福建省农户林权抵押贷款需求影响因素

2014-08-16吴文丽杨建州黄婷林民悦

现代商贸工业 2014年15期

吴文丽　+杨建州　黄婷　林民悦

摘要：利用2013年来自福建省明溪县的126个农户样本所获得的调查数据，选取农户家庭人口数量、家庭劳动力数量等9个因素，运用二元Logistic模型进行回归分析。研究表明，影响农户林权抵押贷款需求的主要因素包括：户主文化程度、家庭总收入、林地面积与农户对林改的了解程度。基于以上分析，提出如下三点建议：加强林权抵押贷款宣传，提高农户对林改的认知；大力发展农村基础教育，提高农民科学文化水平；创新林权抵押贷款模式，降低林权贷款相对成本。

关键词：农户；林权抵押贷款；信贷需求；logistic模型；福建省

中图分类号：F2 文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2014）15-0049-03

自集体林权制度改革以来，林权抵押贷款作为其配套措施应运而生。林权抵押贷款作为一种新型的贷款模式，是指将林木的所有权或者使用权作为贷款抵押物向金融机构贷款。我国林权抵押贷款实践始于2001年，经过近十年来的探索，出现了福建永安模式、浙江丽水模式等典型模式。近年来，福建省林业部门与金融机构相互配合，加大了林业信贷投入，加强了对林业信贷的支持力度。据统计，2013年福建省发放林权证抵押贷款20.88亿元，占各类林业总贷款的9.9%。林权抵押贷款不仅盘活了林木资源，增加了农户的融资途径，更是成为了在农村城镇化的背景下推进中国农村金融建设进程中不可或缺的中坚力量。在以往类似的研究中，一方面，前人对浙江省、辽宁省、四川省、江西省等研究居多，对福建省林权抵押贷款需求影响因素的分析很少。另一方面，前人的研究几乎都选取家庭人口数量、家庭劳动力数量、户主年龄、户主文化程度、家庭总收入、家庭总支出、林地面积、林地块数与对林改的了解程度这9个因素作为变量进入回归模型中进行筛选，且在这9个因素中找到了对林权抵押贷款需求影响显著的因子。综合以上研究，本文选取了上述9个因素作为变量，旨在于通过对所获数据进行逻辑斯蒂分析，得出影响福建省林权抵押贷款需求的因素，并为贯彻落实福建省的林权抵押贷款建言献策。

1 数据来源及描述统计性分析

1.1 数据来源

本文采用实证研究的调查方法，包括笔者在内的调研组于2013年7月底赴福建省三明市，走访了明溪县的十个村，对126位农户进行问卷调查，其内容主要分成2大部分：第1部分为农户基本情况，包括农户家庭人口、劳动力情况、户主年龄、文化程度、家庭耕地面积、家庭林地面积等；第2部分为林改情况、包括林地有无流转、林地经营模式、家庭生计情况和对林改评价与政策需求。剔除不齐全无效样本，有效样本120份，有效率达95%。

1.2 样本描述统计分析

农户家庭平均总人口为5.47人，家庭劳动力平均为317人，长期外出打工0.95人，长期本地涉林打工0.83人。被调查者全是农业户口，且全为男性户主，户主平均年龄为50.48岁，平均上过7.75年学，其中30.83%的农户受过农业培训，10%的农户受过农业技术教育。

1.3 被调查农户土地占有经营情况

福建省作为全国六大林区之一，2013年的森林覆盖率高达65.95%。在调查中，被调查农户平均家庭耕地面积13.18hm2，平均家庭林地面积25.28hm2。平均家庭林地块数1.73块，总林地为206块，其中林地的种类绝大多数都为商品林，仅5块为生态公益林。206块林地中有21块林地已流转，流转率10.19%。其中23块林地没有林权证，183块林地有林权证，林权证拥有率88.83%。

1.4 被调查农户年收入与支出情况

农户年收入包括林业收入、家庭生产经营收入与其他收入。农户年支出包括生活消费支出、经营费用支出、购置生产性固定资产支出与其他支出。被调查农户2012年平均家庭总收入80905元，其中林业总收入12006元，家庭生产经营收入为45136元，家庭其他收入为23763元。平均家庭总支出为79492元，其中家庭生活消费支出36770元，家庭经营费用支出为13380元，购置生产性固定资产支出14066元，其他支出15276元。总体来看，农户家庭年收支大抵持平。

1.5 农户林权抵押贷款需求情况

在被调查的120户农户中，大多数农户对林权抵押贷款的需求不高，仅35人表示需要林权抵押贷款，占比2917%，在这35人中，35%的农户需要贷款来从事农林业生产，65%的农户需要贷款来进行其他生产经营活动。其余70.83%的农户表示不需要林权抵押贷款，多数农户是因为对林权抵押贷款不了解，部分农户则认为其手续繁杂，且自身可抵押林地较少。

2 模型建立与结果分析

2.1 基本假设与变量选取

根据Schultz，T W.t指出的农户是理性人的假设，农户在做决策时会尽可能地实现收益最大化。结合以往研究，本文选取农户是否需要林权抵押贷款作为被解释变量，用Y来表示，其中Y=1表示农户需要林权抵押贷款，Y=0表示农户不需要林权抵押贷款，选取了家庭特征因素、家庭经济因素、资源禀赋因素及农户对政策制度感知情况因素等四方面因素9个影响因子作为林权抵押贷款的解释变量。

2.1.1 家庭特征因素与林权抵押贷款需求

家庭特征因素包括了家庭人口数量、家庭劳动力数量、户主年龄、户主文化程度。预计家庭人口数量与家庭劳动力数量对林权抵押贷款需求呈正影响，因为家庭人口越多，家庭开销越大，对资金的需求越大，越可能需要林权抵押贷款。预计户主年龄对林权抵押贷款需求成负影响，因为户主年龄越大，外出劳务的可能性越小，对林地的依赖程度越强，而且户主年龄越大，越不易接受林权抵押贷款这一新鲜事物。预计户主文化程度对林权抵押贷款需求呈正影响，因为户主文化程度越高，对自有资产的经营意识越强，越容易接受林权抵押贷款这一新型贷款方式，越愿意将林地变现，进行其他方面的投资。

2.1.2 家庭经济因素与林权抵押贷款需求

家庭经济因素包括了家庭总收入与家庭总支出。预计总收入对林权抵押贷款需求的影响是双向的，一方面，总收入越高，对资金需求越低，越不需要林权抵押贷款；另一方面，收入越高，理财意识越强，越可能采用将林地资源变现。预计家庭支出对林权抵押贷款需求呈正影响，支出越大，对资金需求越大。

2.1.3 资源禀赋因素与林权抵押贷款需求

资源禀赋因素包括了家庭林地面积与林地块数。预计家庭林地面积与家庭林地块数对林权抵押贷款需求呈正影响，因为家庭林地面积越多，林地块数越多，把闲置的林地资源抵押贷款进行融资的可能性越大。

2.1.4 农户对政策制度感知情况因素与林权抵押贷款需求

农户对政策制度感知情况因素即农户对林改政策了解程度。预计农户了解林改政策程度与林权抵押贷款需求呈正影响，因为农户对林改政策越了解，对林地的经营意识越强，越会尝试着利用好林改政策的配套措施使自己的福利最大化，就越可能进行林权抵押贷款，反之，农户对林改政策越不了解，对林权抵押贷款也就知之甚少了。

2.2 建立模型

在本文中，因为农户对于林权抵押贷款的需求情况只有两种，即需要与不需要。故本文拟采用二分类Logistic回归模型，Logistic模型表达为：

其中（1）式中的Y为被解释变量，Pi表示农户需要林权抵押贷款的概率，1-Pi表示农户不需要林权抵押贷款的概率，Xi表示解释变量，β0表示常数项，βi分别代表解释变量的系数。

2.3 模型回归检验与筛选

本文运用SPSS STATISTICS软件对调查数据进行Binary Logistic Regression（逻辑斯蒂回归），运用“Backward：LR”方法，先让全部变量都进入方程，再根据极大偏似然估计的似然比统计量删除对因变量影响不显著的变量，显著水平设为0.01，逐步筛选直至拟合优度最佳。模型共进行了5步筛选，最初结果与最终结果如表2。

根据模型分析结果可以看出，第一步与第五步的-2 log likelihood、Cox&Shell R Square和Nagelkerke R Square数值变化不大，故采用最终估计结果。在最终估计结果中，Cox&Shell R Square等于0.406，elkerke R Square等于0580，拟合优度较好。此外，从模型预测的准确率上看，总体准确率达到70.8%，故可以认为回归结果有较好的解释力。根据回归结果，户主文化程度，家庭总收入，家庭林地面积和对林改的了解程度为影响农户林权抵押贷款需求的主要因素。

2.4 模型结果分析

对上述回归结果进行分析，户主文化程度对农户林权抵押贷款需求有较大的正影响，其回归系数为1.395，且在1%的水平上显著，这表明农户的文化程度越高，需要林权抵押贷款，其可能原因是文化程度较高的家庭更容易接受林权抵押贷款这一新事物，况且抵押贷款的手续繁杂，文化程度较高的家庭更易接受。家庭总收入对农户林权抵押贷款需求有较大的负影响，其回归系数为-1.079，且在1%的水平上显著，其可能原因是一方面家庭总收入越高，对资金的需求相对较小，对林权抵押贷款的需求越低，另一方面，家庭总收入越多，到期还款能力越强，农户的信用越好，往往家庭收入高的农户在存在资金需求时可以利用自己较好的信用向亲朋借款，不需要通过繁琐的程序获得林权抵押贷款。家庭林地面积对林权抵押贷款有一定的正影响，其回归系数为1.104，且在1%的水平上显著，可以解释为，林地既是农户生产经营的载体，也是农户进行林权抵押贷款的抵押物。林地规模越大，农户由此抵押获得的贷款就越多，贷款成本也相对降低。对林改的了解程度这一因素对农户林权抵押贷款需求有较大的正影响，其回归系数为1753，且在1%的水平上显著，可以解释为，当农户对林改政策，特别是配套措施越了解时，越有利于农户对像林权抵押贷款等林改配套措施的充分利用，越有利于农户通过盘活林木资源来满足资金需求。

3 结论与建议

3.1 结论

综合以上分析，被调查农户家庭年收支大抵持平，缺少闲置资金来发展其他的生产经营活动，农户普遍存在资金需求，但根据问卷统计结果，农户的林权抵押贷款需求水平较低，仅29.17%。可以认为，林权抵押贷款在农户的意识中，并不是一个解决资金困难，满足资金需求的最佳方式。经回归分析，发现农户对林权抵押贷款需求主要受户主文化程度、家庭总收入、家庭林地面积、对林改的了解程度这四个因素的影响。其中，受户主文化程度、与对林改了解程度这两个因素影响最为显著。

3.2 建议

3.2.1 加强林权抵押贷款宣传，提高农户对林改的认知

调查发现，福建省林改工作虽已开展多年，但是农户对林改政策尤其是对林改配套措施仍不太了解，因而导致了农户对林权抵押贷款的需求程度很低。一方面，各基层应加强集体林权改革制度特别是抵押贷款的宣传力度，提高农户对林权抵押贷款的认知，组织开展定期宣讲会，将最新讯息与贷款成功案例告知农户，使农户尽可能消除顾虑，调动农户林权抵押贷款的积极性。另一方面，为给文化程度水平较低的农户提供一个学习平台，有关部门应加强对农户的农业知识教育，加强其对农村金融的认识，打破其思维的局限性，使农户更为积极地接受现代农业与林业中新型融资方式与投资活动。

3.2.2 大力发展农村基础教育，提高农民科学文化水平

依据上述分析，不难发现，农户的文化程度对农户的生产经营行为产生较大的影响，农户的文化程度越高，越容易接受新鲜事物，越具有投资理财意识，善于更好地利用资源和配置资源，更可能利用好惠农政策实现自身利益的最大化。因此，各基层政府应提高农村义务教育质量，大力发展农村普通高中教育，不断地提升农村职业教育的办学水平，增加对农村教师的收入补贴，建立公平的教师利益补偿制度，努力提高农民科学文化水平，增强其经营意识，优化其经营行为。

3.2.3 创新林权抵押贷款模式，降低林权贷款相对成本

上述描述统计性分析中提及的林权抵押贷款程序繁杂是林农不愿进行林权抵押贷款的一个重要因素。针对福建省林权抵押贷款中存在金融机构贷款动力不足、融资数量小、融资成本高等不足，相关金融机构应创新林权抵押贷款模式，可借鉴2013年8月龙岩市武平县万安乡捷文村所推行的精简化直接抵押贷款模式，将贷款时间由原来的一个月缩短到一周左右，简化贷款程序，降低利率门槛，完善信贷担保方式，通过构建多元化的融资平台的方式来满足农户的资金需求。此外，应减少小面积林地进行抵押贷款时所而带来的相对高昂的成本，为拥有小林地面积的农户创造进行林权抵押贷款的便利，更好地实现林地资源的合理配置。

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