虚拟信用卡会重新启动吗？

姜伯静

3月13日，央行下发紧急文件叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码（二维码）支付等面对面支付服务。此招一出，互联网哗然。但是，就目前的情况看，事情发生转机的机会很大。

最近，北京市金融局邀请几家P2P平台负责人召开了一次调研会，会后一位参会者分析说：“央行目前正在平衡各方利益。我国互联网金融的发展已在世界前列，这多不容易！如果监管得当，我国互联网金融可能超出欧美国家10年，如果不得当，就扼杀了一棵好苗。所以现在监管机构非常审慎是可以理解的。”

随着时代的发展、互联网的发展，互联网金融在未来势必会成为金融方面举足轻重的力量。在我看来，叫停虚拟信用卡和二维码支付，实际是为了下一个开始。

从叫停之后紧接着的进展看，尤其是《支付机构网络支付业务管理办法》第三版征求意见稿曝光后，我们可以看出，央行此举并非是真正想禁止虚拟信用卡、二维码支付，其最终目的极有可能是在“定制”一种央行可控下的虚拟信用卡、二维码支付模式。这种“央行定制”的模式一旦成熟，那离虚拟信用卡、二维码支付重新启动的日子也就不远了。

在笔者看来，叫停虚拟信用卡的实际意义其实无非是一种权力博弈背后的不信任。这个权力博弈里面，包含了央行对网络支付控制权的要求，包含了网络支付意图摆脱（虽然没人承认，但意愿很明显）传统思维和模式的意愿，一个想控制，一个想摆脱，构成了一种博弈。而这种博弈的背后，则是传统金融权力机构对新型网络金融思维的不信任，这种不信任包含了权力方对网络金融有可能发生的失控现象的担忧。担忧什么？主要是两个方面：一个是个人财产安全，比如木马等侵犯个人财产的威胁；一个是国家金融安全，比如洗钱等金融犯罪。这种不信任，或者叫担忧，是合理的。但是，假如网络支付的现行所有者肯服从传统权力机构央行指定的模式，或者央行认为自己已经可以控制潜在的风险，又或者央行的金融思维模式也随之发生改变的话，那之前的不信任就会消失，新兴网络支付也会随之复苏。

在央行组织的座谈会上，央行已经透露了这样的信息。“对于阿里巴巴和腾讯所关注的虚拟信用卡是否可以重启的问题，央行座谈会上给出了明确回答：这需要和线下信用卡监管规则实现统一，可以考虑把虚拟信用卡理解为‘弱实名信用卡，在功能和金额上加以限制，以防范洗钱和造假风险。相较虚拟信用卡，影响面更大的举措是央行暂停线下二维码业务。

这也就是说，如果虚拟信用卡可以控制，其潜在风险可以最大限度地预防，那何时重新启动只是时间的问题。而“有很大技术风险”的二维码支付，如果解决了致命的技术问题，那重新启动也并非没有可能。

秋天，秋风让叶落了，是为了明年春的萌芽；冬天，刺骨的寒风摧残着一切，是期待着来年夏天的火热。可以这样说，每一次结束，实际上都孕育了下一个开始。自然万物如此，经济亦是如此。相信过不了多久，新的虚拟信用卡和二维码支付很有可能会重新与大家见面，至于是不是我们想要的就不得而知了！endprint