中国银行业监管问题与对策研究

张煜超等

摘 要：随着全球经济一体化的进程不断加快，我国金融市场得到迅速地发展，各种金融创新层出不穷。银行体系的稳定对我国的社会发展和经济增长至关重要。改革开放以来，我国银行业得到了高速的发展，但与此同时，也暴露出了许多缺陷与问题。本文主要对现阶段我国银行业监管面临的问题进行分析，并对存在的问题提出相应的对策与建议，为防范金融风险的传播提供借鉴与参考。

关键词：金融创新；全球经济一体化；金融监管；系统风险

改革开放数十年来，我国的银行业蓬勃发展，与此同时，也暴漏出了许多问题。2003年我国成立了银监会，并建立起了银监会为监管主体，中国人民银行和其他部门共同参与的银行监管体系。自此数十年间，我国银行监管取得了飞速的发展与进步，由此可以看出我国的银行监管体系基本上还是行之有效的。但与国际行业标准及其他发达国家相比还有很大的差距，随着银行业的不断发展以及金融风险的加大，这一监管体系将受到更加严峻的挑战及威胁。因此，我们应该不断加强和完善我国的银行监管体系建设。

一、为什么要不断加强银行业监管体系建设？

1、银行是我国宏观调控的重要杠杆。银行通过对宏观经济的调控来实现社会总供给与总需求的基本平衡，来促进国民经济平稳飞速的发展。2、银行在资源配置中起到核心作用。银行业是现代经济运行中最基本的战略资源，它迅速地渗透到社会经济生活的各个方面，在资源配置中起到核心作用。3、银行业是国民经济的晴雨表，是国民经济活动的资金枢纽和中枢神经，它可以反映出我国经济运行中出现的问题、矛盾、趋势。4、金融安全是国家经济安全的核心。5、银行监管是一种政府规则，其目的就是为了防止市场失灵现象，对一国的经济活动进行约束，防止金融秩序混乱及全球性经济危机的爆发。因此加强银行监管势在必行。

二、我国银行业的监管框架

我国银行业的监管是随着金融创新的不断发展以及金融体系改革的不断深化而逐步成长起来的。到目前为止，我国的银行业监管主要是以外部监管、内部监管、行业自律协会以及市场约束体系相互结合的监管模式。

1.外部监管。我国外部银行监管的两大执行部门是中国人民银行和银监会，但二者发挥着不同的职能。中国人民银行在银行监管中的作用主要体现在宏观监管方面，如发布货币政策、产业政策、利率政策等。它主要关注的是国家经济在宏观层面上是否稳定、全国整个金融经济体系是否得以稳定的运行。中国银监会在银行监管体系中的作用主要体现在微观监管方面，它主要关注银行本身的管理经营水平、风险管理能力，以及其是否能够稳健的运行。同时银监会坚持以防范风险为核心的监管内容，尽到最大努力来降低风险，保护存款人的利益，并努力减少金融犯罪，维护银行业的平稳发展。

2.内部控制体系。自从银监会03年成立以来，我国银行业的内部控制制度体系建设已有数十年，到目前为止已经形成了相对完善的内部控制体系。银行的内部监管主要包括一下三个方面：（1）明确每个业务办理时的操作规程和手续。（2）明确银行各部门所拥有的职能权利以及各自所应该承担的责任。（3）银行业务员之间在办理各种业务时的协调方式以及有效地制约关系。

3.行业自律组织。中国银行业协会是银行体系下的一个非营利性的自律组织，于2005年5月经中国人民银行批准成立，是我国银行业的自律组织。其主要活动就是学习国外银行业的先进管理经验，和全员协商制定出共同认可并遵循的经营规则，针对国内外的热门金融话题举办讨论会，提供相互交流的平台。

4.市场约束体系。市场约束体系也被称为市场纪律，是指市场内的各种金融机构通过收集、分析、发布商业银行的经营信息以及信用状况，来影响其市场占有率，迫使其保证稳定运营，提高资产质量。它是维护银行业稳定的重要机制。

三、我国银行业监管存在的问题

1.监管体系不健全。有效的银行监管体系是有银行内部控制系统、政府监管系统、行业自律组织和社会监管系统组成。但目前这些体系均在不同程度上存在问题，如：银行内部控制机制不够完善，监管缺乏权威性；各个监管部门之间缺乏协调，存在利益冲突现象；自律组织发展不健全；社会监管体系滞后，中介机构行为不规范；

2.监管理念落后，监管方式、技术手段和人员素质不适应监管要求。目前世界上通行的管理理念早已从行政监管变为市场主导和银行自担风险，然而我国的监管理念依然还停留在政府保护、政府管制阶段。在监察方式上，依然主要依靠现场监察。非现场监察和持续性的跟踪监察还做得远远不够。此外，检查人员素质不高，专业人才严重不足。

3.缺乏预警机制和应急处理机制，反应迟缓。面对突发问题时，主管随意性强，缺乏严格标准的制度程序。

4.监管机构之间协调不到位，监管效率过低

四、解决我国银行业监管问题的对策

1.不断提高银行监管技术，不断加强对银行的信息系统建设

从国外引进较为先进、成熟的监管技术，加强和改进现场检查。协调好各部门的检查，避免出现无谓的重复检查。此外，银行内部的相关监管部门应该建立一套集信息采集、数据传输、信息分析处理为一体，涵盖现场、非现场、统计、高级管理人员等各类数据信息的监管管理信息系统。及可以满足当前工作中的实际监管需求，又体现了前瞻性和包容性。

2.加强对银行服务质量和办事效率的监管

银行服务的属性决定了银行服务质量的好与坏、效率的高低直接影响到整个金融体系的稳定。为此，我们要制定关于银行服务公平竞争的游戏规则，实现所有银行对普通客户服务的公平性。同时，还要尽可能提高银行对其网点规划分布的科学性。

3.制定科学合理的控制程序、完善风险监管系统

針对银行内部不同岗位的特点，建立具有针对性和约束性的行为规范与准则体系。根据岗位自身的特点来制定条款不同但目标同一的内部控制规则。在风险监控方面，要顺应金融电子化的趋势，注重对银行风险管理的电子化控制，将风险控制从“事后”转变为“实时”

4.发挥银行业同业间的自律作用，促进银行业的稳健发展

银行自律组织是银行自我约束的民间管理形式。通过自律组织可以有效地避免不正当竞争，促进银行之间的相互协作，维护银行业的稳定发展。

结论：金融是一国经济发展的命脉，而银行又在金融体系中起着至关重要的作用，因此加强对银行的监管意义重大。本文从银行自律、市场监管、监管当局这三方面来探讨我国银行监管存在的问题，并提出了相应的解决对策。从而促进银行业的稳定发展。

（作者单位：河南财经政法大学）