中国居民金融需求现状及对策

汪婵

摘要：居民的金融需求是促进金融市场发展的重要因素。本文通过对我国居民的金融需求现状分析，发现我国居民在金融需求方面遇到问题包括投资信息获取渠道少、缺乏专业的金融知识，居民投资盲目追求高收益、忽略风险因素，金融服务人员能力欠缺、素质参差不齐等。要解决这些问题需要采取充分利用现代化手段提供金融服务，鼓励金融机构对金融产品的创新，注重客户关系维护、增强客户售后服务体验，加强金融市场的金融监管等手段。

关键词：金融资产；金融市场；需求

近年来，随着国内金融市场的不断发展，居民对手中的货币价值有了新的认识，其总资产中金融资产的所占比也在不断攀升。居民逐渐将手中持有的货币资产投向股票、债券基金等金融理财工具。但是由于信息不对称以及居民相关知识的缺乏，他们在选择金融产品的过程中缺乏正确的指导，不能真正达到财产增值保值的作用。本文通过对分析我国现阶段居民的金融需求现状，了解两者供给之余需求的制约因素，然后提出一些建议，使居民金融服务供给的发展能够更好的适应社会居民的金融需求。

一、我国居民的金融需求现状

（一） 我国居民金融资产持有现状。我国居民对金融产品的绝对持有量逐年增加，由《我国城镇居民家庭金融资产选择行为研究》统计数据知，居民手中持有的现金占比逐年下降，保险类金融产品在总资产中的占比呈逐年上升趋势，债券的投资比例也有较大的增长。但是，从储蓄存款在金融资产规模中的占比来看，2006年以前，居民的储蓄存款占比都在接近70%的比例，即使在2006年后储蓄存款的占比有所下降，但是下降幅度较小，说明了我国居民在金融投资方面还处于较为保守的阶段，对金融市场的产品消费倾向仍然不高。

（二） 我国居民金融需求的主要内容

1、资金的保值增值需求。随着社会经济发展，居民的收入水平大幅度提升。除了满足生活中基本的消费支出以外，居民手中还持有富余的可支配收入。中国居民习惯于将自己的货币资金以活期存款的方式存入银行。近年来，股市、个人理财到余额宝类产品的畅销说明了居民对金融市场的参与程度在加深开始追求更高的货币收益。居民对货币的保值增值的需求越来越大，正逐渐成为居民金融需求的基本内容之一。

2、资金借贷需求。先消费，后付款的思维模式在国外尤其是欧洲早已非常普遍，并逐渐传播到中国金融市场，如今众所周知的房贷、车贷便是典型案例，由此还衍生出许多个人消费贷款。在个人消费贷款中，信用卡是最广为人知的产品。目前我国的信用卡持有量也在逐年上升，各家银行纷纷成立信用卡中心，这种消费模式已经开始普遍为我国居民所接受。

3、资金的安全需求。居民之所以将货币资金存放在银行里主要是为了避免现金的丢失，保障安全。但是随着互联网、个人电脑、ipad、手机等各种移动终端的迅速发展和普及，在极大的便利居民的生活的同时，也为不法分子提供了许多可以谋取不法收益的机会。在社会信息化进程不断推进深入，社会科技水平快速发展的同时，居民对金融服务供给机构如何保护客户资金安全提出了更高的要求。保护居民的资产安全，也是广大金融消费者所关注的重要问题之一。

二、我国居民在实现金融需求中存在的问题

1、居民投资信息获取渠道少、缺乏专业的金融知识。金融市场与社会生产生活关系密切，网络信息大量发布，居民难以从海量的信息中识别出有效的金融市场信息。如今的金融市场日新月异，创新的金融产品更迭交替很快，即使作为金融从业者也未必能通晓各类产品，而居民在日常生活工作中接触这方面的知识机会更少。因此，信息渠道的限制成为了制约居民实现金融需求的一个重要原因。

2、居民投资盲目追求高收益、忽略风险因素。我国金融市场的发展相较于欧美等发达国家起步较晚，居民对金融市场的认识不充分，最早的接触就是定期存款、国债等风险相对最小的金融产品，因此居民在购买时通常没有考虑产品的风险性，更多考虑的是金融产品的收益率，对风险的意识较弱。但是现在更多的高风险的金融衍生品进入到金融市场，而居民对风险的认识程度和识别程度还较为薄弱，他们处于不利地位。

3、金融服务人员能力欠缺、素质参差不齐。我国金融市场发展时间比较短，但是产品丰富，所以对于金融从业人员而言，要想充分学习好金融市场的各种专业知识是一件不容易的事。就现阶段情况而言，在一线为居民提供金融服务的金融从业人员中很大一部分没有足够的判断力给予客户合适的产品，这对居民的个人理财相当不利。

三、关于提高金融服务供给以更好满足居民金融需求的建议

1、充分利用现代化手段提供金融服务。我国资本市场建立时间短，居民理财意识相对淡薄。金融机构在投资渠道选择上不能仅限于传单 、海报、广告牌等传统传播方式，要充分利用其网络新闻媒体资源，对于一些年轻化的客户，还可以采用微博、微信等平台。于此同时，金融机构还应该抓住移动互联网的大趋势，借助于各种移动终端的软件平台为客户提供便利性的服务，这已经成为一种趋势。

2、鼓励金融机构对金融产品的创新。我国金融市场还处于初级阶段，对于资产量不高的客户而言，能够选择的金融产品种类仍然不多，极大的制约了我国居民根据自身的理财期望、风险承受能力等条件选择合适的金融产品进行有效的资产配置；投资渠道少限制了我国居民金融资产结构的优化和调整。以银行业为代表的金融机构应该根据不同层次的客户进行产品创新，满足客户全方位、多角度的金融需求。

3、注重客户关系维护，增强客户售后服务体验。在客户购买相关产品后，金融服务供给人员要注重产品后续的信息服务，及时将客户购买的金融产品变动情况反馈给客户，根据情况需要给出客观的分析和建议。当客户本期产品即将到期时，根据客户的金融需求特性，给客户推荐合适的承接产品。通过积极的与客户联系，从客户的需求角度出发，才能让客户增加对金融服务人员和金融机构的信任感，对金融市场产品的认识才会逐渐加深从而扩大对金融产品的需求。

4、加强金融市场的监管。金融市场中的监管部门要规范和完善金融市场的法律法规，加大对金融犯罪分子的打击力度，对损害居民公共金融利益的不法分子严惩不贷。金融市场形势多变，犯罪分子的手段也变化多端，监管部门可以通过建立有影响力的公众平台、及时发布金融犯罪分子的不法行径和典型案例，让居民及时了解诈骗分子的最新手段，加强防范意识。各个金融机构提供金融服务的场所中也要在显眼的位置对客户进行风险提示，在服务过程中及后续工作中，严格保密客户信息，谨防不法分子盗用。（作者单位：中南民族大学经济学院）

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