云南农村金融发展的困境及出路思考

摘要：农村地区社会经济的发展，最大的阻碍是资金不足，资金流通不活跃。农村地区金融发展的滞后已经制约了经济的发展。在经历三十多年的“工业化主导、城市化先行”的发展路径之后，云南省农村经济的发展已经远远落后，催生农村地区经济发展的金融资本开始日益发挥重要作用，本文在探析云南省农村金融发展困境的基础上尽可能提出一些合理发展思路。

关键词：云南 农村金融 困境 出路

改革开放以来，经济体制改革不断深入以及市场经济的长足发展，农村金融也被逐渐纳入国家经济发展的重要范围，农村金融是农业发展的新动力，是农村地区的资金池。健康的农村金融市场能够促进我国经济结构的完整、经济体制的完善以及社会经济的发展。本文通过对云南省农村金融现状的分析，找出影响云南省农村经济的一些关键因素，并综合当前实际情况，做一些深入思考。

1 云南省农村地区金融发展的现状及其困境思考

1.1 云南省农村地区金融发展的现状

尽管云南省在2010年底基本实现了农村乡镇金融服务的全覆盖，但其覆盖范围依然有限，而且金融服务层次很低。具体不足如下：云南省农村金融严重滞后，在发展初始阶段就出现很大的城乡差距。城乡地区之间呈现严重的不平衡性，二元制现象阻碍城乡之间金融资源的交换、流通；农村地区由于其特殊性在存贷款利率上被国家控制的很严，这导致民间借贷盛行，而且其利率很高，过高的利率不仅加重了借款人的负担，而且也埋下了潜在的金融风险；开始快速发展的农村经济对资金的需求很大，但现实的金融服务远远不能满足，刚性需求存在很大的缺口。

1.2 云南农村金融发展面临的困境

1.2.1 农业银行在云南省发展过程中存在的现实问题

农业银行存在的问题是网点数量有限，而且金融服务层次较低。这是源于农业银行在上世纪九十年代根据自身发展的战略需要，在云南省境内裁撤合并了大量农村地区的营业网点，同时将贷款的权限上收。这种变化导致了农行在云南省农村地区的发展远远落后，其业务的主要对象不再是与农业紧密联系的农民，在很大程度上背离了服务三农这一宗旨。农村地区贷款条件的严格限制和僵化，将大多数对资金有需求的农户拒绝在外。

1.2.2 农村信用社存在的问题

农信社经营绩效差，缺乏造血机能，管理混乱，缺乏监管机制，业务非农化倾向严重。目前，我省部分州、市的一些的农信社不良资产仍然较大，亏损仍然在持续。农发行资本金不足，筹资渠道单一。农村政策性金融机构资金来源，除资本金和吸收少部分企业存款外，主要依赖于向中央银行再贷款，资金来源与所承担的任务之间存在较大的资金缺口。

1.2.3 我省农业保险发展滞后

我省保险也落后，现在普遍出现保险赔付率过高，在农村地区由于自然和人为因素导致农业保险项目灾害频发，过高的赔付率让不少保险公司不堪重负。尽管有政府政策的一定支持，但常年的自然灾害让一些保险公司不敢再涉足农业保险。这种现象对农业的发展带来更大的不确定影响，农业发展得不到有效保障，农民不敢加大对农业的投入。

1.2.4 农业发展银行存在的问题

资本金不充分，筹资渠道也不是很丰富。农村政策性金融机构资金来源比较单一，除资本金和吸收少部分企业存款外，更多的主要是向中央银行再贷款，农业发展银行的资金来源与其所承担的主要贷款业务存在很大的资金缺口。农发行的业务范围比较窄，不能适应云南省农村地区经济的快速发展。由于农发行自身的性质，它自身是国家财政提供资金建立，其主要风险均由国家财政资金承担，由于其自身并不需要考虑过多的经营风险，这导致农发行在贷款业务过程中较少考虑风险，这就容易导致农发行在发放贷款时出现不计规模、贷款不计利息、偿还不计期限等经营问题。

2 云南省农村金融发展困境产生的原因

2.1 根本原因

农村地区经济发展缓慢，而且云南省本身经济发展也比较落后，地理位置偏远，人们思维观念落后，而且少数民族文化也比较落后，交通设施、基础条件的不足也制约了云南省农村地区经济的发展。没有形成一定的市场规模，市场容量很小，对金融服务的要求不敏感，没有足够的实力吸引大量的金融机构进驻。

2.2 直接原因

金融机构以自身利润为经营目标，云南省经济落后，在农村地区其金融业务量较少，很多国有金融机构在农村地区设立网点时首先考虑的是其自身能不能实现盈利，对于那些不能实现盈利的金融网点，在农村地设立的网点是不可持续的。

2.3 诱发原因

近些年来，政府逐渐加大对云南省边远农村地区的金融支持，一些金融机构开始对当地农民发放“惠农卡”、“一折通”，这些便利的工具在丰富和方便人们生活的同时也带来了一定的麻烦。农村地区由于对金融知识的缺乏，在一些金融介质的使用过程中会产生很多不必要的麻烦，而且金融服务网点较少，多集中在城镇，一些很小的问题都需要农民跑到很远的城镇才能解决。这些小问题凸显了农村地区金融服务的落后，亟需改善。

3 解决云南农村金融困境及发展农村金融的对策建议

3.1 放松监管硬性条件，适当降低农村地区融资成本

较高的资金价格对实体经济会有一定的紧缩效应，对民营经济尤其如此。较高的资金价格一方面会增加民营企业的财务成本，恶化其经营效益，另一方面又会抑制其资金需求，进而削弱其活力。而与政府相关的资金需求方（如地方政府融资平台、政策性银行）则在高利率环境下仍然能保持较为旺盛的资金需求。这样就事实上形成了国有资金需求对民间资金需求的挤出，令本应是利率市场化受益者的民间经济反受其害。因此要推动农村地区金融服务机构的积极转变，适当降低农村融资成本。

3.2 推动农村中小金融机构及小额贷款公司的改革及健康发展

根据中国银监会规定，农村中小金融机构包括：农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、贷款公司、农村信用合作社、农村信用合作社联合社、农村信用合作联社、省（自治区、直辖市）农村信用社联合社、农村资金互助社等。二是加快步伐稳健推进小额贷款公司试点工作。和全国很多地区的情况一样，云南农村地区民间借贷市场活跃，民间借贷主体形式多样，且大多没有明确的主管部门。作为新兴的民间借贷形式之一，国家已经明确小额贷款公司在我国民间借贷市场的合法性地位。endprint

3.3 规范、引导农村非正规金融的发展

农村地区人们风险意识较淡薄，对于金融机构的性质理解不深刻。在近些年一些良莠不齐的金融机构纷纷进入农村市场，在给农村地区带来资金便利的同时也隐含着一些深层次的风险。不少投资机构也开始在农村地区募集资金，一些非正规金融机构的风险应引起有关部门的高度重视。非正规金融机构在长期的发展过程中缺乏合理的引导，对其监管不是过于严格过于死板僵化就是放任不管，这种监管模式不利于农村地区金融机构的健康发展。

3.4 切实提高农村信贷市场拓展的深度和广度

银行业金融机构要将涉农保险投保情况作为授信要素，鼓励借款人对贷款抵押物进行投保；保险公司要不断提升农业保险覆盖面和渗透度，积极探索开展涉农贷款保证保险。继续探索发展吸收银行和保险公司参与的多种形式或组合方式的农村信用共同体。鼓励生产经营涉农企业开展期货市场开展套期保值业务，充分运用期货交易机制规避市场风险。推动期货业经营机构积极开展涉农业务创新，逐步拓展农产品期货交易品种，为农村经济发展服务。

3.5 加快农村金融制度创新，支持由社会资本发起设立服务“三农”的县域中小型银行和金融租赁公司

丰富金融服务三农的资金渠道。积极运用社会资金，引导资金的供给方和需求方相互交流沟通，实现对资金的高效利用。在互联网技术日益成熟的今天，金融互联网正在实际的生活中发挥着其自身的特殊作用。金融互联网以其信息资源的丰富性，大数据的及时性等优势，在信贷市场上有着很大的作用。

4 结束语

金融市场的充分发展是要与实体经济发展相辅相成的，金融资本活力越高，市场实体经济的资金流动性越高。云南省金融发展与农村经济增长和农民增收表明云南省金融发展并没有显著促进农村经济增长和农民收入增加，这是目前比较现实的情况。特别是云南整体金融的发展反而阻碍了农村经济的增长，而农村经济增长却是金融发展的重要前提条件。建立与云南实际情况相适应的具有云南特色的多层次的农村金融体系十分紧迫，任重而道远。

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作者简介：陈敏（1981-），女，硕士，讲师，云南师范大学文理学院教师，研究方向：投融资。endprint