我国国家助学贷款存在问题及对策

厉璐+李理卯+汪冰怡

【摘 要】国家助学贷款是国家资助经济困难学生完成学业，达到培养人才、实现科教兴国战略的重要举措。但由于我国起步较晚，加上现行体制的矛盾、相关政策的不完善、诚信机制缺乏及其他软、硬环境的制约，导致我国助学贷款在运行过程中遇到了许多问题。本文通过研究我国助学贷款目前存在问题，并借鉴发达国家和地区的成功经验，弥补我国助学贷款的不足，使我国国家助学贷款更有效地运行。

【关键字】国家助学贷款；问题；对策国家助学贷款自1999年开始试点、2000年在全国推行以来，规模、范围不断扩大，贷款发放总额不断增加，解决了一大批来自贫困家庭大学生的实际困难，并成为高等学校教育资助体系中的主要方式，也有力地推动了我国高等教育大众化的进程。国家助学贷款新政策实施后，较之旧政策，贷款总量和规模迅速增加，供需矛盾得以缓解，地区、院校分布不均衡现象很大程度上得到纠正，但是深层次的问题仍然没有得到解决。

一、我国国家助学贷款存在的主要问题

1.银行贷款积极性不高。银行在2010年国家助学贷款发放209.1万人，发放金额113.57亿元，人均5431元; 2009年发放170.94万人，发放金额93.57亿元，人均5474元; 2008年发放125.9万人，放贷款金额65.96亿元，人均5239元。这三年的数据显示，银行贷款积极性不高，贷款的力度也不够大，平均到每个学生身上的钱甚至不够付学费。

随着政策的不断改进和调整，国家助学贷款有一个从商业性贷款向政策性贷款演变的过程，政策性贷款的性质日益明显，但又不是完整意义的政策性贷款，可以说国家助学贷款具有商业性与政策性并存的双重特征。一方面，国家助学贷款是面向学生的一种信用贷款，不需要抵押和担保；学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴；助学贷款的周期比较长；贷款利率执行国家的法定利率，上述四点明显符合政策性贷款的特征。

2.贷款管理低效。目前，我国国家助学贷款的运行管理机制还不完善，银行、政府、高校三者没有进行系统有效的合作。特别是现在扩招的力度不断加大，使每年涌向社会的毕业大学生数量呈直线上升的趋势。我国的大学生毕业后的流向复杂，银行无法准确无误地对每一个贷款的学生信息进行有效跟踪，目前单凭学校在审批贷款时采集的信息是远远不够的。银行也没有充足的人力物力对这个庞大人群的资信进行维护。在数据采集标准、数据发布标准和数据查询标准等方面缺乏统一管理，无法实现信息的互联互通、共享和安全保护，导致学生资信跟踪不力而出现违约损失。

二、我国国家助学贷款风险的形成原因

1.政府扶持助学贷款力度不足。助学贷款是纯粹的个人信用贷款，在目前个人信用制度不健全的情况下，银行几乎承担了所有的风险，从贷款管理的角度来看，这种贷款笔数多、金额少、成本高、收益低，一旦发生呆帐坏帐，收账成本高于收益。而我国政府并没有对国家助学贷款进行出资，贷款所需资金完全由银行自己提供；国家助学贷款合同中，银行是合同主体，政府没有参与合同，一旦发生信用风险，银行只能自己买单；同时政府也没有帮助银行建立起一套行之有效的风险防范机制，因此我国政府对国家助学贷款风险几乎是零承担，使得银行贷款积极性不高，我国高校国家助学贷款运行艰难。

2.国家助学贷款管理机制不合理。从申请助学贷款开始，信息的不对称就会产生逆向选择问题从而间接造成了有部分贷款无法正常还贷。例如：学校比银行更了解交易可能出现的风险，那些最可能造成信贷风险的借款者，通常就是那些寻找贷款最积极，而且最可能得到贷款的人。申请贷款学生的贫困状况、诚信状况如何，学校总是比银行了解得更多一些。而不少高校认为助学贷款是银行的事，不能积极地配合银行开展工作，在办理助学贷款前只注重贷款学生的总人数而并不重视申请贷款学生的资格审查，于是银行对借贷学生的真实信息缺乏必要的了解，就出现了某些家庭经济并不困难但富有超前消费意识的学生将许多品学兼优、将来还贷能力较强的经济困难的学生挤出助学贷款市场。

3.缺乏专业的助学贷款项目研究人员。目前，我国高校国家助学贷款工作缺少专业技术人员、办公场所、经费和完善的国家助学贷款管理体系。虽然在我国各省市地区，政府也成立了助学贷款管理机构，但是从贷前审核到贷后管理这一过程基本都是走形式，没有进入实际操作阶段，政府也没有大量培养懂教育，懂管理，懂经济，懂会计的服务于国家助学贷款工作的专业技术人员。因此在国家助学贷款的实施过程中，助学贷款的种类一直比较单一，各大银行推出的助学贷款种类也大同小异，几乎没有明显差别，没有根据各种类学生家庭情况和贷款需求进行合理地划分，未安排专门的技术人员开发不同种类的助学贷款，使得学生的还款难度增加，还款违约情况加剧。

三、我国助学贷款风险管理的体系构建

1.政府加大对国家助学贷款的投资力度。国家助学贷款的风险比汽车贷款、房屋贷款的风险高很多，严重打击银行的合作积极性。美国的经验告诉我们，只有国家成为风险的最大承担者，才能有大刀阔斧的实施国家助学贷款政策，因为，若银行遭受风险，便会为了利益而惜贷或提高利率，若高等院校承担风险，学校便会为了减小损失缩减审批人数或直接不合作。虽然目前规定政府和高校各承担50%的风险补偿资金，但从这一比率可看出政府承担风险不够，高等院校压力太大，影响高校参与国家助学贷款的积极性

2.成立合理的贷款管理机制。银行、政府、高校三者应该明确各自的职责，在为学生办理助学贷款的过程中，高校发挥信息获取的优势，在申请贷款环节中，登记并核实贷款学生个人信息，给银行提供真正符合贷款要求的学生名单，提高贷款质量，发挥助学贷款的意义。生在校期间利息，完善贷款管理机制。

3.商业银行制定人性化的还款方式。目前国家助学贷款政策对贷款的还款时间、期限和金额上做了统一规定，虽然比较方便，但却没有考虑充分，忽略了那些本来家庭就很贫困的学生，他们是否找到工作、工作稳定后的收入状况等等，因此，政府应根据贷款人的工作地点、工作性质和收入高低等现实情况来分别对待，制定更为灵活的还款政策。

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