浅析当前农村消费现状及金融机构新形势下的战略调整

汤旭升

近年来随着改革的不断深入，政府对于“三农”的政策倾斜度不断加大，我国农村居民收入水平有了较大提高，消费能力得到了进一步的释放，但是不少制约农村居民进一步扩大消费的因素依然存在。而同时中国银行业自金融体制改革以来，银行间竞争进一步加剧，从原有的国有银行与股份制银行的“二维”竞争状态，逐步演变为包括国有控股大银行、中小股份制银行、城市商业银行、外资银行在内的“四维”主体。除了“工农建中”四大传统的国有银行以外，以跨区域性中型股份制商业银行（如光大、招商、民生银行等）和以地方法人金融机构（如城市商业银行、农村商业银行、村镇银行等）为代表的中小商业银行，凭借自身便捷的金融服务赢得了客户的青睐。因此要想在金融界脱颖而出，商业银行就必须找到一个合适的突破口，牢牢抓住农村这一个广阔的新兴消费市场。

为研究当前制约农村消费进一步扩大的因素，探索通过采取金融支持来促进地方经济持续健康发展，扩大农村居民的消费，实现商业银行的成功经营，笔者特选取广东省江门市进行了调研：

一、当前江门市经济社会发展状况概览

作为近年在广东省各地区生产总值排名一直保持在前10位的较发达地区，江门市具有很大的发展潜力。由统计数据可知， 2013年江门市经济保持了较快增长，CPI涨幅回落，城乡居民人民币存款余额上升，收入增加带动消费上升，社会消费品零售总额保持了两位数的增长速度，其中农村居民人均纯收入比城镇居民可支配收入增长更快，消费潜力更大。由此可见，随着人们收入水平的不断提高，存款余额的不断增加，金融机构更应当抓住当今中国改革发展这一大有可为的重要战略机遇期，把握住经济发展的命脉，在充分分析居民消费习惯的基础上，通过继续深化与大中小微企业的合作，开发合适的金融产品，开拓农村这个巨大的新兴消费市场。

二、当前江门市农村消费的现状及其制约因素

（一）农村居民务农收入减少，收入增速放缓

虽然江门市农村居民人均纯收入在近7年一直保持增长，但是增速在近三年明显放缓，其中一个重要原因就是务农收入的减少。近年来农业生产资料价格随着价格市场化而不断提高，导致农产品价格增幅一直低于农业生产资料的上涨速度，因此农民收入增速减缓。如硫酸钾复合肥，2010年出厂报价1900元/吨，2014年已涨到2700元/吨。而且近年来，虽然我国农产品市场发展加速，初步形成了全国性大市场、大流通格局，但是江门市大多数农村居民的生产经营仍处于自给自足的小农经济阶段，靠单家独户经营少部分田地，有机械化程度低、耕作成本高、产业结构单一的特点，农业的产业化进程推进缓慢。同时，大部分农产品流通市场仍处于自发形成、规模小、分布不均衡的阶段，农业龙头企业少，对农户辐射能力弱，多数农村居民市场信息不灵，对市场需求缺少预见性，“今年缺什么，来年就一窝蜂种什么”的跟风现象严重，这就造成了丰收时产品价格下跌不增收，失收时产品太少也不能增加收入。务农在不少农村居民看来只能勉强当作谋生手段，而不是致富手段。农村居民所生产的粮食、蔬菜等经济作物，往往只是等买家上门收购，因此难免被狠狠压价，不少卖不掉的农产品只能任其白白腐烂。因此，务农作为农村居民最主要的传统收入来源，却往往受到很大限制，农民增收困难。

（二）农村中小微企业经营困难，缺乏资金周转

江门市农村居民所经营开办的企业，一般都是家庭作坊式或是独资经营的中小微企业。而随着近年国内外经济形势的复杂变化，金融危机余波未退，“入世红利”和“人口红利”的优势又逐渐减弱，国家宏观政策调整推动行业洗牌加剧，加上中小微企业抵御风险能力较低，因此企业遇到的问题和挑战就变得相对严峻，主要表现在“四高”：一是原材料价格高。以生产水暖卫浴产品主要原材料黄铜为例，其价格已由由原来每吨1万多元涨至3万多元；二是劳动力成本高。不少企业出现“招工难、用工荒”现象，好不容易有了订单却缺乏足够可以完成订单交货的熟手工人；三是融资成本高。企业贷款难，各种贷款手续繁复，而且企业往往没有获得足额贷款所需要的抵押品；四是企业费用高。各种产品、质量认证等第三方认证收费居高不下。种种因素都使中小微企业利润空间不断受到挤压，亏损面、亏损额在相对高位徘徊。江门市目前只有约30%—40%的中小微企业成功申请到银行贷款，大部分中小微企业仍然只能靠传统的方式，例如向亲戚、朋友、高利贷公司等借钱艰难度日。

（三）农村的新兴消费需求不断增加，受困于狭窄的消费渠道

据统计，2013年江门市全市房地产开发投资241.79亿元，比上年增长67.3%。商品房销售面积426.81万平方米，增长21.6%；商品房销售额254.32亿元，增长31.3%。江门市城镇居民现有住房总建筑面积人均仅为30.87平方米，而农村居民居住住房总建筑面积人均29.51平方米。由于进城务工的农民为了让子女留在城市需要房子取得城市户口，而在乡镇结婚的农民则需要建房或是买房等多种原因，农村居民往往对住房具有刚性需求。目前农村建造住房土建连同简单的装修每平方米需1300多元，而市区新建商品房价格普遍在每平方米6500元以上，因此房贷成了农村居民实现“有房梦”的必经之路。

在其他领域，以智能手机为代表的新产品投放和更新换代加速，2013年全国智能手机销量达3.6亿台，增长86.3%，其中农村消费占比例很大，成为商品销售的亮点。而据淘宝网《2012年度县域网购发展报告》统计，县域地区在2012年共有超过3000万人上淘宝购物，花费达1790亿元，比上一年增长了87%。平均下来县域地区每个人网购花费近6000元，这个数字比一、二线城市还要高。这份报告统计分析了包括县、县级市、旗、自治旗、自治县、林区和县级特区在内共计2006个县域地区的网购数据。从报告里，我们不难看出县域网购力量的释放。

但同时，我们还应当看到，江门市农村居民2013年消费支出中教育文化娱乐服务所占比重仅为6.8%。而与此同时，传统消费热点明显降温，汽车和相关的石油制品的销售增长速度下降，粮油食品、饮料和服装等销售额增长下降，家用电器等销售增速也呈现不同程度的下降趋势。