商业创新模式在小额贷款企业发展中的作用研究

戴武山

摘要：企业的商业模式直接决定企业的盈利多少，而商业模式的创新则对企业的盈利能力具有相当大的推动作用。而商业创新模式本身便是一个复杂而多元的系统概念。商业创新模式的内涵可以细分为四个模块，即市场定位创新、融资渠道创新、经营方式创新和企业文化创新。其中的每一个模块与其它模块都是相辅相成，互相作用，彼此联系为一个有机整体。商业创新模式在小额贷款公司的成长过程中尤其重要。

关键词：商业模式；创新；企业发展；小额贷款

中图分类号：F83 文献标识码：A

文章编号：1672—3198（2014）16—0093—01

商业模式是使企业运行的内外要素整合起来，形成完整高效率的具有独特核心竞争力的一种运行系统，它通过提供一种整合产品和服务并使系统达成盈利目标的整体解决方案。如果给商业模式下一个精准的定义，可以用两个字概括商业模式的定义，即盈利。从本质上讲，商业模式就是企业如何赚钱，如何获取利润维持生存与增长的方法。也就是我们平常所说的盈利模式。

商业模式创新是什么呢？创新不是目的，创新是手段，商业模式创新就是根据市场变化，找出一条解决问题，适宜企业本身发展新路子，这就是创新的出发点。

以一家刚成立不久的小额贷款公司为例，若想找到该公司的商业创新模式，我们可以首先根据商业模式的三大要素进行分析（企业资源和能力、市场需求、企业意愿），得到如下结果：

内生因素：企业资源和能力，自有资金5亿元人民币（注册资本金）；

外生因素：信贷市场需求旺盛；

主观意愿：发展壮大自身。

以上的要素条件便是该企业具有的商业模式，然而，作为一家小规模的市场新来者，该公司还有不可规避的弱点，企业刚起步不久，市场经验不足，无法与大公司抗衡。针对以上特点，该公司制订出的商业模式是：利用有限的自有资金，依托有关银行，拾遗补缺，弥补其市场不足，从而防范风险，稳步发展。但是，企业在运行中明显凸现出如下问题：资金量不足；客户贷款度过大；贷款周期过长；审贷周期太长，手续太繁杂。

企业经营中凸现的问题，说明企业运营模式的设立明显不足，必须调整和创新营运模式。要解决上述问题，第一个要考虑的是：小贷公司做什么？创新如何创？按照市场竞争法则，就是围绕市场、围绕客户、围绕企业的需求去创新，这是企业生存发展的立足之点和唯一出路。作为企业的经营者，在借鉴前期经验教训的前提下，提出如下创新思路。

1市场定位创新

小额贷款公司的定义就是姓小额，这个市场定位已由他的名称所决定，凡是违背了这个市场定位，势必会步履艰难。因为市场上的商业银行比比皆是，一个小额贷款公司如同一叶小舟，如何能与商业银行这些航母在市场的海洋中争斗呢？因此，小贷公司在金额市场中只能是“拾遗补缺”他的客户群体，应该锁定在“小微企业”、“小生意人”、“三农”等方面，最大程度地为他们的金融需求服务，这就是小贷公司的使命。因为这些客户群体很难从商业银行中获取金融支持，也就是说这个群体本身就是商业银行在市场中的“遗漏”点，也是小贷公司的市场“契入”点。由此而知，为“小微企业”、“小生意人”、“三农”提供金融服务，就是小额贷款公司的市场定位。根据这个市场定位，小贷公司一定要比商业银行做出特色来。一是真正帮助“小微企业”“小生意人”“三农”解决融资难问题，改变商业银行繁杂、时间冗长的办事程序，简化手续，简易便利，让客户省心，小贷公司才能逐步拥有固定客户，做大做强。二是手续规范，这里的规范是指我们的借贷行为要有别于民间借贷，让客户认识和体会到小贷公司的借贷行为是公正的，合法合规有据可查的，即充分让客户放心。三是满足客户的合理要求，小贷公司的借贷方式要灵活多样，这样才能有别于商业银行，我们应该记住，小贷公司的贷款利率要比商业银行高得多，客户群体之所以愿意到小贷公司融资，一方面是因为商业银行门槛高难进，另一方面是小贷公司在风险抵押、贷款利率上面比较灵活。因此，我们不能一味追求盈利而忽视了灵活的企业经营特性。只有保持转换角色的思维方式，多为客户着想、多为客户考虑利益，多为客户提供便利，这样我们的客户群体在与我们的交易时，才能愉悦开心。

2经营方式创新

从2006年国家开始批准成立小额贷款公司以来，全国迄今已有5000多家了，按照市场规律，每个企业都有有他的生命周期，因为经济也有生命周期。小贷公司要想保持旺盛的生命力，经营方式的创新也尤为重要。我们既不能照搬照套商业银行的经营方式和经营产品，也不能像民间借贷那样没有政策底线。实际上我们是在狭缝中求创新、求发展。如今国内金融市场改革已经逐步展开，过去的一些政策壁垒已经逐渐松动。这为小贷公司的经营方式创新提供一定的空间和机遇。一方面小贷公司业务可以与典当行业挂钩，典当行业因为它的市场特性在借贷市场中具有独特性。首先借款利率和综合管理费可高达50%多；其次典当行业借贷时按行业特性，借贷人的物品实行了质的转移；第三典当行业借贷期较短。小贷公司可以从两种行业中的差异性入手，开拓新的经营品种。另一方面小贷公司可以与资产租赁行业挂钩。随着工业的竞争白炽化，有些生产企业和商业银行都相应开辟了资产租赁业务。小贷公司可以选择从一些价值不高的工业产品入手，特别是农业机械产品，如果我们小贷公司创新相应的经营品种，既服务了微小企业、三农产业，扩大了客户群体，又开辟了新的盈利渠道。为小微企业增添了市场活力。

3融资渠道创新

小额贷款公司的性质是非公众性的，不吸收存款的放款机构。小贷公司的性质决定了他只能够利用他的资本金对外发放贷款。小贷公司本身又属于轻资产公司，没有固定资产，有的只是有限的货币资产。现实中，轻资产型公司在担保抵押规则里面很难融资。因此小贷公司的对外融资几乎是企业发展的命门。融资渠道的创新对于小额贷款企业尤为重要。目前小贷企业可以从以下方面入手拓宽融资渠道：一是利用公司股东的资产到商业银行抵押担保融资。这种方式有可能给股东带来风险。小贷公司一般属于有限责任公司，股东只需按股本金出资比例承担责任。而用资产抵押融资有关股东会承担额外的风险。二是与典当行业和融资租赁行业合作，利用典当行业质押的物品和融资租赁的设备向商业银行抵押融资。三是与担保公司合作，由担保公司担保为小贷企业在商业银行融资。四是与信托投资公司合作，为小贷公司作信托产品融资。（以上四种融资行为，又局限于小贷公司负债率不得高于70%的政策规定。）五是增资扩股，当小贷公司经营走上正轨且具有一定的经济效益和社会知名度后，择机以每股﹤1元的价格对外增资扩股，这种方式没有政策限制，操作起来不失为较佳之作。

4企业文化创新

商业模式创新中如果没有与之相匹配的企业文化创新，那所有的创新都等于零。因为企业文化创新是企业一切的开始，你做小贷公司就要树立做小贷的理念，做小贷的文化。如果既没有树立做小贷的理念，又没在做小贷的文化，如何创新？如何参与市场竞争？现在只要是做小额贷款公司，从公司管理层到从业人员，大量都是从商业银行流动过来的。我们投资人在招聘人员时只是单方面考虑到人才的“拿来主义”，没有认识到拿来的除了人以外，还有他们的思想、理念、行为，最要命的是“惯性思维”。每个企业都有他的特性。小贷公司绝对不能与商业银行划等号。如果简单地把小贷公司与商业银行等同起来，照搬照套商业银行的文化理念、经营风格、办事程序等，那这个小贷公司就可能向前走不多远了。因此小贷公司文化创新至关重要，当我们的管理层和员工拥有了全新的小贷理念、小贷文化，就会明确小贷的市场定位、小贷的生存法则、小贷的发展目标；就会拥有积极向上的心态，展示自我的能力。创造人生价值动力；拥有这种文化理念的团队，我们的小贷公司就会在市场竞争中永远立于不败之地。

5结论

小额贷款公司是金融市场的生力军，在宏观经济运行中的作用不可忽视。把握好小额贷款公司的发展节奏，形成小额贷款公司特有的商业创新模式，紧扣融资创新，定位创新，企业文化创新以及经营创新等诸多环节，小额贷款公司才能越做越强。

参考文献

[1] 蔡伟.关于商业性小额贷款公司可持续性发展的思考[J].金融纵横，2009，（7）.

[2]孙鹤，朱启臻.国外小额贷款发展的成功经验及对中国的启示[J].世界农业，2007，（12）.

[3]胡秋灵，何显婷.小额贷款公司可持续发展研究[J].区域金融研究，2010，（8）.