移动金融大时代

沙磊

“未来手机像钱包一样，包括了支付、商户积分、优惠券和更多的地理位置的信息，有更多场景，金融支付将是百花齐放的状态。”

中国的互联网金融玩家们，眼下正沉浸在一片明媚甚至浪漫的移动金融景象中。

“我们应该给余额宝鼓一下掌。”

当霍学文在全球互联网金融大会上抛出这个观点时，他赢得了经久不息的掌声，正是台下“摩拳擦掌”的创业者为他提供了最雄厚的民意基础。迄今为止，这是“取缔余额宝”风波之后，鲜有的官方人士对余额宝的直接肯定。

要知道，他是北京金融工作局书记。他治下的北京金融业是全国互联网金融人士的观潮、弄潮、膜拜的中心，同时也是舆论的风口浪尖。

“互联网金融=移动金融+云端金融+大数据金融。”

“互联网金融的状态空间=互联网金融模式+互联网金融生态圈+互联网金融生态系统。”

“移动金融=智能终端+APP+内容。移动性、交互性、民生性、民众性、资产性、理想性是移动金融的特征。”

当他用数个鞭辟入里的公式解读互联网金融时，更是让广大互联网金融从业者觉得他是毫无距离感的开明监管者、坚定拥护者。

如今，衔移动基因而生的互联网金融一步挺进了移动金融的大时代。

起跳

这是一个移动金融喷薄出诱人的气息的大时代。

中国互联网协会5月15日发布的《中国互联网发展报告（2014）》显示，2013年中国移动网民规模达到5亿人。以互联网支付为例，支付手段的创新极大促进该领域发展。2013年互联网支付交易规模53729.8亿元，移动支付交易规模达到12197.4亿元，约占互联网支付的两成。

尽管移动支付目前只占两成份额，相比互联网支付就像芝麻之于西瓜，但这粒小芝麻却让人刮目相看。

“未来手机像钱包一样，包括了支付、商户积分、优惠券和更多的地理位置的信息，有更多场景，金融支付将是百花齐放的状态。”腾讯财付通总经理赖智明告诉《东方企业家》，未来移动互联网的机会是今天PC时代的10倍。

“移动支付是核心，得移动支付者得天下。”长江商学院金融系教授陈龙如是说，在移动金融时代，在这样一个信息流、资金流、物流、线上线下O2O融合的时候，支付是核心。从应用角度来说，移动支付会冲击原有的线下模式，会取代POS机，并且打通线上线下、虚拟世界和现实世界的接口。有了这个核心，以资金流和信息流为链条，就产生了闭环，以此为基础可以构建一个商业王国。

“模式方面怎么跳出支付看支付，因为支付不是目的，只是一个手段，支付是服务于交易，交易服务于生活。支付要拥抱线下，围绕着商业交易。”易宝支付CEO唐彬在接受《东方企业家》采访时说，易宝这样的公司，就是要通过移动支付打造强大、开放、透明的交易平台。

而围绕移动金融入口的竞逐与扩张，无疑加快了用户在移动互联网时代，金融体验提升的速度与丰富性。

“移动金融是什么？是躺着做金融的。”当你听到融360创始人叶大清如此打比方说移动金融的时候，你不必感到讶异，他的逻辑是消费者为什么不能安逸的享受服务呢？就像宏源证券研究所副所长易欢欢在近期成都某论坛上所说的那样，“躺着”可以进行很大的交易。

上述场景一旦形成，就会给用户带来习惯的高黏性和需求刚性。

更为重要的是，激烈的市场竞争正在让精明的商家开始有意识地将这部分需求提炼出来进行差异化服务。阿里和腾讯都不约而同地以支付和平台为竞争力，开发和支持从线上走到线下，打通线上线下移动支付的创新产品。

很多人都看到，BAT的很多并购或投资对象都是和消费场景相关的东西。无论是支付宝，还是微信支付都瞄准了二维码支付以及虚拟信用卡等O2O的产品，其目的就是为了抢占从线上到线下的入口制高点。

为此，我们就不难理解支付宝和微信支付之间旷日持久的战争。比如，在打车软件市场上，它们在厮杀，难分伯仲。

不可否认，金融在便民业务上应用得越来越广泛，交通、教育、出行、购物、医疗等各方面都出现了移动金融的影子，一机多用、一卡通用在移动金融上运用得也很彻底。BAT的竞争、博弈与疆界拓展，也影响着众多移动金融开发者与创业团队的命运，并制约着这场中国移动金融发展进程。

其所蕴含的巨大潜力使其成为了市场争相抢夺的香饽饽，不仅仅是银联，第三方支付企业以及银行，纷纷布局争抢这块“蛋糕”。如中国银联已经开始加速布局NFC手机支付。其宣称，已在全国范围内开通“闪付”终端近300万台，可支持金融IC卡和NFC手机支付受理，以期来赢得市场芳心。

记得中信银行2013年提出了“再造一个网上中信银行”的目标，在网络贷款和移动支付领域，发布了“异度支付”移动支付品牌，包括NFC近场支付以及二维码远场支付等方式。

4月1日讯，支付宝新浪微博爆料，公司研发出了全新的支付产品“空付”（KungFu）。据了解，“空付”通过扫描授权，可以赋予任何实物价值，使它具有支付能力。用户给自己的脸授权后，即可刷脸付款。值得期待的是，支付宝计划6个月后推出这项产品。

那么，在移动金融时代，小公司将如何自处？

在李明顺看来，小企业的机会将越来越多。除了移动金融会带来很多差异化和个性化需求以外，还会带来疯狂的并购。深入到越来越细分的服务里面，移动金融未来一定是更加个性化，才有机会的时代。

看到如此明朗的市场，百度百付宝总经理章政华告诉《东方企业家》，最关键的是在各种纷繁复杂的场景里，如何让用户更快速地找到需求，而且这也是移动金融时代给商户和用户带来的新需求。转变就在于，以前是解决人到信息的获取，而今天是要解决人到服务的获取。他提供了一个数据，目前移动搜索65%的背后已经有了用户消费的需求。

但话又说回来，什么是最大的移动支付工具？黄震告诉《东方企业家》，移动金融就是智能终端和每个人合为一体，从而使人机合一、人网合一。“反倒现金是最大的支付工具。在欧美发达国家，老百姓的普通支付非现金比例始终没有超过50%，更何况在东西部发展不平衡的中国。”ATM合作运营商通邮集团创始人李柏霖说，就ATM交易来讲，绝对取现的增长率只在10%左右。

尽管移动支付产业获得了足够的市场关注，有一部分人依旧带着钱包出门，用信用卡和借记卡支付，因为这种方法跟移动支付一样方便。

撞击

从业者扮演先知，只需要贡献犀利的预言。移动互联网对传统产业的挑战，银联电子支付总经理孙战平甚至悲哀地说，第三方支付现在已经沦落到了传统产业地步。

“移动金融对每一个人将是一次重新的洗牌。”王思聪告诉《东方企业家》，“我个人理解PC互联网最近一两年不能说被淘汰，但会走向衰败。”他说，互联网金融和移动金融的模式完全可以实现。O2O的体验，PC互联网是做不到的。

随着移动金融逐渐深入到广阔的中国腹地，这是一座巨大的金矿。但一方面，孙战平又强调，从真正意义来说，移动金融所带来的机会和挑战也是非常大的，新旧产业概莫能外。

尽管如此，但清科资本董事长倪正东相信，未来百亿元的公司，肯定最可能出现的就是在互联网金融领域，为此他曾经专门跟雷军和徐小平讨论过：“这个领域一定是一个很大的金矿，有的人可能跑了两圈后面没有跑下去，可是这个行业一定是对的，我们在这个领域一定要做积极的布局。”

抱着追赶理财通和支付宝的雄心，广东省互联网金融协会会长、太平洋资本管理有限公司董事长陈宝国在接受《东方企业家》采访时表示，互联网金融和移动互联网，一定会出现媲美BAT的公司。“移动金融将是我们涅槃重生的试验田。”

移动金融必然会催生大量的商业机会，而先进者的经验对于后进者无疑是一笔宝贵的财富。

融360是号称是国内最大的、最全面的移动搜索推荐和服务平台，2013年仅仅这个平台的搜索贷款金额就将近5000亿。2013年有27%的用户申请是从移动端来的。叶大清透露的数据显示，一些二线城市搜索的领域是高于40%，甚至接近50%。这说明什么？二线城市需求大，而且这些用户已经完全是跳过了互联网金融时代，移动金融已经开始了，而且移动金融的用户年龄比较低。

“可以看到，90后、00后将完全是移动化的土著居民。随着智能设备使用量的增多，移动可能不仅会颠覆所有金融的属性，还会颠覆所有金融消费行为和消费习惯。”李明顺告诉《东方企业家》。

“当你有需求的时候，我们的使命是让金融更近，并希望金融产品、信息的获取，或者是交流更简单。未来移动金融领能够做全方位的服务，客户在任何一个地方都可能实现一个借贷行为和交易行为。”叶大清表示。

在涂志云看来，移动金融给金融产业带来变革的有三个方面：

第一是获得用户的渠道会完全变革。目前银行几千人的信用卡团队，这种模式是不可能持续的，将来获取客户的渠道主要是来自移动互联网。第二是服务，BAT将来的服务有可能是移动化，部分银行已经开始取消呼叫中心了。第三金融领域最核心的风险管理，涉及到许多的流程及业态改变。

其中风险管理尤其重要。5月6日，GMIC主会场一场关于移动金融以及支付安全的高端对话上，百度移动安全总经理张磊表示，恶意吸费病毒已经成为危害移动金融安全的最大安全风险。

央行数据显示，2013年共发生移动支付业务16.74亿笔，金额9.64万亿元，同比分别增加212.86%和317.56%。但与此同时，病毒木马、电信诈骗、网络钓鱼等严重威胁着用户支付信息和财产安全的情况也越来越多。

仅此安全一项，就说明移动金融之路绝非一马平川。正如移动金融和现实社会的相互博弈，只有在灵魂深处撞击出共鸣，才能真正推动推动双方一同前进。