中美贷学金制度比较分析及启示

李阳 王丽云

摘 要：大学生资助制度关乎贫困大学生接受高等教育的机会均等问题，是社会公平和公正的一个重要方面。期望通过对比美国与中国的贷学金制度，得到一些启示，取长补短，以期为更好的发展我国的贷学金制度提供参考。

关键词：机会均等；贷学金制度；中美对比；启示

中图分类号：G53/57 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2014）18-0149-02

一、美国贷学金制度及其自运行机制

为了不使任何有才能的学生因为经济困难而失去上大学的机会，同时满足美国的国防所需之足够数量的高质量人才，美国在1958年《国防教育法》确立了贷学金，要求联邦政府支持该项资助计划，并授权拨款设立贷学金，资助大学生[1]。至此之后，美国贷学金不断演进，形成了贷款渠道通畅，贷款种类多样的贷学金制度。根据搜集到的资料，美国主要有以下几种贷学金。

1.联邦帕金斯贷学金（Perkins Loan）是一种以校园为基础，向美国在校大学生和研究生提供长期低息贷款的贷学金方式。它由联邦政府负责统筹，将贷学金款直接拨给学校，委托学校直接负责贷学金的发放和回收，学生在校期间无需支付利息，毕业后第十个月开始偿还，归还期限为10年。这种贷学金贷款利率最低，年利率为5%，资助对象为家庭经济状况最差的那部分学生，贷学金款项有限，受贷学生范围小。

2.斯塔福德学生贷学金（Stafford Loan）贷款对象为所有经济资助需要的学生，它主要是通过商业银行系统，由各州教育担保机构担保，银行将钱贷给学生。这种贷学金方式资金来源充足，比联邦帕金斯贷学金受贷范围要大得多，是美国最大的大学生资助项目。

3.学生家长贷学金（PLUS）允许得到政府的担保、有良好信用借贷记录的家长向商业银行贷款。这种贷款的金额取决于学生就学的花费，联邦政府规定其利率不能高于9%，毕业后六个月开始偿还，偿还期限一般为十年。

4.联邦学生直接贷款计划（Federal Direct Student Loan）于1994年7月正式实施，学校可以直接从教育部贷出资金贷给学校学生，学生毕业时将贷学金归还到教育部。这项计划绕过了商业银行这一环节，节约了成本，降低了拖欠率。

为使申请贷款的学生受到公平公正的对待，美国学生在申请贷款时要求填写规范的表格，如实填写学生个人经历与家庭经济状况，政府根据申请进行严格的审查，并且书面通知学生是否通过申请。各类贷学金的申请程序一般包括以下几个方面：（1）就学成本的计算；（2）家庭经济状况审核；（3）贷学金金额计算；（4）学生获取大学金；（5）信息反馈。

二、中国贷学金制度及办理程序

高考扩招政策从某种意义上而言，是教育公平化的一种体现，他使得那些由于偏远地区教学质量不高的学校的学生能够有更多的机会接受高等教育。但是，每年高昂的学费又使得许多贫困家庭望而却步，我们国家为了使贫困生入学后能够有正常的学习生活，在实践的过程中不断形成了“奖、贷、助、补、减”五位一体的混合资助模式。贷学金是我国对贫困生资助重要的一个方面，我国向大学生发放助学贷款开始于1987年，最初的设立只是高校对经济困难学生的一项补充措施。1999年5月，作为资助体系主体部分的国家助学贷款工作正式开始启动，中国人民银行、教育部、财政部联合发布《关于国家助学贷款的管理规定》，开始由中国工商银行承办，在北京、上海、天津等8个城市的中央部委所属高县范围内试点，从2000年9月1日起，在全国范围内全面推行，所有普通高等学校均能申办国家助学贷款。截至2012年9月14日，国家开发银行与198万名学生签订助学贷款借款合同，合同金额共计112亿元[2]。2013年国家开发银行实施的生源地助学贷款款项较2012年增加了5%，总额达到127亿，北京、上海、天津、黑龙江、福建等省市的地方银行和信用社安排生源地助学贷款资金预计也超过10亿元。我国贷学金主要有以下两种种类型：（1）高校助学贷款由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门幫助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。（2）生源地助学贷款是国家开发银行向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍所在县（市、区）办理的助学贷款。贷款资金主要用于学生缴纳在校期间的学费和住宿费。我国贷学金的获取主要包括以下五个步骤：

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我国助学贷款申请程序图

三、中美两国贷学金制度比较分析

1.市场主体参与程度比较。从中美两国各自的贷学金种类的比较中，我们可以看出，美国相对于中国而言，其贷学金来源多样，申请途径多样，学生可以根据自己的具体需要进行选择，而我国助学贷款种类单一，资金来源渠道非常有限。此外，我国贷学金资助额度在资助总额中的比例较小，施行力度不大，据2005年的一个调查数据显示，我国贷学金金额在学生资助总额中所占的比例仅为4.29%，而美国却高达53.6%，有70%左右的美国学生在其毕业时都承担一定份额的贷学金偿还责任。美国的贷学金提供主体多样，除联邦政府外，还有私人金融机构，包括银行、信用合作社和储贷协会等。这归功于美国的市场参与机制，商业贷学金进入到高校贷学金体系内。美国最大的学生资助项目“联邦斯坦福贷学金”就是由政府担保，银行出资借贷的。让金融机构、商业银行进入到贷学金领域内的好处是多方面的。一方面，它能够减轻政府的财政负担，使政府不必在贷学金开设之初承担过重的财政负担，使更多贫困的学生申请到贷学金。另一方面，市场主体参与情况下的贷学金制度能有针对性的满足各类学生的贷款需要，而管理中国贷学金制度的一般就只有国有银行以及国家开发银行，市场主体参与率低。

2.贷学金资助对象审核标准比较。美国政府对贷学金资助对象的审核有一套严格规范的程序，首先要求学生和家长填写《联邦大学生资助自由申请表》(FAFSA)，然后再由教育部或学校依据国会规定的公式以及申请人提供的个人和家庭信息计算出家庭应做贡献(EFC)，综合考虑确定其能否申请贷学金再发出正式通知。目前我国资助资格审查的主要是学生从生源地民政部门开具学生家庭收入状况说明，然后由学生向学校提出助学贷款的申请，只要是申请的学生一般都能批准获得贷学金。但因国家对出具家庭收入证明又没有明确的规定，对地方民政部门开具收入证明缺乏必要的规范制度和监督约束机制，随意开具家庭经济困难证明的现象时有发生，家庭困难程度的真实性有待商榷。再加上校方对学生家庭经济实力的信息获取具有一定的难度，对学生的经济困难状况很难进行准确审核，大部分的高校一般也是根据学生填写的情况进行认定，极少深入调查了解学生的家庭经济状况，当前的认定方法不能保证真正的贫困学生得到适当的资助。

3.贷学金偿还机制比较。中美学生贷款的偿还制度的不同点可以从还款的期限、还款方式来进行比较分析。从还款期限上来看，美国大学生可以在毕业后10年到30年还清贷款，对于一些学生由于各种实际状况不能如期还款的，还可以提出延期申请；而我国大学生贷学金一般在毕业内1-2年开始还款，6年内还清，偿还期限明显偏短，学生还贷压力大。在还款方式上，我国助学贷款还款方式：学生毕业前，一次或分次还清；学生毕业后，根据其具体经济实力偿还贷款。美国学生贷款的还款方式主要提供四种还款方式：标准还款法、递增还款法、延长型还款方案和根据学生毕业后的收入情况确定还款数额。此外，美国政府和高校还有意识地为学生推出各种助学工作机会，帮助学生还贷。比如，90年代，克林顿政府推出的社会服务计划，它帮助学生克服经济困难，鼓励学生通过参与社会服务获取报酬，报酬可以以现金方式支付，也可充抵贷款，其目的之一就是降低贷款拖欠率[3]。

四、思考与启示

根据以上的对比分析，我们认为我国的大学金制度应该以本国的实情为出发点，借鉴美国贷学金制度的经验进行改善。从根本上来说，政府应鼓励社会各界积极资助学生，多渠道扩充贷学金来源，形成多种形式贷学金，一方面制定各种优惠政策通过多种手段鼓励社会民间资本进入学生资助领域，除商业银行外，政府要通过税收、贴息等政策引导鼓励其他金融机构和私人资本设立贷款基金，提供多种可供选择的贷学金[4]。2007年开始的心平自立贷学金就是国内民间资本投入的一个很好的例子，政府要在这个过程中加强规范与监督。其次，严格贫困生的认定标准，对于学生提交的申请资料要有一套规范的审核标准，对于尤其贫困的学生可以设立无息贷款，增加其贷款额度。再者，高校一方面可以为参与助学贷款的贫困生多创造勤工助学的机会，使他们能够减轻还贷压力，降低贷款违约率，另一方面，高校应对助学贷款学生做好诚信教育，并掌握毕业生去向，督促学生偿还贷款，如遇特殊情况无法及时还款的学生，可以由学校和就业单位开具证明，延长还款时间。

参考文献：

[1]李文婧.中美大学生资助体系比较[D].郑州：郑州大学，2012.

[2]国开行助学贷款受理工作最新进展[EB/OL].（2013-08-26）.http://www.csls.cdb.com.cn/page.do?targetPage=/portal/Index.jsp.

[3]王全林.美国多元混合型大学生资助模式及其启示[J].皖西学院学报，2003（6）.

[4]王秀军.美国高校的贷学金制度及其启示[J].复旦教育论坛，2004（4）：60-62.