试论商业银行消费信贷的风险与管控措施

李莉

（福州外语外贸学院，福建福州，350000）

消费信贷是指“银行向消费者个人贷放的，用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款”。通过消费信贷，既可以激发内需，促进国民经济增长；也可以改善商业银行信贷资产结构，形成新的利润增长点；同时，也有利于满足贷款人的消费需求，促进消费升级。但在消费信贷规模不断上升的同时，消费信贷业务蕴藏的风险也逐渐暴露出来，各种恶意骗贷、逃废银行债务等事情屡见不鲜。因此，如何加强对消费信贷风险的管理成为目前我国商业银行亟需解决的一项重大问题。

一、商业银行消费信贷所面临的主要风险

（一）来自商业银行自身的风险

第一，商业银行在消费信贷的贷前调查、贷时审查、贷后检查方面存在问题，主要表现在：商业银行难以全面掌握贷款人的真实情况，导致信息不对称；商业银行缺乏科学的消费信贷决策模式和决策标准；商业银行在发放贷款后，无法有效地跟踪和监控贷款人的财务等状况。第二，商业银行尚未建立全面的消费信贷风险管理体系，内控机制较弱，主要表现在：商业银行还未真正形成产权清晰、权责明确的公司治理机制，导致商业银行管理层的风险管理意识薄弱；商业银行现有的风险管理模式存在缺陷，以及信贷风险控制力量分散，上下级行风险管理目标不一致；商业银行对消费信贷的管理，主要依赖外部监管，内部控制机制较弱。第三，商业银行消费信贷投向过于集中，大部分都是集中在个人住房贷款与个人购车贷款方面，以及商业银行内部人员的风险意识不强，识别风险能力弱，给贷款留下风险隐患。

（二）来自外部环境的风险

一是消费信贷法律制度不健全。我国缺乏针对个人消费信贷的法律文书，当前商业银行对消费信贷的管理主要依据《商业银行法》、《担保法》等制度，这些制度针对性、实用性不强，造成贷款人失信、违约的成本低，以及在贷款出现风险时，商业银行通过诉讼渠道维护自身权益时，会缺乏应有的法律保障。二是个人信用制度不健全。虽然国内现已加快建立个人信用征信系统和“个人信用档案”建设，但这些制度、档案仍不完善，同时因工商、公安、法院、商业银行等部门的个人信息尚未全国联网，使得银行难以全面准确地掌握贷款人的信息，也会使贷款人忽视信用的重要性。三是相关配套制度缺失。担保制度还不够完善，对于长期贷款，存在风险承担利益不均等缺陷；财产申报制度缺乏，使商业银行对贷款人的实际财产数量及财产变动状况不能及时准确了解；个人破产制度尚未建立，造成贷款人在破产时，无法保障自己的基本生活，也使商业银行的利益无法得到保证；社会保障制度的不完善，降低贷款人的消费能力和还债能力。四是资产价值波动以及利率变动，都会使商业银行面临利润比预期减少的风险。

（三）来自贷款人的风险

贷款人收入变动以及其他不可预测的事件，容易给贷款人带来经济损失，造成贷款人无法偿还银行的债务；同时由于部分贷款人存在“主动”违约，钻漏洞等习惯，这些人出于对资金的急需和个人利益最大化的动机，向商业银行提供虚假信息；另外，由于消费信贷的对象是个人，而个人一般缺乏完整的财务资料，造成商业银行对贷款人的财务状况无法进行全面的核查，从而对其还款能力存在不准确的评估。以上这些由于贷款人自身存在的问题，在风险产生时，他们可能会把风险转嫁给商业银行，致使银行遭受损失。

二、加强消费信贷风险管理的措施

（一）构建有利消费信贷风险管理的外部环境

1.营造良好的法律环境

法律可以为诚信交易创造一个强制性的约束环境，借助法律的约束力，可以促使消费信贷市场朝规范化发展。目前应通过法律条文来促进个人信用制度的建立，实现信用制度管理部门的明确以及消费者权益的保障；并尽快出台个人破产制度，使贷款人在无法清偿债务时，能够通过申请破产，减免债务，并使银行的利益得到保障。另外，应通过完善担保法，增加个人消费信贷的详细条款，明确抵押物的处置事项。

2.完善个人的信用体系

由于中国人民银行现有的个人信用信息基础数据库处于起步阶段，信息不够全面，需要进一步充实个人信用信息数据库的内容，通过协调相关机构，进行更大范围的机构信息联网，确保信息数据的完整性与时效性。同时，发展个人征信机构，建立统一的个人信用评估标准。成立专业的、规范的个人信用评估中介机构，打造具有权威性的个人信用评分系统。通过专业的中介机构对个人信用进行评估，不仅能够使信用评估结果更为公正客观，而且还能降低商业银行交易风险与成本，提高效益。因此，要努力实现个人信用评估机构的公司化运行和市场化操作，为商业银行授信决策提供真实、客观的个人信用报告。

3.强化担保与保险措施

实行由政府机构组建的个人贷款担保基金会或公司，为贷款者提供担保，这样既可以解决一部分贷款人在申请消费信贷时难以得到担保的问题，也可以降低银行在消费信贷方面的风险。同时，通过促使保险公司开办与消费信贷有关的保险业务，使信用级别不高或申请高额度信贷的人员在申请贷款前，通过购买指定的保险，降低银行的风险。另外，应培养和规范抵押品二级市场，使贷款人在无力偿还债务时，银行等部门可以将抵押物进行及时变现。

（二）加强银行内部对消费信贷风险的管控

1.对消费信贷申请进行科学合理的评估

控制风险的关键环节是对消费信贷申请资料进行严格的审核。一是查看消费信贷的用途，认真核对贷款申请所陈述的贷款目的与商业银行的书面贷款政策是否相一致，是否存在以消费信贷名义，变相投资其他项目，特别是投入当前产能过剩、或明显亏损的行业；二是了解贷款人的工作情况，通过查看贷款人近年来纳税情况或工资卡账单，判断其个人的真实收入；三是查看个人资产情况，了解贷款人是否具有房子、车子等固定财产；四是查看贷款人的债权情况，了解贷款人是否在外欠下高额的债务或者在其他银行存在贷款情况。通过对贷款人的信用分析后，再根据贷款人所申请的消费信贷额度，决定是否放贷以及放贷的额度。如果贷款者申请的额度较少，短期内将返还，且消费者的信用指数较高，可予以简易程序进行；如果贷款额度较高且贷款期限较长，则应采用数量分析方法进行评判，即按照一个统计上可靠的信用评分模型对贷款申请人进行信用评分，这样既可以消除贷款过程中的个人主观误判，也可以提高商业银行贷款决策的效率。

2.建立商业银行内部消费信贷的风险管理体系

风险管理体系应是动态的、全面的、立体化的风险防范与化解体系，并贯穿于整个贷款周期。要做到在线查询、分级审查审批，集中校查，通过成立专门负责办理消费信贷机构和成立消费信贷审批委员会，形成平衡制约机制，实现审批与贷款相分离，降低消费信贷风险；要完善消费信贷风险的预警机制，加强对贷款后期监控，实时掌握贷款者的经济动态，及时发现风险，化解危机，并对无法按时偿还债务的人员，列入“黑名单”，加大追讨力度；要建立、健全信贷风险监管机制，由于当前国内商业银行风险管理部门独立性不高，造成无法对贷款的风险进行实时监控，所以应参考美联商业银行的风险控制官派驻制，通过向相关业务部门派驻风险控制组，强化日常风险监控工作。

3.合理安排担保方式及利率情况

加强对抵押物的管理。目前大部分消费信贷都要求贷款人提供抵押物，这样就容易造成抵押贷款抵押率与银行的风险直接相关的问题，所以银行应制定消费信贷抵押物价值管理制度和办法，并根据市场发展情况，定期对抵押物进行重新估价。同时，根据不同信用级别与不同贷款年限，采取差别化的利率。通过对信用级别不高，存在一定违约风险的贷款人采取较高的贷款利率，并在贷款时间与贷款金额方面加以控制；另外，对于在办理贷款期限较长的业务时，由于贷款人可能存在提前还款等现象，所以商业银行应该采取浮动利率制，最大程度降低损失。

4.提高员工风险管理意识，开发重点客户群体

更改以往单纯追求业务规模，忽视效益的老路，坚持走质量效益型发展的新道路，按照责权利三方紧密结合，实行考核激励机制，提升抵御风险能力；积极营造良好的企业文化，提升信贷员的职业道德素养和职业技能，激发信贷员的责任感，使其能敏锐察觉消费信贷风险，加强对贷款人的资料以及抵押物的审查，避免出现银行内部员工弄虚作假等行为；重点开发风险低、潜力大的客户群体，对公务员、国企、事业单位等具有较稳定的工作、较高的收入、较高的素质的人员，可以加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。

5.加强风险的分散管理

由于消费信贷风险是客观存在，无法完全避免，所以商业银行应将消费信贷资金分散给不同行业，不同业务品种上，并根据市场情况，及时调整消费信贷的品种和结构，合理分配信贷资金，实现风险分散。其次，实现消费信贷证券化，分散消费信贷风险。由于消费信贷，特别是个人住房和个人汽车贷款等方面，时间一般较长，容易造成商业银行短资长贷情形，加大资金流动性风险，所以银行应考虑走消费信贷证券化道路，通过将自身拥有的消费信贷资产，根据不同利率、期限等方式形成证券组合，出售给信托公司等机构，由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后，以抵押担保证券的形式出售给投资者。这样既可以减少因贷款人违约或提前偿还债务等行为造成的损失，也可以让从事长期投资的人员获取较高的收入。

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