中老年人长期护理保险需求现状及发展趋势

邓晶　成秋娴　傅子

摘 要：在重庆已进入重度老龄化的背景下，以重庆市中老年人为调查对象，从购买意愿和购买能力两个方面进行问卷调查，研究重庆中老年人群对长期护理保险的认知及需求现状。结果发现，现阶段重庆市长期护理保险认知度不够，有效需求不足，但长期护理保险潜在需求巨大。结论是结合重庆市社会经济发展特点，尤其是现行社会保障制度特点，应着力构建长期护理保险制度。

关键词：老年人；长期护理保险；需求

中图分类号：C91 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2013）35-0055-02

重庆市直辖以来，人口总量持续稳步增长，人口年龄结构发生变化，老年人占比排名全国第一标志重庆市已进入重度人口老龄化阶段。老年人的患病率和发病率高且多为慢性病、大病或重病，致使相当数量的老年人处于失能状态，生活无法自理。失能老年人的长期护理问题便逐步成为我国社会保障体系所关注的焦点问题。如果完全依靠家庭照料，一方面子女与老年人分居、家庭规模小型化的现状使得家庭照料逐渐弱化，另一方面这种家庭照料也是非专业的、不完善的。这意味着长期护理将成为一种必要的护理方式，而长期护理保险则是为解决长期护理的高额费用而形成的保险形式。然而现有保障制度无法提供长期护理相关方面的保险。因此，本研究认为重庆建立老年人长期护理保险制度非常迫切并具有重要的现实意义。

一、对象与方法

（一）调查对象及方法

本研究调查对象为重庆市中老年人，采用问卷调查法及访谈法进行研究。由于重庆市经济发展状况存在较明显的区域差异，在经济较发达的主城区、一小时经济区及经济相对落后的渝东南北两翼随机各抽取两个区县。本次调研共发放问卷366份，问卷回收率为99.7%。调查对象中，年龄在30～40岁82名，41～50岁109名，51～60岁62名，60岁以上108名。性别：男155名，女206名；居住地区：城镇262名，农村99名；文化程度：小学及以下103名，初中109名，高中/中专86名，大专/本科及以上63名；工作状况：在职139名，内退8名，退休79名，其他135名；职业：事业单位职工及公务员81名，企业单位职工102名，自谋职业51名，无业（待业）26名，务农70名，其他31名；居住类型：一人户21名，二人户53名，三人户124名，四人户及以上163名。

本研究通过大量文献研究及预调研，最终形成《重庆市中老年人长期护理保险需求调查问卷》。问卷的设计分为两部分：第一部分为调查对象的基本情况，包括年龄、性别、居住地区、文化程度、工作状况、职业及居住类型；第二部分为调查者对长期护理保险的购买意愿与支付能力。此外，本研究通过对社保专家、商业保险专业人员进行社会保障相关政策咨询，同时对访谈对象中的典型个案进行深入研究。

（二）数据处理

数据处理方面，所有资料经过严格复审后，采用Excel进行数据录入，采用spss软件进行数据分析，使用的统计学分析方法主要为频率描述。

二、研究结果

（一）购买意愿

1.长期护理保险需求整体状况

在361份总体样本中，100人愿意购买长期护理保险，占总人数的28%；143人选择依情况而定，占总人数的39%；其余的118人不愿意购买长期护理保险，占总人数的33%。

2.长期护理保险购买意愿的具体分布情况

（1）各年龄段对长期护理保险购买意愿

60岁以下年龄段对长期护理保险购买意愿更大，尤其是30～40岁、41～50岁段。该年龄段对长期护理保险购买意愿超过1/3。这预示我们不仅要把长期护理保险这一产品对准购买意愿强烈的中年人，更应关注老年人长期护理保险方面的需要，并努力将之转化为现实需求。

（2）各文化程度对长期护理保险购买意愿

随着文化程度的升高，人们对长期护理保险的购买意愿越大。其中，大专/本科及以上、高中/中专文化程度人群愿意购买长期护理保险的分别占38.10%、33.72%，均超过1/3。这体现良好的教育使高文化人群更容易理解长期护理保险的价值与必要性，从而提升了他们对长期护理保险的接受程度。

（3）各工作状况及职业对长期护理保险购买意愿

不同工作状况中在职人员购买长期护理保险的意愿最大，占37.41%。其中，自谋职业者、企业单位职工、事业单位职工及公务员对长期护理保险购买有需求的人数比例各为37.25%、28.43%、35.80%。这从侧面反映出长期护理保险的需求与支付能力的关系。在职人员有稳定的收入也就对长期护理保险有购买的意愿，而对于收入不稳定的人群则无能为力。因此，长期护理保险需要国家、企业、个人等多方投入，才能尽可能满足各个阶层、工作状况及职业的人群的需要。

（二）购买能力

通过调查得知，在家庭人均月收入为3 000～4 000元和4 000元及以上的人群中，愿意购买长期护理保险的比例较大，分别达到45.16%与43.33%。同意自己有支付长期护理保险费用能力的人群对长期护理保险的购买意愿更大，达到该类人群的66%。由此可得高收入人群与有支付长期护理保险费用能力的人群更愿意购买长期护理保险。

重庆2010年城市居民家庭人均可支配收入为17 532.4元，消费性支出13 335元，医疗保健982.7元；农村居民家庭人均纯收入5 276.7元，消费性支出3 624.6元，医疗保健242.6元。可见重庆居民的卫生消费水平并不高，特别是农村居民。可见购买能力较低导致重庆市长期护理保险需求不足，选择适合重庆市社会经济发展现状的长期护理保险制度成为关键。

三、结果分析

由上述结果可知，重庆市面临长期护理保险需求不足的现状，仅1/3的调查对象有意愿购买，1/3不愿意购买，其余处于徘徊阶段。且不同年龄、文化程度及工作状况人群的长期护理保险需求具有明显差异性。通过研究发现导致这一现状的原因有。

（一）长期护理保险制度的缺乏

自2007年以来重庆市将城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗整合为“重庆市城乡居民合作医疗保险”，虽然取得了诸多成效，但也面临受益面窄，保障水平低等问题。对于老年人与失能患者，现行的保险根本无法为他们高额、长期的护理费用提供保障。而在老龄化问题日益严重的重庆，长期护理保险产品及相关制度仍处于空白状态，硬件的不足导致潜在的需求人群仍然处于不确定的状态。因此，制定具体的切实可行的长期护理保险制度成为补充、完善现有医疗保障制度应迈出的重要一步。

（二）长期护理保险宣传的不足

对保险产品的选择，影响人们购买意愿的重要因素是对保险及其价值的认识。通过需求现状分析，发现大部分本应需要长期护理保险的人群都处于不愿意或不确定状态。这种有效需求的不足，在一定程度上是因为对长期护理保险价值的认知不足所造成的。大多数人从未听说过有长期护理保险，致使人们并未想过通过保险这种形式降低疾病风险，提升生命质量。因此，增加长期护理保险的社会认知度，是将长期护理保险的潜在需求凸显出来，引起社会广泛重视的必经之路。

（三）支付能力不足

在重庆市中老年人对长期护理保险支付能力的分析中可以看出，人均月收入越高的家庭，越有能力负担保费，其购买需求也就越大。这反映出只有在购买意愿与支付能力同时满足的情况下，才能形成有效的需求。而重庆市正处于发展阶段，人均收入水平不高，这一方面阻碍了长期护理保险需要转化为有效需求，另一方面对长期护理保险事业的发展产生负面影响。因此，如何解决费用负担与支付能力之间的矛盾成为关键。

四、长期护理保险构建政策建议

（一）长期护理保险制度类型的选择

由于老年医疗保障产品的提供具有准公共品的特点，所以政府应起主导作用，将长期护理保险作为社会医疗保障的一部分。具体方式可参考国际社会长期护理保险普遍采用的形式，并结合重庆市现有医疗保障政策及经济社会发展实际情况作进一步探讨。目前国际上提供长期护理保险主要采用的制度类型有以下几种：一是单独作为法定的护理保险制度；二是作为医疗保险制度的一部分；三是实施基本以实物给付的护理服务制度；四是实行以公费负担的护理津贴制度。

（二）承保范围及保障水平

在长期护理保险的承保范围方面，主要应考虑患病情况及生活自理能力两大健康因素。相关统计显示，重庆市2010年医院出院病人年龄别疾病构成中，出院的循环系统疾病患者共计104292人，其中60岁以上老年人占71.09%；肿瘤患者共计51475人，其中60岁以上老人占40.29%。此外，内分泌、营养和代谢疾病等慢性疾病都占有较大比重。这些慢病患者及失能老人需要长期的护理与照料。在保障水平方面，则应根据参保人的综合健康评估状况进行分级护理。我国的老年长期护理分级标准始于2001年出台的《老年人社会福利机构基本规范》，我市应对其进行借鉴和完善。如在级别判定的详细标准上应充分考虑其患病情况及生活自理情况，并对痴呆老人等的护理级别做出明确规定。

（三）拓宽筹资渠道

在长期护理保险发展初期，筹资方式的选择极为重要。我市可采用政府、单位、个人、社会的多渠道筹资模式，体现互助共济原则。政府应积极引导社会力量为长期护理保险发展提供资金支持，同时也应充分发挥个人的力量。例如，现在我国居民特别是老年人的消费承受能力有限，因此可以采取通过年轻时的预先储蓄方式为老年护理养老积累一定的资金；另外针对已经进入老年的人，可以借鉴国外比较受欢迎的反向抵押贷款的做法，尽管受到传统观念及相关配套政策不健全的限制，但为长期护理保险筹资提供了一个很好的备选方案。以达到拓宽筹资渠道、提高筹资水平的目的。

（四）加强社会公众对长期护理保险的认知

增加公众对长期护理与长期护理保险的了解与认知，使人们认识到长期护理保险对改善失能老年人生命质量及减轻家庭经济负担的重要意义，从而使更多人接受长期护理保险。为使人们了解长期护理保险的价值与重要性，必须将宣传落实到个人与家庭。针对不同文化层次，不同家庭结构，不同职业方向给予具有针对性的宣传。如对文化程度较高的中年人，可以采取较专业的宣传方式，着重介绍保险产品本身；对文化程度较低的老年人，可以采取较易理解的宣传方式，着重长期护理保险的作用、功能等。

五、讨论

由于城乡二元结构历史原因，农村老年人口缺乏养老、医疗、照料服务等基本社会保障。较城市老年人而言，农村空巢老人，特别是失能老人的长期护理问题更为突出。随着重庆医疗保障制度一体化进程不断深化，设计覆盖城乡的长期护理保险是难点。城乡经济社会发展的差距带来长期护理保险需求在保障范围及水平等方面有所不同。同时考虑城乡差异和社会公平，力求使长期护理保险，在保障资金允许条件下，尽可能满足大多数人群的需求。因此，本研究仅仅是重庆市长期护理保险制度探索的一小步，需要更深入、多角度的展开。

参考文献：

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