吴晓灵：民营银行的前景在于“错位竞争”

时隔十九年之后，民营银行2013年能否再获准生证？

日前，银监会前副主席蔡鄂生透露，银监会对于民营银行牌照的下发应该是分批进行，第一批有望在2014年3月前发牌，具体何时开业要看各银行自己的情况。

而在全国人大财经委副主任吴晓灵看来，民营银行主动发起设立的条件相对过去，已经是比较容易的了，但现在的市场环境对民间资本进入金融业却更残酷。激烈竞争之下，民营银行赚钱将并不容易。

相反，吴晓灵认为，民间资本发展互联网金融作为直接借贷和直接投资的信息平台，空间要大于直接进入银行业。对于现有的部分国有商业银行被国际机构纳入到“大而不倒”行业是一种误导。“在中国，金融机构只有生生死死，市场才能有活力，才能有真正的市场竞争。”吴晓灵认为，对于银行业而言，利率市场化之后，中小银行的经营风险会更大，与国有大银行相比，未来的民营银行发展前景在于“错位竞争”，要能办出特色，提供更好的服务才能在市场上竞争，否则失败的概率比较大。

日前，在“2013央视财经论坛”间隙，吴晓灵接受了媒体采访。

记者：目前，市场对商业银行改革呼声很高，但首先需要存款保险制度的制度保障，请问存款保险制度目前推进到哪一阶段？

吴晓灵：存款保险制度会尽快推出。它主要起的是保障作用。

存款保险制度的推出给大家的最大的启示应该是，你到哪家银行存款都是存在风险的，因为它是有限赔付。所以，在存款利率放开之后，老百姓应该挑选金融机构，对金融机构做一个比较，挑选那些经营得比较好，比较稳健的银行，而不是简单看哪家银行利率比较高，我就到哪儿去。

记者：政策放开后，民间资本对设立中小型银行热情高涨。监管层在审批民营银行时的原则是什么？

吴晓灵：在美国，监管当局在审批一家银行的时候，会考量这个地区的经济总量有多大，现在有多少家金融机构，它们提供的服务是否足以覆盖这一地区。如果其提供的服务不够，还有足够的市场容量，才会批准设立新的银行。

我们监管当局在审批民营银行时，最根本的是要以经济的发展速度与市场容量来权衡金融机构的布局。最主要的衡量原则是，既要有竞争，也不要过度竞争。过度竞争总会有失败者，失败之后，老百姓就会受到损失。

记者：激烈的市场竞争中，民营银行如何才能脱颖而出？

吴晓灵：民营银行未来的发展前景就是错位竞争。能够找到自己的准确定位，能够办出特色，能够比别人提供更好的服务，那么，你就能够有前景。如果不是错位竞争，而是同质竞争，且不能提供更好的服务，失败的概率就比较大。

记者：中国社科院发布的2014年《经济蓝皮书》预计，如果经济增速快速放缓，短期银行不良贷款会小幅增加，未来两三年内不良率将明显上升。这也加大了银行坏账隐忧，你怎么看待民营银行在这方面的压力？

吴晓灵：银行本身就是一个经营风险的行业，当经济下滑时，银行出现坏账，这是正常现象，银行有那么多风险拨备，就是为了应对出现坏账时对冲风险的。

在我看来，一个运营稳健的银行，最重要的不在于它有没有坏账，而是看它有没有充分的风险拨备。如果有充分的风险拨备，能够把坏账覆盖掉，这就是一个好的银行，大家不用担心。目前国内银行拨备覆盖率超过200%。

记者：除了不良贷款压力，中国银行体系“影子银行”所隐含的风险亦备受关注，如何化解？

吴晓灵：各国对影子银行的定义不一样，统计出来的数字也不一样。总体来说，中国影子银行与国外所说的影子银行，其二者概念是不一样的。

国外说的影子银行，多指衍生品的场外交易，而在我国，衍生品的场外交易量是很少的。我们更多的是指非金融机构的一些金融活动。我认为，这些活动只要法律关系是清晰的，且如果我们能对这些业务有统计，就不会出太大的问题。现阶段我们所面临的最大的问题是，很多金融产品法律关系不清晰，风险责任不明确。一旦出了问题，对投资人利益必定产生一定的损害。