农业保险存在的问题和对策解析

摘要：农业是我国经济的基础，是国家稳定和安全的保障，但是在农业发展过程中，自然灾害往往会带来巨大损失，农业保护机制就成为农业安全的屏障。但是就我国目前的情况来看，由于农业保险的概念还未深入，各种体系不够健全，使得农民所遭受的损失得不到有效的补偿，不仅不利于提高农民的收入，更严重阻碍了农村经济的发展。

关键词：农业保险；对策

中图分类号： F842.6文献标识码：A 文章编号： 1674-0432（2014）-10-03-1

农业保险是指对于农业生产过程中，生产对象经历自然灾害受损之后给予补偿的一种方式，它能够有效降低农业生产中的风险，将损失降到最小。农业保险将风险和损失以市场化的形式转移和分摊，能够为农民带来更多的利益，同时也能够提高农业的生产效率。由于农业保险拥有不可替代的功能和作用，在农业发达的国家，农业保险制度和相关的规范都十分完善，政府也十分重视其引导和投资。在我国，农业保险的引入较晚，实践过程中也缺乏一定的经验，使得农业保险的发展陷入困境。有数据显示，在1985年到2004年这20年的时间里，保险公司几乎连年亏损。根据这一现状，2004年开始，国家以试点的形式进行制度革新，为我国农业保险事业的真正发展迈出重要一步。在过去的10年中，我们取得了一定的成绩，但同样还存在很多的问题。

1 农业保险中存在的问题

1.1 农民无法承担较高的农业保险费用

农业保险费用可以视作是农业生产成本，其费率要比普通财产的保险费率高出很多，最高甚至可达20%，这笔费用会成为农民的沉重负担。在农民收入普遍不高的情况下，是很难长期承担的。

1.2 大多数农民还没有形成保险意识

由于农民的整体知识水平不高，有很大局限性，风险防范意识淡薄，加之部分农村地区生产力低下，较为封闭，农业保险的观念薄弱。最重要的是，广大农民还没有认识到农业保险的长远利益，这使得农业保险工作进展缓慢。

1.3 农民比较依赖于政府财政补贴和救济，不愿购买保险

我国政府对于农业的自然灾害实行的是巨灾救济制度，这一制度一方面导致了农民风险意识的缺失，一方面使得农民过于依赖政府的财政救济，极大的压缩了农业保险的发展空间。

1.4 农业保险的法律法规还不够健全，缺乏规范性的制度

由于农业保险在国内的发展较晚，目前还没有专门针对该领域的专门的法律和实施条例。我国现行的保险法主要是商业性保险公司的规范，对于政策性质的险种还有待发展和完善，这就给农业保险的实际操作带来很多阻碍。

1.5 农业保险在国内尚未形成规模，使得损失分摊和大多数法则无法运行

在保险经济学中，有一条定律叫做大多数法则，即少数人的损失由多数人共同承担，这样可以有效的分摊损失。但是由于我国农业保险不全面，没有形成规模，更不要说达到发达国家全部农民参保的要求，这就使得保险公司承担的赔付过高，难以维持经营，使农业保险日渐萎缩。

2 农作物保险的问题分析

农业保险中，农作物保险是其主要的构成部分，也是实现农业保险改革中的重点和难点。从国内近年来农作物保险的实践看，主要存在的问题有费率高、保额大、统计困难、定损困难等。这些问题的出现是和农作物风险的特殊性有密切联系的，首先是确定损失困难，以葵花、辣椒等经济作物来看，其生长是一个连续的过程，在任意的时间点发生灾害都能产生影响，而这些影响对最后的收成会造成多大损失，是很难确定的，其次是风险性质的变更，因为不同作物的生长环境是不同的，比如大豆、玉米、水稻这些粮食作物对于水分、土壤、天气的需求是不一样的，所以往往一种作物的风险会成为另一种作物的有利因素，这就给风险定性带来一定的困难，最后就是风险损失可测性低，波动性大。

3 农业保险问题的解决对策

3.1 完善相关的法律法规

我国的农业保险目前十分需要一个健全的法律体系给予最根本的支撑，从国外的经验来看，成熟的农业保险制度背后都有系统的法律法规，这样能够规范农业保险市场，也能使国家出台的政策有效落实。

3.2 加大财政投入，给予更多优惠政策

政府应当将更多的财政资金投入到农业保险体系的构建中，而不是单纯的在灾害发生后给予农民救济，要给予保险公司在这方面的财政补贴和税费优惠。同时，国家可以为农民承担一部分的费率，以此来扩大农业保险规模。

3.3 加强农业保险的宣传力度

目前农业保险在农村的普及程度不高，这和农民不了解农业保险有很大关系。因此政府部门当以多种形式来进行宣传，让广大农民形成风险防范意识，并应充分认识到农业保险的长远利益。

4 结语

我国是农业大国，同样是自然灾害频发的国家，每年因此遭受的农业损失不可估计，严重影响了我国农业的健康发展和农民收入水平的提高。就目前情况来看，建立和健全我国的农业保险制度，采取积极有效的措施应对实践过程中的问题显得十分迫切，这需要国家和社会各界的共同努力才能实现。

参考文献

[1] 刘降斌,周宝洁.我国农业保险存在的问题及其对策研究[J].商业经济,2009,(22):33-35.

[2] 张新建.提高我国农民政策性农作物保险意识的对策[J].北方经贸,2010,(12):34-35.

作者简介：马春丽，洮南市大通乡农村经济管理站，经济师，研究方向：农村经济管理。