中国商业银行金融产品创新研究

刘思伟

摘 要：产品创新是任何企业提高其自身竞争力的强有力手段，银行業也不例外，银行业的创新越来越关注金融产品的创新，面对各个银行之间的激烈竞争，商业银行需要克服其创新产品的同质化问题，同时加快产品创新速度。

关键词：商业银行；金融产品；创新研究

1.引言

商业银行进行产品创新，可以更好的为客户提供金融服务，这不仅是客户与市场的需要，也是商业银行进行生存和发展的要求。本文主要从金融产品创新的相关理论及内容，商业银行进行金融产品创新的意义，银行产品的创新方面发现的问题为出发点，分析制约产品创新的因素，理清各方面的原因，提出产品进行创新的方法。

2.金融产品创新的相关理论

创新的种类很多，主要包括新产品的引进、新技术的应用、新资源的利用、新市场的开拓及新管理模式的开展，金融创新可以从广义与狭义两个方面去考虑，广义的金融产品是通过变化金融体系的要素赋予产品新的功能，例如制度创新，市场创新等，金融业的发展需要不断寻找新的方法，不断推出新产品，提高运行的效率，创造更大的利益。金融产品是银行为客户提供的金融工具及相应的服务，产品与服务难以分开，所以人们常常称金融产品是金融服务产品，它的目标市场具有特殊性，可以使银行为任意的一个用户提供服务，使客户从中取得利润。行动产生的基础，如果产品创新动力不强，一定与创新的内在要求有关系，商业银行为达到一定的经济目标，必须加大产品更新力度，以增强竞争力，进而提高利润。高新技术的发展推动了银行产生把它运用到银行业的想法，以获得更大的利润。近年来，随着经济的全球化快速发展与金融市场化竞争的加剧，特别是在我国加入WTO组织以后，一些外资银行开始驻入中国，银行业的营业利润已由原来的依靠释放贷款向经营的多元化方向发展，提高金融产品的创新能力，才能在金融市场长期稳定发展。

3.银行产品的创新方面发现的问题

3.1产品创新目前还在初级阶段整合性不强。根据目前银行对产品管理的情况看，银行多数采取“产品主义”没有把客户放在中心位置，以客户为主题的意识不强，部分银行在推进创新活动时，只重视规模的扩张，不重视实际效益的提高，过度重视银行知名度的提高，把抢占市场份额作为创新的主要目标，没有真正地站在客户角度去真心开发产品。与此同时，产品的开发工作常常没有详细调查客户的需要，没有对客户信息进行有效的整合，而是以金融业的利益角度为出发点，致使开发的产品没有构成对广大客户的强大吸引力。

3.2缺乏主动创新的意识，产品质量经常同质化。多数银行的创新动力来自对利润的追求和市场的压力，很少是由于商业银行本身的自发性。如果银行能够深入群众中，详细调查客户的需要，在了解国家有关政策的同时，可以取得客观的经济效益与良好的群众口碑。我国尚处于体质改革的初期，一部分银行还没有转变传统的观念，主动探索顾客需要的意识还不够强，最终造成他创新的产品活力不够。另外，因为各个商业银行的定位基本相同，造成各银行产品的种类和结构基本相同的现象使得利润降低。

3.3创新的产品多属于补偿性，现实的进展程度不高。近几年，有很多银行结合自身的特点与需求，选择性的吸取外国银行的经验，改造国外商业银行的金融产品，业务产品有了较高速度的增长，其原因主要是国家相关金融政策的支持和弥补长期积累的结果，总的来说，产品的创新还在补偿增长时期，某种程度上看，我国的商业银行实际产品创新的进行并不大，没有具有特别符合本国国情的金融产品出现。

3.4产品的体系不够完善。我国一直重视存款工具的创新工作，与西方国家的银还有一定差距，特别是对有风险的产品创新力度不够。中间银行业务的发展滞后，自2OO8年以来的金融危机严重打击了传统业务，给商业银行的中间业务带来机遇，致使国内各银行间的业务逐渐增多。但若与国外银行相比，还有一定的差距，可以有很大的空间发展下去。

3.5产品的市场认可度不高，研发工作有待加强。金融业对银行产品研发的财力投入不足，研发人员的能力水平有限，研发速度相对缓慢严重影响商业银行的产品创新。研发人员一般由银行调出，他们的创新知识有待丰富，创造的产品在市场上的认可有限，部分银行耗费财力。物力和人力，研制的产品却可能仅适于某个行业的相关企业，产品不能有效利用，导致实际效果与投入成本不搭配。

4.探索产品进行创新的方法

4.1树立正确的创新目标，建立产品发展战略。商业银行应该以提高自身竞争力与品牌知名度为目标，根据银行的实际情况与战略方针，建立适宜自己的产品，指引产品创新在地域与结构方向发展。构建创新机制，与国外银行相比，我国银行产品可以说是才刚刚起步，根据不同区域特点，不同行业的特点，结合发展需求制定不同的战略，提升产品在市场上竞争力，这也是为了银行发展的方向。可以与相关行业的企业构建战略合作伙伴关系，使商业银行在行业中占有一定地位，进而不断发展与壮大。

4.2树立客户为中心，推进差异化的创新，提升服务质量。作为服务行业之一的银行业，应该从客户角度出发，全面工作为客户考虑，树立客户作为中心的理念，运用正确地理念去指导行动，深入调查客户，细分客户类型，对不同的客户群体分析他们不同程度的需求，制定有差别的产品，增强产品的适用性，提高顾客的满意度，不断完善银行的产品体系。有针对性地划分群群众，制定不同的创新方法，这不但可以增强产品特色，也能避免产品的同质化。

4.3注意相关国家政策及动向，扩大研发的领域。因为国内金融市场管理相对严格，每次公布的新政策都多多少少地都为产品的研发带来新机遇。目前，我国经济正在转型，相关的金融政策会不断调整，银行需要时时刻刻重视国家政策的变动，详细分析随着而来的影响，要抢先第一时间抢占到市场，同时，尽可能提高对政策的预判能力，尽早制定创新产品的预案。

4.4重视对金融人才的培养工作，激励人才进行创新。目前大多数银行的产品存在普遍问题，就是技术含量不够高，而究其根本原因是缺少优秀的金融研发人员，银行需要具有丰富工作经验的人才，同时，他们也要具备突出的创新能力，制定完整的培训方案，定期对员工进行培训，培养各方面优秀的人才，例如：创新方面，营销方面，风险防范方面。银行也要构建相应的机制，激励员工创新，好的机制会促进员工创新与银行收益相互带动的良好局面。

4.5规范产品的创新流程，使研发的效率得到提升。优化创新的流程，使各部门对创新产品及时沟通，及时讨论，快速解决研发过程遇到的各种问题，加快研发的进度。银行可以对新产品采取试验的方法，让部门客户先体验新产品，技术人员征得客户的意见，深入分析客户需求，不断改进产品的质量，争取客户满意。

4.6推进银行业务信息化和网络化。商业银行可以充分利用网络，推进银行业务的流程信息化，加强网络的建设，推进电子化方式不仅可以提高银行的工作效率，也可以充分利用工具电子化。

5.结束语

随着深入改革经济体制工作的开展，大部分行业都已由原来的卖方市场转向买方市场，金融业也一样，商业银行需要以客户为中心，不断满足客户的需求，才能保证在国际银行之间的竞争中持续发展。因此，要加强产品创新工作的开展，不断提高银行的竞争力。（作者单位：河南省邮政公司）

参考文献

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[2] 陈学光. 商业银行金融产品创新研究[D]. 福建农林大学 2012

[3] 郭赛君. 我国商业银行金融产品创新策略探讨[J]. 海南金融. 2011（04）

[4] 付金环. 我国商业银行产品创新策略研究[D]. 天津财经大学 2010