商业银行经营管理中利率市场化的影响

【摘要】伴随着我国经济的不断发展，利率市场化已经成为了未来中国经济发展的必然趋势，利率市场化也将对我国商业银行经营管理产生重大影响。利率市场化可以建立起来一套相对自主化的价格机制，这种机制对商业银行经营管理之中的资金流动有着很好的帮助，但是也不可避免的对商业银行经营管理产生一定的影响，这就需要商业银行从内部积极应对利率市场化可能带来的影响，完善商业银行经营管理机制。

【关键词】商业银行 经营管理 利率市场化 影响

引言

随着改革开放的不断加深，我国的经济体制改革已经进入了深水期，在这个时间段内，商业银行经营管理中利率市场化问题已经成为了商业银行在未来的发展过程之中必须要面临的问题之一。截至目前为止，我国尚未公布具体的利率市场化政策法规，但是，随着社会主义市场经济的不断发展，利率市场化已经成为了未来我国金融市场的必然发展趋势。

近几年来，我国的几家著名商业银行的隔夜拆借利率纷纷突破原有的利率水平，这就充分的证明了我国的银行部门在一定程度上出现了“钱荒”问题。但是，同以往我国的银行部门出现的“钱荒”问题不同之处在于，目前我国各个银行部门的现金储备量是相对比较充足的。出现这种情况的原因在于我国银行部门的大量现金资源存在一定程度上的错配问题。解决这一问题的根本途径在于利率市场化，通过利率市场化的推广，我国银行部门的现金流动将会得到有效地促进，但是在利率市场化的推广过程之中，也难免会产生一定的金融风险。针对这样的情况，本文将具体的对商业银行经营管理中利率市场化的影响进行分析。

一、利率市场化的基本概念

所谓利率市场化，指的就是商业银行根据自身的资金存储数目，并对未来一段时间之内社会市场上面可能发生的金融情况进行分析，对商业银行的利率进行调节的新型利率调节模式。这种利率调节模式和以往传统的银行机构自身的利率调节存在着根本性的不同，市场上的金融状况是利率市场化下的商业银行运行管理的最基本信息指南。利率市场化下的新型利率调节模式可以改善现有的商业银行资金流动通道，优化现有的商业银行资金关系。具体的来说，目前的利率市场化主要包括以下几个方面：

（一）利率市场化可以增强商业银行的自主经营决策能力

目前，我国的四大国有银行已经初步完成了体制上的企业化改革，我国的四大国有银行已经成为了自主经营的商业经济个体。在社会主义市场经济体制之下，我国的各个商业银行为了追逐更多的利益，将会不断改善商业银行内部的经营管理体制，来适应社会市场经济的各种变化。在目前这个时间阶段，我国已经形成了社会主义市场经济体制，在这样的经济背景之下商业银行所能够选择的最佳管理运行机制就是引进价格参数，通过这种方式，商业银行可以最便捷的获取市场信息，极大的促进商业银行内部资金的流动。通过这样的方式，商业银行就可以在最大限度上减少资金错配问题的产生。

（二）利率市场化可以增强会加剧同业之间的竞争

经过四大国有银行的企业化改革，我国的国有银行之间的关系也发生了微妙的变化，国有银行之间的关系已经从原先的合作者变成了直接竞争者。与此同时，随着市场经济的不断推行，我国的其他商业银行也广泛的参与进了市场竞争之中来。在这样的背景下，我国的各个商业银行为了追逐更多的利益，将会在经营管理过程之中不断寻找最优化方法，采取最优的资金配置结构，也会诞生更多的竞争。

二、商业银行经营管理中利率市场化的影响

作为商业银行，其主要的金融业务集中在零售层面（主要业务包括资产业务以及负债业务），商业银行的主要经营模式是自主经营管理。在利率市场化时期之前，所有的利率都是中央人民银行所统一规定的，银行部门并不需要针对利率进行过多的分析。但是，随着利率市场化的来临，就要求我国的商业银行要遵循我国金融市场的规律，通过对相应的金融数学分析方法的运用，制定出合理的利率。

商業银行的核心目标就是实现最大的利益获取，通过利率市场化可以让我国的商业银行树立资金价格的概念，并提升我国商业银行的管理水平。在我国商业银行根据利率市场化进行利率设置的时候，都会去遵循效率最大原则（还要同时遵循风险最小原则），以商业银行所获取的市场金融信息为基本依据，主动去扩展金融市场，以便于商业银行获取更多的利益。通过利率市场化可以不断的推进我国商业银行的改革历程，不断提升我国商业银行的经营管理水平，提升我国商业银行对利率的控制水平。

通过利率市场化的逐步推进，我国的商业银行逐步转换为自主经营管理，风险也转换成为自主承担，这就促进了我国商业银行自我经营管理体制的发展，相应的管理体制机制也得到了有效的加强，商业银行可以根据进行金融活动的客户的信用情况，制定相应的利率水平，也可以根据市场经济的情况，制定不同的存款和贷款比率。

（一）利率市场化会提升商业银行的经营管理成本

我国商业银行的重要业务之一就是负债业务，商业银行通过负债业务可以筹集大量的现金，从而达到保证商业银行的资金储备的作用（负债业务的主要形式就是客户存款）。来自客户的存款是保证商业银行正常管理运行的最基本组成部分，因此，客户存款利率的设定将直接影响到商业银行的经营运行成本（利率市场化的环境下客户存款利率的设定取决于市场的资金供需状况）。截至目前为止，我国的各个商业银行所采用的客户存款利率都是一个统一的数值，并没有差异。因此，商业银行之间并不存在利率价格上的直接竞争，这就滋生了变相的利率竞争（例如目前广泛存在的“有奖储蓄”以及“回扣”问题），严重影响了商业银行的正常经营管理。针对这样的情况，就要求我国的各个商业银行取消统一的利率，采用不同的存款利率来吸引客户，保证各个商业银行之间的良性竞争。但是，随着市场经济的不断推行，各个商业银行为了追逐更多的存款，势必不断提升商业银行的存款利率，提升商业银行的经营管理成本。

（二）利率市场化可以帮助商业银行获取更多的贷款收益

我国商业银行的另一项重要业务是贷款业务，貸款业务是我国商业银行获取利益的根本手段，只有我国商业银行能够放出足够的良性贷款，才能够保证我国商业银行正常的经济运行。为了充分保证我国商业银行的贷款业务的正常运行，就要充分考虑利率市场化对贷款业务的影响，根据凯恩斯提出的经济理论，银行的贷款收益率是根据资本边际收益率和利率的而决定的。当贷款利率越低的时候，企业的贷款意向越高，与此同时，资本边际收益率越高，企业也就更倾向于向商业银行贷款。综上所述，只要资本边际收益率能够高于利率的数值，企业就会拥有贷款的意向。除此之外，如果贷款利率过高的话，许多传统的企业（无论这种企业是否具有偿还能力）就会估计到可能发生的经济风险而丧失贷款的意愿。针对这样的情况，就需要商业银行根据市场的具体情况，制定相应的“激励机制”，鼓励更多的企业贷款，提升商业银行的收益能力。与此同时，商业银行也要根据贷款企业的具体经营状况（包括企业的规模、企业的经营情况、企业的信用情况等），进行具体的风险评估工作（要严格遵守效益最大化原则和风险最小化原则），制定合理的贷款利率水平，决定具体的贷款金额数目，对于那些信用程度高、经营状况良好的企业予以一定的照顾，在避免风险的前提下，追寻最大的利益。

（三）利率市场化有利于我国商业银行中间业务的发展

除了贷款业务和负债业务之外，我国商业银行的另外一项重要业务就是中间业务。所谓中间业务，指的就是商业银行不使用资金而为人民群众所提供的服务项目，商业银行通过中间业务可以在最低的风险下获取相应的利益。在利率市场化的条件下，为了保证商业银行获取更多的利益，就需要把中间业务作为商业银行发展的一个重要支点，将中间业务拓展成为了我国商业银行获取利益的另一种重要手段。在利率市场化的条件下，我国商业银行的存款利率提升已经成为必然趋势，这就需要我国商业银行寻找新的利益获取手段，这就需要我国商业银行不断寻找新的业务手段，提升商业银行的经营管理水平。

三、结论

随着社会主义市场经济的不断发展，利率市场化已经成为了我国商业银行的未来发展趋势。通过利率市场化可以促进我国商业银行不断完善自身的经营管理机制，改善我国商业银行的资金流动状况。但是作为一种新出现的事物，利率市场化在目前的运行过程之中还存在着一系列的问题，这就需要商业银行制定出可行的解决方案，解决存在的问题，促进商业银行的发展。

参考文献

[1]刘期望，张清霞.利率市场化对我国商业银行经营管理的影响[J]财经理论与实践，2013：17-19.

[2]刘轶超.后危机时期我国银行业经营模式的选择[J].海南金融，2013，（8）：05-07.

[3]张宁.浅谈我国银行业经营模式选择[J].大众商务：下半月，2013（07）：09-11.

[4]聂晶艳.中国银行业经营模式研究[J].特区经济，2013，（11）：21-23.

[5]张乐民.试论利率市场化对商业银行经营管理的影响[J].金融经济2013（01）：01-03.

作者简介：林岗（1962-），男，河南省新蔡县人，本科，研究方向：财政金融学。