浅谈我国互联网保险的发展

2014-10-27吴璇

北方经贸 2014年9期

吴璇

摘要：进入知识经济时代，各行各业都在不同程度上受到了信息技术的影响，当然，保险也不例外，它也正面临着一轮新的改革。在“大数据”、“互联网金融”的大背景下，传统的营销模式已不能完全适应保险业的发展，互联网保险便应运而生，成为了保险界关注的焦点，在我国迅速发展起来。其对策是：加强网络化建设；加强互联网保险产品的创新；完善相关法律法规，加强监管；加强人才资源建设。

关键词：互联网；大数据；保险营销

中图分类号：F840 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2014）09-0175-02

一、前言

在“大数据”时代背景下，互联网给保险行业带来了革命性影响，传统的保险营销渠道和模式被迫发生着改变。为了跟随时代的发展脚步，互联网保险应运而生，成为了保险业又一个新的创新。所谓互联网保险，目的是为了实现电子交易，即利用互联网来投保、核保、理赔、给付，但它绝不仅仅只是保险产品的互联网化，更是对保险营销模式的又一次创新。

二、我国互联网保险的发展现状

我国的互联网保险始于1997年，但真正开始取得显著成果，还是在最近两年。2011年至2013年，国内经营互联网保险业务的公司从28家增至60家，年平均增长量为46%；规模保费从32亿元增至291亿元，年平均增长量202%。2013年11月6日，我国首家互联网保险——众安保险正式成立。更多的保险公司也在近两年纷纷扩展电子商务职能，转变官网的定位，如：新华保险、太平洋保险。我国的互联网保险的发展潜力无穷，但我们也要清楚认识到，风险是伴随着发展的，目前我国的保监会也正积极筹备制定相关的监管机制，规范其发展。纵观全球，我国的互联网保险发展仍处于初级阶段，互联网保险在整个保险市场中的比重不足3%。对于互联网保险，我国多数公司还处在摸索阶段，未找到一个清晰的模式，与发达国家相比有着不小的差距。

三、我国互联网保险的发展优势

（一）“大数据”的运用

针对众多数据的预测是保险业经营的核心，无论是各类特定模型的制定，还是产品的定价，都需要以大量数据作为依托，互联网对于保险业的吸引很大程度在于把数据变成可能，“大数据”时代的来临，使得保险公司实现了众多数据的收集和分析，提高了广告的投放精度，实现互联网保险产品的创新，为互联网发展带来诸多益处。

（二）互联网的技术支持

将互联网技术引入保险营销领域，通过网上操作，一是为保险公司精简了中间环节的开支，降低了经营成本；二是提高了经营效率，所有程序直接在网上执行，简单方便快捷，如车险微信服务平台的构建；三是打破了时空限制，客户可以随时随地网上联系保险公司；四是自主选择性强，客户可以自主在网上比较筛选。

（三）客户基础的不断扩大

随着现代信息技术的发展，我国的网民群体不断扩大。2013年底，我国网民人数达6.18亿，互联网普及率达45.8%。我国目前网民主要集中于高学历人群，保险意识较强。人们的生活观念、消费方式在不断变化，2013年底，我国网络购物人数达3.02亿人，使用率达49.8%，随着80后、90后逐渐走上工作岗位，开始有一定的经济来源，也将有能力消费互联网保险产品。

（四）保险产品本身的优势

保险的天然性很适合互联网销售，它不需要生产、不需要仓储、不需要物流，用户只要有需求，便可立即生成保单，营销成本低廉。并且与其他类型的商业合同相比，保险合同中的具体条款都具有较高的标准化，诸如保险费率、人的生命表等都是事先根据一定标准确定下来的，有利于其在互联网上发展。

（五）政府的高度重视

在十二届全国人大二次会议开幕式中的政府工作报告里，“保险”一词就出现了15次，这显示了国家对我国保险业发展的高度重视，本次报告中也首次提出“促进互联网金融健康发展”的说法。国家鼓励创新，作为一种新兴事物，互联网保险也得到了国家的大力支持。据了解，目前保监会也正在制定互联网保险的相关监管机制，以规范互联网保险的发展，有效防范和化解发展过程中出现的各类风险。

四、我国互联网发展过程中的问题

（一）“大数据”下出现的问题

凡事皆有两面，“大数据”的运用也带来了潜在的风险。由于大数据技术的不断开发运用，互联网公司在将来也会掌握海量数据，拥有控制技术和风险识别能力，无形当中存在着抢占保险公司原有市场的风险。并且当客户自身拥有大数据的成熟技术后，保险公司可能会面临丢失部分客源的境地。

（二）人才、技术条件不成熟

互联网保险需要新一代专业人才，他们既要有知识技能，又熟悉网络技术，有网络安全管理能力，传统保险人员显然已不适合。而关于技术方面问题：一是IT技术应用不深入，无法对相关数据进行整合管理，建立精算模型；二是在线核保技术不成熟，对于一些特殊情况的保险标的，需现场查勘，在线核保暂时还无法做到；三是网上支付系统不完善，协议规定实行交易的银行过少，无形中限制了客户源。

（三）安全性问题

近年来，一些人运用互联网来非法经营保险业务，或通过互联网投保来诈骗保险金，又或利用网络漏洞来侵占客户资金，安全性问题让人担忧。互联网系统是互联网保险的依托，任何互联网系统的风险因素，都可能会造成客户信息的失真和丢失。并且由于不是面对面的经营模式，保险人在客户系统不完善情况下，无法做出正确的风险评估，也易发生诈骗行为，对互联网保险经营产生不良影响。

（四）相关法律法规不健全

如今我国的互联网保险刚刚兴起，正处在一个缺乏合理监督管理的“裸奔”时期，各种问题纷纷涌现。目前我国的互联网保险立法还比较滞后，诸如电子签名的有效性、客户隐私权等法律问题都未得到解决，限制了互联网保险的发展。

（五）互联网保险产品缺乏创新

目前市场上很多互联网保险产品，虽打着该旗号，但本质上与传统保险险种并无二致，对接的也无非是万能险、意外险、航空险等，只是形式上发生了变化。并且保险公司一味地追求娱乐性的个性化产品，如“高温险”，以及那些只强调高收益不谈风险的理财产品，均有制造“噱头”之嫌。

五、我国互联网保险发展的对策

（一）加强网络化建设

加强互联网技术的开发与运用，满足互联网保险发展所需的IT技术、加密技术等等，提高自身系统的安全性，进而提升服务的质量和内容。同时，保险公司应注重宣传自身的企业文化、保险产品，树立自身的互联网保险品牌，采取谨慎的经营手法，少点噱头，多点惠民之举，以更好地吸引客户。

（二）加强互联网保险产品的创新

互联网保险不同于传统的保险营销模式，险种的开发不可生搬硬套，而应从适合网上销售的角度出发，积极创新，才具有竞争力，如可将保险产品按一定标准拆散成一个个小部分，由客户在线自由选择等。

（三）完善相关法律法规，加强监管

目前我国的互联网保险发展正处在一个“裸奔”的时期，缺乏法律制度的规范。因此我国应尽快建立一个相关的法律框架和体系，使其有法可依。保险监管部门也应加强对互联网保险运作的监控，不断地完善监督管理体系，为互联网保险的发展营造一个良好的环境。

（四）加强人才资源建设