我国商业银行消费信贷风险的有效防范

摘 要：伴随着我国经济的迅速腾飞，金融市场上商业银行的信贷业务也不断扩大发展，而人民群众的生活水平同时得到快速提高，由此产生的消费需求也产生了变化，在我国经济发展的购房、教育、旅游、购车等领域的需求正在日益增大。作为一种信贷业务，商业银行的个人消费信贷业务操作中必然也会面临各种金融风险，本文从消费信贷定义与在我国实施消费信贷的意义出发，分析和讨论我国商业银行消费信贷业务发展现状，并详细分析消费信贷发展中面临的各种风险，最后就如何防范这些风险，推动和促进消费信贷业务进一步发展提出自己的见解。

关键词：商业银行；个人消费信贷；问题；对策

消费信贷业务在西方经济发达国家的发展有着悠久历史和已经非常成熟的市场环境。但是在中国，因为受到我国的经济发展水平，特殊的市场经济体制还有传统的消费观念等多种因素共同作用的相互制约，导致自1985年，中国建设银行深圳市分行发放首笔个人住房抵押贷款形式的消费信贷发展了近三十年后，在我国的业务覆盖率依然不高，发展速度相对比较缓慢，而且长期以来我国商业银行经营的消费信贷业务品种一直都停留在以住房消费信贷为重的几种形式上。而进入21世纪以来，中国的经济体制改革不断的深化，宏观经济发展势头良好，同时金融形势和环境也发生了很大的变化，随之人民生活水平的日益提高，给中国消费信贷发展提供巨大空间和良好条件。而近10多年时间里，国际金融危机频频爆发，全球经济进入衰退都或多或少对我国的金融市场，对商业银行的消费信贷产生影响，带来我们不曾预测的金融风险，为了使我国消费信贷业务仍保持强劲增长，必须了解存在哪些风险，如何对这些风险进行防范。

一、商业银行大力发展消费信贷的意义

1.商业银行消费信贷的理解

消费信贷顾名思义就是向消费者提供的信贷服务，一般地说，消费信贷是为了满足个人消费需求的信贷发放，由商业银行对消费者提供的以消费为主要用途的，计算利息，有担保或可无担保的的贷款业务。例如现在我们比较熟悉的各种信用卡透支服务，还有抵押贷款服务，住房贷款业务等等。因为消费信贷业务中的个人消费信贷客户总体数量多，规模大，并且资源丰富，而且相对来说消费信贷的资源在我国处于比较稀缺的状态，所以商业银行与客户交易时候的议价能力强，目前商业银行的消费信贷执行利率一般都有20%的上浮空间，因此，具备很强的盈利能力，收益水平比商业银行从事的其他信贷业务要高很多，而且，同样作为贷款中的一种，与公司类贷款比较，消费贷款的单笔业务金额低加上个人客户分散广数量多，带来的业务风险与其他贷款业务的信贷风险比较都显得很低容易控制，为此消费信贷很受到商业银行经营选择的青睐。

2.发展消费信贷是新时期下中国经济增长方式转型的必然

经济学中讲拉动一国经济发展的三驾马车之一，就是消费。而且在我国经济发展的几十多年的时间里，刺激消费一直是我国经济发展中的一项重要政策。随着我国国内外经济形势的不断变化，我国的出口得到长足的发展，积累了大量的外汇储备，因此国内外的投资行为也日益增多，但是越来越重要得消费发展依旧缓慢。尤其是新时期下，我国逐步进入新的自主性经济增长阶段，外界经济大环境相对不景气，拉动国内经济增长的主要动力就是国内居民消费的增长，因此国家再次强调刺激消费，拉动内需实现全面拉动经济发展的国家战略目标，这带来中国的消费市场必将要进入全面高速发展的阶段，那么随着我国消费市场额日渐成熟，市场对个人消费信贷的需求也将快速上升，有人预计到2020年，中国的消费信贷市场规模非常有可能达到21万亿美元。由此可见，发展商业银行的消费信贷是新时期下中国经济增长方式转型的必然结果。

3.发展消费信贷是商业银行提高综合竞争能力的必然选择

虽然长期以来我国的利率市场化进程发展相对缓慢，但在未来阶段随着金融自由化的发展，利率市场化的脚步也会不断加快，由于我国原有的利率管制的松动，不同利率在各种金融机构之间竞争中所反映出的作用必将越来越充分，带来商业银行的存贷款利差逐步减小，商业银行的利润空间变小的事实无法避免，这必将对商业银行的传统经营模式产生严重的冲击，促使商业银行的经营行为也必须发生相应的变化。消费信贷业务一直是以个人客户为主体消费群体的银行信贷业务，具有议价能力强，每笔业务金额小，笔数多，风险程度低，综合收益高的特点，随着商业银行提高综合竞争能力的需求必将逐步成为商业银行的优先选择。商业银行为了加快调整商业银行自身业务和资产结构，一定选择大力发展消有效降低风险的费信贷业务，来满足商业银行资本充足率的要求。同时在资本市场和金融脱媒的深化的背景下，股权和债券融资规模也会逐渐扩大，导致越来越多的优质企业选择渐渐放弃银行贷款，致使商业银行在企业融资中原来的核心地位动摇，而商业银行的核心盈利模式也即将面临瓦解，为了尽快适应当前市场的竞争，商业银行只能另辟蹊径，转变原有盈利模式，调整信贷结构，选择重点发展消费信贷业务。

二、消费信贷发展中面临的风险

1.信用风险

信用风险是商业银行个人消费信贷业务经营中存在的最主要风险也是最难预防的风险。由于商业银行发放消费信贷的贷款对象是个人消费者，而个人消费者得收入波动极易给其自身的还款能力和还款意愿带来影响和变化，在商业银行和客户之间形成的双方信息的不对称极易产生客户无视道德风险给商业银行的贷款回收带来极大的不确定性风险隐患。同时由于目前，我国还没有建立实施完整统一的个人信用制度，商业银行在发放贷款前严重缺乏调查借款人真实资信能力的有效措施和途径，加上由于各种原因造成的个人所得收入与个人所得税的不透明不真实，使商业银行对消费信贷的借款人财产及个人收入的稳定与完整等状况无法做出的准确的判断，信用风险因此产生。尤其是在消费信贷种类中比重最大的个人住房消费信贷随着我国的住房体制改革，住房消费观念的转变，个人住房消费信贷业务发展最快，但由于个人住房信贷的期限一般都比较长、而且贷款的金额大，因客户违约和提前还款产生的信用风险最严重，即使一般这种个人住房消费信贷中银行都会进行房屋产权的抵押，但一旦贷款无法偿还，银行在处置抵押物时非常的困难，如果数量太多太过于集中，就十分有可能重演美国次贷危机的悲剧。

2.流动性风险

目前我国商业银行开展的消费信贷业务大多数都是中期或长期贷款，笔数多而分散，期限与商业银行的负债期限短造成了资产负债期限结构的不匹配，非常容易是商业银行产生流动性风险。由于我国现在对于是否允许商业银行参与到资本市场的投资业务中的规则规定并不明确，提供给商业银行进行资金融通的市场发育还不健全的情况下，商业银行很难通过资产的证券化等方式形成短存长贷的形势，因此商业银行的流动性风险会因此显著上升。

3.市场经营风险

商业银行的消费信贷业务经营中由于利率波动会产生利息差异的利率风险和市场竞争风险也是商业银行消费信贷业务面临的主要风险。其实这里说的市场竞争风险主要在个人消费信贷业务特别活跃的时候，极易产生的不正当竞争行为而产生的市场风险。比如住房按揭和汽车按揭形式的消费信贷还有近期经常出现的信用卡诈骗、套现等风险。

4.操作风险

目前，我国商业银行内部的整体风险管理和内部控制水平都不是很高，由于消费信贷业务起步有比较晚，不具备充足的成熟经验，而贷款业务涉及的流程和环节本来就比较多，每一笔业务的完成都需要大量得工作人员相互配合，可能同一个借款人的信用信息资料由于各种原因分散在不同领域的各个业务部门，即使在银行内部都很难实现信息和资源的共享，导致商业银行和客户之间的信息不对称，极易引起信用风险产生。而且银行内部工作人员的业务操作是否规范，操作水平是否标准合格，以及进行担保或者保险办理过程中与相关机构的合作是否符合规定，这些都是给商业银行带来操作风险的主要原因。

5.外部环境风险

商业银行从事个人消费信贷业务中，政策环境和法律环境也是构成其面临风险的因素之一。法律环境建设中，有没有针对个人消费者与个人消费信贷业务的相关法律条款规定，信贷主体之间的权利和义务，对双方的行为制定法律保障的行为规范准则，现行的信贷法律体系是否具有可操作性，这都直接关系到个人消费者的违约成本高低及对失信违约方的处罚及信贷中的抵押物处置问题，直接影响商业银行的外部环境风险水平高低，从而影响消费者的消费意愿和方向，对消费信贷业务产生深远的影响。

三、防范商业银行消费信贷风险的有效措施

1.建立健全信贷管理规章制度和经营管理体系

按照我国现行的有关金融法律法规要求，结合商业银行自身经营运行的规律，商业银行要建立健全完整的科学的风险监控和审慎经营规章制度。尤其在信贷业务中，一定要严格遵循贷款操作的流程，并规范执行贷款的手续，要求每笔贷款业务贷前和贷后都要严格按照银行的规定进行办理。尤其强调加强贷款管理，将贷款业务中的“三查”工作彻底落实贯彻执行。在对客户的资信能力评估方面，要逐步完善建立个人信用评价系统，这要求由中央银行引导联合业务相关的各个政府职能部门，共同设立科学、可操作性的信用评级机制，统计相关数据反映个人消费者包括学历、职业、家庭工作情况等的基础情况及包括存已有的贷款业务、信用卡还款状况、其他金融消费等的信用情况，并采用科学方式进行评分评级，作为商业银行是否进行消费信贷的有力依据，从而降低可能产生的信用的风险。

2.完善市场风险管理，加快消费贷款产品创新

对于商业银行在消费信贷业务中可能遇到的市场风险，商业银行相关部门要及时关注并正确准确的解读国家的宏观经济政策，货币政策。分析金融市场的行业环境发展趋势，组建专门的部门对信贷投放情况进行贷后的跟踪分析，从银行整体角度强化实施信贷授信的总量控制，及时解决降低可能发生和已经发生的信贷风险损失。同时实现消费信贷产品要突出以客户需求为中心的特点，积极学习借鉴西方先进经验，结合自身实际不断创新个人消费信贷业务的新品种，开发研究具有宽松条件，灵活利率，便捷申请，手续还款方便优点的新消费贷款产品，满足客户的需求。在强调要满足客户信贷差异化需求，根据不同客户群体消费需求不同的特点开发设计与之适应的、符合其消费特点、与其还贷能力相匹配消费信贷产品，进而达到降低信贷风险的目的。

3.完善消费信贷操作风险管理

对于商业银行消费信贷业务中的操作风险为题，要在银行内部对信贷人员进行专业的技术培训，通过对银行内部加强管理水平提升，从专业能力和风险意识角度严格要求信贷业务操作人员。可以从数据分析处理等相关专业能力与风险防范的职业素质等方面入手，对商业银行执行消费信贷业务的操作人员定期进行专业培养，并设立专门的监管部门，并且独立于信贷业务，由其对信贷流程中的各个环节进行风险监管，将信贷风险控制逐步变为企业文化的一部分，要求所有部门的员工都有风险控制意识，担负防范风险的职责。消费信贷的业务流程逐步实行集约化管理，从营销、调查到经营及消费信贷申请、审批实施可操作的标准流程，方便客户办理的同时也减少人为因素造成的操作风险产生。

4.完善商业银行的政策环境支持

从政府角度，为了更好的为商业银行信贷业务办理构建良好的外部政策环境，政府要对个人消费信贷业务加大政策支持力度。积极合理的引导消费者生活中进行科学消费，加大宣传讲解消费信贷业务服务宗旨的力度，通过尽快完善社会的保障机制，达到减少居民消费信贷后顾之忧的目的，同时加强对抵押品二级市场的规范，促进消费贷款的抵押物可以迅速变现，学习西方先进经验，适当推行消费贷款的担保制度，帮助商业银行信贷业务进行风险转移。同时继续完善与信贷相关的法律体系，加强个人消费信贷的法规建设，从法律层面规范商业银行和消费者的权利和义务，为消费信贷的发展提供有力的法律保障。

四、结束语

在经济危机过后全球经济相对萎靡的大环境下，中国经济发展需要靠拉动国内消费需求的刺激，所以相对于国内消费者来说未来对消费信贷的需求会不断增加，这对于国内商业银行拓宽其消费信贷业务发展提供巨大的发展空间。尽管在商业银行的消费信贷业务发展中存在许多未知的风险，但是今后，国内商业银行必将通过认真学习引进国外先进的金融管理经验和技术手段，不断开拓针对我国多元化的大众消费群体需要的崭新的消费信贷业务品种，促进其自身的发展同时，为社会主义市场经济的建设和发展做出巨大贡献。

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作者简介：郭蕊（1992- ），女，辽宁省兴城市人，渤海大学经法学院金融学专业