“以房养老”靠不靠谱？

景璐

一边是想退休后在内地购房养老，另一边是为了买房花光了积蓄，“以房养老”的小翠和小辉到底该何去何从呢？

小翠和小辉是对60后的夫妻，将自己的养老寄托在购买的三套住房中。还未等到养老，房子就已经给他们的生活带来了不小的压力。

一边是想退休后在内地购房养老，另一边是为了买房花光了积蓄，“以房养老”的小翠和小辉到底该何去何从呢？

收入虽可观 保险却很低

小翠现供职于一家私企，月收入大概在2500元左右。五险一金虽然有缴纳，但是比例非常低，每个月的住房公积金只有几百元。小辉自己经营着一家小店，每月收入约为4500元，五险一金由自己缴纳。

平时生活中比较节俭的夫妻二人花销并不多，大概在2000元左右。

除了一套自己居住的房子外，前些年，为了投资，小翠和小辉买了一套120平方米的商品房。由于这套商品房位于市中心，交通方便，装修也精致，现在每月有2800元的月租收益。

去年，小翠和小辉在乌鲁木齐又贷款买了一套商品房，价值60万元。他们不仅花光了存款，每个月还要还房贷2000元。

另外，为了给5岁的孩子多一重保障，两人买了一份商业保险，年保费1万元。当然，为了转嫁自身的健康风险，两人也为自己购买了小额商业保险，年保费在6000元左右。

小翠和小辉的双亲都健在，但是双方老人们都有足够的养老金，所以他们的压力并不大。

三套房产怎样处置

小翠和小辉现在最大的困惑就是房子的处置问题。

自己居住的一套房，加上两套商品房，现在的小翠和小辉共有3处住房。虽然房子不少，但是两人多年的存款已经消耗殆尽。

在这种情况下，小翠和小辉感觉到生活压力有些大。因此，小翠和小辉正在考虑，是卖掉一处房产，转为别的投资比较好，还是坚持“以房养老”比较好？

想去内地买套房

对于手里的三处房产，小翠和小辉的想法是“以房养老”。等到退休后，小翠和小辉准备去内地养老，把现有的住房租出去，以房租来补贴养老费。

因此，现在每个月结余不少的他们，仍准备存钱去内地置办一处房产，以作养老之用，价格范围定在60万左右。为了达成这个愿望，小翠和小辉希望能够尝试一些风险较小、收益较稳定的投资理财。

家庭保障至关重要

某农业银行的理财师分析，小翠和小辉虽然属于上有老、下有小的“夹心族”，但是目前的财务状况很乐观，储蓄能力很强。但是，两人现在拥有的住房太多，这样风险很大。另外，在家庭保障方面，小翠和小辉也还有要补充的地方。

某建设银行的理财师认为，丈夫的月收入属于中等水平，而且正处于事业蓬勃发展的阶段，收入应该会逐步上升。妻子是一名企业职员，工作比较稳定，但未来收入方面提高空间不大。

小翠夫妇正处在家庭成长期，时间标志是从子女出生到子女独立为止。在这个期间里，家庭压力是最大的。子女的成长教育的开销，家庭偿还负债，还要准备养老金，各种矛盾都集中在了一起，需要通过投资来增加收入，满足各项日益增长的支出需要。同时，由于小孩尚未独立，家庭负担又重，家庭的保障计划就显得至关重要。

补充保险，买理财产品

农业银行的理财师分析，目前小辉夫妻的财务状况很乐观，储蓄率很高，将近占全部收入的60%。

但是，住房所占比例过大，资产的流动性较差。一旦发生风险，要使他们这部分资产快速变现，是很困难的。

考虑到他们二人有回内地养老的打算，所以夫妻俩可以在适当的时机出售住房，暂时保留目前可以产生收益的商品房。当然，如果有可靠的受托人，也可在他们回内地后，将其余住房委托给受托人出租。出租房的租金可作为养老金使用。如果没有可靠的人可以委托，则建议他们在回内地养老之前，寻求合适的时机出售房产。

对于小翠和小辉想要在内地买房养老的愿望，去不同的城市有不同的政策，建议他们多关注准备去养老的城市的相关养老、住房政策。

小辉夫妇现在面临的最大问题在于家庭保障不足。尤其是小辉，作为家庭最主要经济来源，他至少要补充大病医疗险附加意外险，保额至少在50万元以上。当然，小翠也要购买类似的保险。

此外，小翠和小辉还要补充养老年金保险，在晚年可领取保险金作为养老金的补充。

由于小翠和小辉生育小孩的时间较晚，因此，孩子的教育金要提前积累，避免退休后难以应对孩子将来的教育、成家等大额花费。

如果出卖住房，位于乌鲁木齐的住房市场价位应该在几十万左右。如果他们加上以前的积蓄，能凑够百万元，则可以购买承诺保证收益的资产管理计划，一般都是一年期，保证收益在5%以上。

此外，小翠和小辉每月结余的钱中，可以先留出家中6个月花费，再选择一只高成长性的基金进行基金定投，这样一来，退休时也会有不错的收益。

用房租还房贷，购买组合投资

建行理财师建议小辉夫妇要注意制定合理的投资规划安排，处理好新购房的还款规划，准备好小孩的教育金和今后的养老房和养老金。

小翠夫妇在乌市贷款买的房子基本处在一个空置的状态，简单计算一下，如果能将该房屋出租，每月可增收2000元，该房屋自身就可以覆盖贷款支出。

增加收入之后，小翠夫妇的每月结余能够上升到6000～6500元的水平，每年的结余能够上升到7万～8万元的水平。小翠离退休还有将近10年，小辉离退休还有将近20年，按当前的结余水平来看，在退休前存够60万元没有太大难度。另外，由于小翠夫妇有3套房产，如果届时没有筹集到60万元，也可通过出售房产来筹资。

在投资方面，小翠一家可以采用基金定投计划、固定收益类基金品种投资或投连险计划。共同积累一个资金池，到时候通过10年左右的投资来获得一笔将来的资金，再适时转换成年金类保险，每月固定给付保险年金，即免税，又安定，可以领到终身。

建议小翠夫妇，分别再投保15万左右的重大疾病保险，最好带有保额增值能力，可以在长期里抗衡因医疗费用增长所带来的保障能力的缩水。同时，可再投保20万左右的意外险，老公可以投保40～60万左右的意外险。考虑到目前意外险，很多都可以在意外全残情况下给予双倍的保障，应该说这基本上保障能力足够了。小孩方面，因小孩年纪还小，可以考虑给小孩投保5万左右的意外险。

目前，许多20岁出头的年轻人虽为职场新人，但未雨绸缪的他们已经开始为自己的养老之路做起了规划。

是否应该为自己规划养老生活？该如何对待自己的养老路？这些问题摆在了许多年轻人面前。

有人认为有点为时过早。年轻人应该抓住美好的时光，充分享受生活。

当然，享受生活不是指挥霍无度，不考虑养老也不是说每月都“月光”。专家建议，在自己经济独立时，可以先学着打理自己的财务，将收入合理分配，养成良好的经济生活习惯，逐渐学习理财知识。

有了好习惯做基础，理论学习做支撑，等自己有一定积蓄后，再考虑为结婚、育儿、养老等问题理财，相信会容易上手，也会有好收益。