孙军：把握形势机遇转变商业模式

当前我们身处一个深刻的金融变革的时代，我用波澜壮阔、波诡云谲两个词来形容这次变革，前者形容这次变革的力度和声势很大，后者形容对这次变革方向和趋势我们还没有完全搞清。虽然中国金融行业每十年左右都会有一次大的变革，但与前几次行政主导的变革相比，本次变革还有技术推动和市场推动的因素，加之与经济结构转型叠加在一起，导致这次变革更为复杂，对银行业的挑战也更为严峻。

四点挑战

我认为在当前金融大变革形势下，银行面临以下四个方面的突出挑战：

利率市场化带来的生存方式的冲击。利率市场化对于银行的影响是多方面的，其中最直接的影响就是减少利差，改变银行传统的盈利模式，也可能从根本上动摇银行吃利差的生存方式。

互联网金融带来的竞争格局的变化。以互联网公司为代表的一批不速之客闯入了银行传统的经营领域，对银行竞争格局产生了较大影响，银行不仅要面对同业竞争，还要面临互联网公司的挑战。

技术进步带来的金融消费习惯的改变。以大数据、云计算、移动互联技术为代表的新的一轮技术，这不仅影响到竞争，也改变了金融消费的习惯。未来随着“80后”、“90后”、“00后”这批在互联网时代下成长的消费者逐渐成熟，其消费习惯促使银行业的创新必须要跟上他们的脚步。

经济结构调整带来不良资产上升的压力。经济结构转型将使在过去高增速环境下被掩盖的平台贷款、房地产、产能过剩风险逐步凸现，个别地区和领域甚至会集中爆发，将给银行业经营带来较大压力。

转型七方向

针对上述挑战，我认为应从以下七个方面的转型入手：

服务模式由“满足需求”向“增强体验”转型。无论环境如何变化，银行服务行业的属性不会变化，因此还是需要从服务上下功夫。银行要从满足客户需求为目标，向以客户为中心服务理念转变，注重客户金融需求之外的体验和感受，增强客户粘性，这也是互联网金融带给我们的一个重要启示。

发展模式由“同质竞争”向“差异发展”转型。过去的同质化定位、同质化策略难以为继，追求规模、追求速度的发展模式也不可持续。差异化将是银行未来追求的重点，需结合自身实际走差异化、特色化道路，打造特色竞争力

盈利模式由“一差独大”向“三差鼎立”转型。改变目前主要靠吃利差的单一盈利模式，加大业务转型力度，逐步增加价差、费差在收入结构中的占比，做到盈利模式多元化。

经营模式由“粗放经营”向“集约经营”转型。改变过去资产扩张和增资扩股相互推动的粗放经营模式，由高资本消耗业务向低资本占用业务转型，大力发展轻资本业务，如零售业务、中间业务等。

业务模式由“被动的财务反映”向“主动的资产负债管理”转型。过去银行资产负债表是业务的被动反映，仅是事后的财务体现。未来应主动地、预见性地管理、改善资产负债表，从资产负债的持有向交易转型，提高经营的效率。

管理模式由“行政管理”向“数字管理”转型。运用大数据、云计算和移动互联技术，依靠经验为主的行政管理向依赖数据为主的技术管理成为可能，银行管理者有了强有力的决策辅助工作，为其管理决策提供数据支撑。

组织模式由“科层组织”向“矩阵组织”转型。自上而下的科层组织越来越难以适应复杂多变的环境，银行组织模式需要更加灵活和富有弹性，交叉、协作日益重要，矩阵式乃至网络化的组织将是银行组织模式变革的趋势，跨部门、跨层级的项目组织将是银行应对变化的常态形式。

四点能力

这些转型对于银行的能力提出了要求，以下四项能力是支持转型的关键核心能力。

战略管理能力。随着形势的变化，战略管理能力越来越重要，特别是战略思维和战略执行能力，转型能否成功，首先取决于战略是否成功。

风险管理能力。过去风险管理能力更多地侧重账户层面的风险管理能力，随着利率市场化，宏观的资产负债表层面的结构性风险管理越来越重要，应引起商业银行的足够重视。

创新发展能力。银行不仅要重视产品的创新能力，更要重视商业模式创新、平台创新和合作创新，要像互联网公司学习平台创新和商业模式的创新思维。

精准定价能力。利率市场化之后，各家银行都要根据市场和竞争及时进行定价决策，如果定价不准，要么丧失商机，要么亏本经营，因此精准的定价能力是市场竞争能力和成本管理能力的重要体现。

（作者系亚联管理咨询有限公司总裁）endprint