微信银行崛起的原因及存在的问题

【摘要】自招商银行推出首家微信银行后，各家商业银行纷纷跟进，微信银行呈星火燎原之势发展。本文分析了微信银行快速崛起的原因，并指出微信银行在发展中存在的问题，给出了相应的政策建议。

【关键词】微信银行 崛起原因 存在问题 政策建议

一、引言

2013年7月初，招商银行宣布推出首家微信银行，这是招商银行继3月份推出的信用卡微信客服之后，大规模试水微信银行，目前招商微信银行是集借记卡、信用卡业务为一体的全客群综合服务平台。随后，各家商业银行纷纷跟进。目前，工商银行、农业银行、交通银行、平安银行、浦发银行、兴业银行等十几家全国性商业银行相继开通微信银行。微信银行的未来影响力不容小觑。

微信银行是手机银行的延伸，也是继网上银行、电话银行、手机银行之后的新的金融业务服务方式。微信银行以银行系统为基础、手机为媒介、微信作为平台的新兴电子银行。

与微信合作的银行在微信的公众平台上注册微信公众账号，用户关注该合作银行的账号，就可以通过该账号的提示功能，根据会话界面自定义菜单、智能客服或者人工客服等方式进行多种业务办理。

二、微信银行兴起的原因

（一）微信有庞大的用户群

微信银行的兴起与其所处的时代背景有很大关系。近年来，我国手机网民规模快速增长，在整体网民中所占的比重也逐年增长。中国互联网络信息中心日前发布调查报告显示，截止2013年12月，我国手机网民规模达5亿，较2012年底增加8009万人，增长率19%，网民中使用手机上网的人群占比由2012年底的74.5%提升至81.0%，手机网民规模继续保持稳定增长。腾讯日前发布了2013年四季度及全年财报，根据财报披露的数据，微信与月活跃用户为3.55亿。考虑到上述中国互联网信息中心的报告数据，微信的月活跃用户占手机网民的71%。只要拥有一部智能手机，就可以随时随地的理财、投资、支付和消费。这些庞大的用户群促进了移动互联网时代金融新模式的产生。

（二）微信银行实现了精准营销

微信给人们带来前所未有的便利，如果用户想了解附近的优惠活动，只需要打开手机中的微信银行，通过“定位”，就可以很方便的了解到银行的优惠信息。针对用户感兴趣的优惠信息，通过微信的语言沟通功能，与智能客服或者人工客服在线沟通，从中办理自己需要的各类金融业务，享受微信银行带来的便利性。合作银行也可以通过微信公众平台账号向不同的用户发送有针对性的信息，用户收到信息之后，根据自己的需要筛选自己需要办理的活动，通过和合作银行的信息交流，享受互联网金融的便利性。

（三）微信银行降低了服务成本，提升了服务质量

微信银行可以有效的降低服务成本。以招商银行为例，微信银行有效的代替了电话。2012年，招商银行信用卡中心的客服人工话务量超过6000万通，按照银行业的基本标准，每通电话的成本大约是5元，包含了人员工资、通信费、水电、坐席硬件设备等。如果微信银行的智能客服和自助服务能够节省10%的话务量，招商银行的信用卡中心一年能节约的费用大概是6000万*10%*5元=3000万元，实际上，微信银行对商业银行的话务费的替代程度远远超过10%。另外，招商银行正在培养消费者用微信替代短信的习惯，微信提供的刷卡提醒方式是图文并茂的，更加生动具体。短信银行的发送成本是3～5分/条，按照招商银行微信平台积累的1000万持卡人，每个持卡人一年刷24笔超过500元的消费，招商银行可以节约1000万*24*0.05元=1200万。另外，再加上招商银行通过微信平台下发的营销活动，以每个月1次短信计算，招商银行可以节省1000万*12*0.05元=600万。电话和短信的成本替代大概是每年4800万元，这些节省下来的都是银行的收益。

（四）微信银行为客户带来了实实在在的便利

在日常生活中，客户经常会遇到这样的问题，如信用卡丢失，办理理财产品，查询账单等等，通常会到营业厅排队办理或者是通过拨打客服热线寻求帮助。到营业厅办理要花费时间、精力和路费，而往往需要排队等候很长时间，拨打客服热线还会遇到无法接通的情况，这两种方式无疑都费事费力。微信银行的出现帮助客服解决了上述困难，客户可以随时随地办理挂失，购买理财产品，查询账单，节省了时间和精力，为客户带来了便利。另外，浦发银行为客户提供了查询服务，客户通过微信银行，可以查看周边银行的排队信息，提前预约，省去了在营业网点取号和排队的麻烦。

三、微信银行存在的问题及建议

（一）问题

1.微信银行账号众多。各家银行在微信平台申请认证的微信公众号没有统一的标准，没有统一的官方认证的平台。在微信的公众平台搜索**银行，立马出现几十个相关联的账户，其中很多是用银行名字命名的微信用户。一家银行不仅有一个主微信账号，還有多地分行的微信账号，众多的微信账号让客户无从选择。在微信公众平台搜索“招商银行”，出现了39个跟招商银行相关的公众账号，除了有“招商银行”账号外，还有“招商银行信用卡中心”、“招商银行商户通”、“招商银行95555”等众多账号，部分公众微信号甚至未经官方认证。

很多网友用自己的同名账号和图片冒充银行，警惕性不高的用户很可能会加错。微信银行需要客户将微信号和证件信息等绑定在一起，很多银行还将账单查询、查询还款金额等业务放在微信平台上，这存在着很大的安全隐患。

2.微信银行弱化了风险提示，强化了免责约定。客户在微信平台办卡申请时，一些银行通过微信银行平台给出的“银行卡领用合约”链接的同时，也默认勾选了“我已阅读并清楚知晓”选项。用户在遇到类似情况时会习惯性的点击“下一步”，减少了打开链接阅读协议的可能，弱化了风险提示。

某微信银行网站上的《**银行信用卡智能服务平台持卡验证协议》属于格式条款，规定客户在接到通知协议变更事项30天内继续使用平台视为同意变更，并提出免责约定，这明显强化了免责约定。

3.微信银行存在安全隐患。微信是一种基于位置信息的社交软件，用户可以通过“附近的人”这一功能查找距离一定范围内的其他微信使用者，通过三次的位置变化可以准确定位到对方的位置，个人信息的泄漏为犯罪分子提供了可乘之机。同时，微信和银行的软件来自两个不同的开放商，其安全性要比一家开放商开发的手机银行。

（二）建议

1.微信银行统一命名。各家微信银行在微信公众平台上使用“银行名称+微信银行”作为公众微信号，以各家银行服务电话作为微信账号，一家法人机构只申请一个公众微信号，分支机构不再申请公众微信号。各家银行要在其官方平台公布其公众微信号和微信账号，并在监管部门备案，由监管部门统一发布在其官方网站上供用户查证。

2.与用户签订服务协议。客户使用微信银行平台时，银行要与客户签订服务协议，提前告知客户使用“微信银行”交易所面临的风险，提醒客户小心使用。另外，银行要使用先进的技术验证客户信息的真实性，并对客户的资金来往业务进行有效管理。

参考文献

[1]许琪.《微信银行存在问题及相关建议》.金融会计，2014年第一期.

[2]黎子文.《微信银行的发展现状及趋势》.中国信用卡，2013年12月.

[3]连良琦.《“微信银行”发展中存在的问题》.金融科技时代，2014年第2期.

作者简介：李冰（1993-），女，汉族，河南南阳人，河南大学2011级经济学院金融系学生，金融学专业。