小微企业的银行信贷融资攻略*

河 北 行 政 学 院 程书华

北京市石景山区人民政府 司马红

我国小微企业数量众多，目前占到注册登记企业的九成以上。作为经济社会的重要组成部分，小微企业在安置就业、搞活经济、促进社会和谐等方面都发挥了积极作用。但是，长期以来，融资难，尤其是银行信贷融资难，对小微企业的发展构成了严重制约。近年来，在政策引导下，小微企业信贷融资状况有所好转，到2013年年末，小微企业贷款余额在企业总贷款余额中的占比近三成，增速超过同期大、中型企业贷款增速，说明小微企业对银行信贷资金需求旺盛。解决小微信贷融资难题需要政府、银行等多方面的积极努力，但作为资金需求方的小微企业应该在产业选择、内部管理、外部形象等方面实现突破和提升，靠自身实力吸引银行的关注和信贷支持，使信贷之路通畅。

一、小微企业信贷融资现状

(一)政府发挥了极大的推手作用。

近年来，从中央到地方均出台了扶持小微企业发展及金融支持政策，加强了银行贷款的计划管理，引导贷款的投向和投量，极大地推动了小微企业的信贷融资。如国发［2012］14号文件，提出了银行业金融机构对小型微型企业贷款的增速和增量要求;国办发［2013］87号文件，要求继续坚持“两个不低于”的小微企业金融服务目标。与中央政策相呼应，地方政府也出台了相关政策，如冀政［2012］14号文件，制定了加大信贷支持力度、发展小型金融机构等实施意见。政策的引导对解决小微企业信贷难题起了巨大的推动作用。同时，很多地方政府财政设立小微企业贷款风险补偿奖励资金，对银行小微信贷的风险给予适当补偿，并且针对小微信贷完成情况给予适当奖励，也激发了银行信贷向小微企业倾斜的积极性。

(二)商业银行经营战略有所调整。

在政策引导，利率市场化、金融脱媒形势逼迫下，商业银行开始主动调整经营战略，不仅信贷指标向小微企业倾斜，还从资源上保证对小微信贷的倾斜能够实现，很多商业银行成立了专门从事小微企业信贷服务的部门，开发了众多小微信贷产品，配备了专职营销人员进行营销服务，促进了小微信贷工作，实现了小微信贷业务的增长，尤其是在小微企业聚集的地区，如工业园区、商圈，是银行营销的重点，小微信贷状况明显得到改善。

(三)小微企业自身因素制约融资。

小微信贷状况有所改善，但制约信贷融资的企业自身因素仍然未消除，主要表现在几个方面:一是受经济环境的影响，小微企业经营不稳定，而且很多小微企业需要转型升级，经营业绩下滑;二是抵(质)押物缺乏，常见的现象是一些小微企业实际占用土地，但不主动申请土地证或者申请困难，造成土地不能抵押;三是财务制度不规范，甚至财务数据造假;四是受知识水平限制，一些小微企业对申请银行贷款的程序和申请条件不了解，对信贷产品尤其是银行对小微企业开发的专属信贷产品不知晓，担心申请银行贷款手续过于复杂，花费了较大精力还不一定申请成功，甚至会耽误商机，故而对申请银行贷款缺乏信心，有畏贷情绪，就是条件不错也不主动申请，影响了信贷资金的申请。

(四)担保仍是难题。

由于小微企业可抵押、质押资产较少，所以用自身的资产进行担保较为困难，金融危机之后南方的一些省份出现过互保联保的企业老板“跑路”的现象，使银行对小微企业的互保联保更加慎重，在具体实务中倾向于与担保公司合作，尤其是有财政背景的担保公司或大的商业性担保机构。目前，在聚集区域的小微企业、具有政府专项资金支持背景的小微企业、具有专利技术的小微企业，享受到了担保公司带来的融资便利，而一般的小微企业较难享受到这种便利。小微企业担保难，影响了小微企业的银行信贷融资。

二、小微企业的银行信贷融资攻略

小微企业不仅应该抓住政策支持和银行信贷倾斜机遇，更应该从根本上提升自身的实力，前瞻性选择发展项目，提升内在管理水平，以保证企业获利能力;对外树立良好的形象，增强银行对企业信用的信任感;同时选择适合银行及担保形式，使银行贷款成为资金周转的常态，不再因为资金不到位而影响企业的发展。

(一)企业发展定位。

1.制定发展战略要高瞻远瞩。小微企业善于模仿现有成熟小微企业的发展方式，但在模仿的同时要有长远的目光，项目选择必须符合国家产业政策，契合当地资源，应该瞄准高新技术，如节能减排、低碳环保、新能源行业或消费类、民生类行业，坚决不入产能过剩、高污染、高排放、高耗能等国家明确限制的行业或领域;对于已有的、符合国家产业政策的项目，要善于从自身特点出发，集中力量做专、做精主营业务，先不求大，要先成为小而强的企业。对于需要转型升级的项目，要痛下决心，依托技术创新，及时转型升级，不能再抱有侥幸心理继续经营。

在产品选择上应该争取做优质大型企业或重点项目的配套产品，形成大企业的产业链客户，借势大企业，与大企业共同成长;在位置选择上要考虑融入产业集群或成熟商圈，以凭借集群优势获得公共服务及银行信贷支持。

2.创新发展提升竞争力。小微企业由于实力弱，一般没有核心技术，研发能力较低，市场竞争力也较低，很容易受到市场的影响。小微企业要实现可持续发展，必须摒弃小企业难创新的观念，从一项管理制度的修改，到一项生产工艺的改造入手进行创新，坚持创新发展，通过创新在市场竞争中逐步形成特有的盈利模式，不断提升企业的市场竞争力和获利能力。比如，对于生产类小微企业应该依靠自身力量或者通过合作开发，根据市场需求研发适销对路的产品，掌握核心技术，拓展购销网络，降低成本，增大企业的盈利空间，同时对科技含量高、高附加值，市场发展前景明朗的拳头产品，应该加大品牌宣传，使拳头产品有名气，扩大市场占有率。对于商贸类小微企业应该努力提高业务资质，创新销售方法，开拓销售渠道，形成竞争优势。

(二)企业内在素质的提升。

1.规范公司治理机制。目前小微企业主要是个人化或家族式管理，管理较混乱，迫切需要规范公司治理机制，按照现代企业制度管理企业。首先做到的是严格区分公司资产和自然人资产，不能在自己人管理的情况下公私资产不分，你中有我，我中有你，使公司资产不能辨认。二是避免一言堂，不能事事由老板一个人说了算，企业的决策应该有决策层集体表决通过，提高决策的科学性，各部门管理人员各司其职，不能让管理层成为摆设。三是合理设置部门，完善部门职能。小微企业不可能像大企业那样，什么部门都设置齐全，但对于企业管理非常重要的部门应该设置或者有代理部门能够完成其职能。如财务管理对于企业非常重要，企业应该设置财务部门，按照财务制度规定进行账务处理，编制财务报表，但如果考虑企业成本，可以不设置专门的财务部门和专业的财务人员，而是请代理记账公司对企业的财务进行代理，完成财务部门的职能。

2.提高经营管理水平。针对小微企业产品质量低、员工待遇差、财务混乱的现实情况，小微企业必须提高经营管理水平，以促进企业快速发展。一是树立并提高产品质量意识，以质量求生存、求发展，提高质量管理人员的管理水平，对产品质量实行精细化管理，加强对生产工人的培训，提高生产水平，向社会提供合格的产品，以质量赢得社会信任。对于基础较好、拥有一定实力的小微企业应该按照国家标准或者国际标准组织生产，同时开展质量管理体系和产品质量认证，以提高产品的竞争力。二是对员工实行人性化管理，重视员工的招聘和培养，关心员工，为员工缴纳养老、失业等保险，保证工资的发放及正常休假等待遇，充分发挥员工服务企业的主动性。三是完善财务管理，按照现代企业制度的要求，加强财务管理工作，日常保留好相关购销合同及发票、出入库等单据，以便银行及时、准确了解和掌握小微企业的运营状况和发展趋势，提供真实的财务报表，以便银行信贷人员进行财务分析。

(三)企业外在形象建设。

外在形象建设不仅要求小微企业做到诚信经营，还要求企业主加强人品修养，在社会上树立好的名声，提升自身的信誉。

1.加强企业形象建设。提升企业在社会公众中形成的总体印象，对获得银行贷款非常重要。小微企业提升形象应该在两个方面入手。一是“信用形象”，具有法律意识和信用观念，恪守信用，按照正常渠道申请银行贷款，不提供不实信息和资料，不骗贷;对银行债务，坚持有借有还，按期还本付息;对税款、水电费等款项按时按期缴纳，绝不偷逃;对客户款项，按协议要求还款，不故意延迟或者欠款。二是“社会形象”，企业善于履行社会责任，尤其是在当前环境污染、资源破坏越来越严重的形势下，不能为了企业的利润而破坏环境、浪费资源，甚至危害他人生活甚至生命安全;积极参加扶贫济困等活动，不唯利是图，以推动社会进步为己任;企业管理井井有条，管理者团结合作，各负其责;善待员工，关心员工的成长与进步，使员工热爱企业，与企业共成长。

2.加强企业主品德修养。小微企业主的人品既是个人素质和道德水平的体现，也能够折射出一个企业的经营原则。银行在授信时会考察企业主人品，同样条件的企业，企业主诚实守信、家庭和睦、责任心强、社会信誉较好的小微企业会得到银行的青睐。小微企业主良好人品的提升要体现在三个方面。一是有责任感，不仅对企业承担责任，在企业尽职尽责，对家庭也充满责任，尊老爱幼，维护家庭和谐团结。二是接人待物与人为善，助人为乐，真诚待人，不阿谀奉承权势，不欺压弱小。三是追求健康的生活方式和作风，创业时艰苦奋斗，成功时不奢靡，自觉抵制违法和不良行为，低调做人，高调做事，坚持学习以提高自身素质。

(四)担保方式的选择。

银行为防范风险，对小微企业的贷款担保非常重视。小微企业不仅要善于运用自身资产进行担保，还要会借助外力，化解担保难题。

1.以自身资产担保。小微企业用自身资产担保，首先考虑的是土地、房产的抵押，如果实际占用的土地、房产能够办理土地证、房产证应该尽快办理，以实现抵押担保贷款;如果没有土地、房产可抵押担保，根据银行的产品创新，用其他资产也可以进行担保，比如，位于大型企业商业链条上的小微企业、长期向大型企业提供产品或配套服务的小微企业，只要凭借发货凭证、销售发票等证明应收账款确已发生的相关资料，可以用应收账款质押;具有驰名或著名商标、发明专利权的小微企业可以用知识产权质押。小微企业应该主动了解银行的担保条件，盘活自身资产，用自身资产担保。

2.善借外力获得担保。

(1)政府信用担保。近年来，各级政府制定了一系列对小微企业的优惠政策，对符合条件的小微企业提供信用担保，以支持小微企业发展。小微企业应该多渠道了解政府的支持政策，争取信用担保。比如，广东省税务部门联合当地银行推出的“税融通”中小企业金融服务项目，就是对纳税信用良好的中小企业提供的信用担保。

(2)保证担保。小微企业的保证担保有多种方式，大型企业、市场管理方、担保公司等都能做担保，小微企业应该充分利用。当前一些保险公司开拓业务，推出了保险担保，小微企业只要购买相应的保险，就能将保险单作为向银行申请贷款的凭据，获得无抵押贷款，小微企业也应该灵活运用。比如，“平安小微型企业贷款保证保险”就是这样一种保险。

(3)联保。保证的一种特殊情况，是小微信贷担保的“双刃剑”，小微企业之间联保有助于取得贷款，促进经营，但一旦联保企业出现信贷违约，其他互保、联保企业也要受到牵连，小微企业从“抱团还款”就变成了“抱团欠款”，因此在产业园区、商会、生意圈内的小微企业，联保要选择经营状况和信用状况良好、企业之间相互信任并且自愿组成联保小组的客户，并且签订《联保小组合作协议》，然后再采用联保申请授信。

(五)做好申请贷款之前的准备工作。

申请贷款之前要了解当地的商业银行及其信贷产品，对照自身的情况，在知己知彼的情况下，选择适合本企业的银行及信贷产品，并且为申请贷款准备资料。

1.找一家适合的银行。尽管银行对小微企业提供的服务具有很大的同质性，但不同类型的银行所能提供的产品和服务有所侧重，小微企业根据自己的情况选择适合的银行非常重要。城市商业银行规模小，机制灵活，网点多、决策链条短，地缘优势明显，贷款投向以中小微企业为主，在信用贷款和个人经营性贷款方面有优势，但资金实力有限，在日趋激烈的市场竞争下，可以用来支持小微企业的资金可能会受到限制。比如，河北银行作为城商行，市场定位就是“服务地方经济，服务中小企业”，致力打造“惠友亨通”小企业服务品牌，已形成包括基础信贷产品、特色信贷产品等系列产品。股份制银行开始发力小微企业信贷，不断创新商业模式，善于借助“互联网金融”使小微信贷融资更灵活、快捷，但网点相对较少。比如，华夏银行战略定位就是做“中小企业金融服务商”，“平台金融”业务模式就是为平台体系内的小企业提供在线融资的电子化融资服务。国有大型商业银行尽管受制于高运营成本限制，但也响应政策号召，充分发挥技术、人才和资金优势，积极支持小微企业。比如，中国银行大力推广“中银信贷工厂”服务模式，集审批、授信、审核发放、贷后管理于一体，采取流水线式的标准化作业，增强服务能力。

2.了解并且选择信贷产品。各家银行的信贷产品不同，必须认真了解选择，一是查阅银行官方网站，里面会有详细的介绍;二是到银行网点去了解，在营业大厅会有信贷产品信息，银行的信贷工作人员会给予解答;三是到银行举办的小微企业信贷宣传活动现场直接向信贷人员进行咨询。

对于小微企业来说，还应该能够根据本企业的不同发展阶段情况选择适合的信贷产品，做到有的放矢。在初创阶段，硬件不足，可抵押资产有限，生产经营和发展前景存在极大不确定性，需要企业主用个人资产进行抵押质押贷款、担保公司担保贷款等。如果是具有创新优势的科技型小微企业，尽可能争取政府专项资金支持。在成长期，生产经营环境初步稳定，企业有了一定积累，资产规模扩大，第一还款源基本稳定，可以采用联合担保贷款、委托贷款等，如果再与优秀企业建立了长期的合作关系，可以采用应收账款质押贷款。进入成熟期，企业经营更加稳定，资产规模有了大幅扩大，资金需求量上升，如果能够保持产品销路、经营稳定，可以选择更灵活的贷款品种，如果拥有了专利权、培育出了知名商标，还可以选择无形资产质押贷款等。

3.准备贷款所需资料。对银行和自己知己知彼后，就要选择申请银行，如果自己不能定夺向哪家银行申请，也可以向当地的政府小微企业管理部门咨询，以获得这些部门向签约的战略合作伙伴银行推介。尽管不同的银行要求的客户信息不尽相同，但银行信贷都要求提供一些基本资料，如营业执照、税务登记证、经营者身份证明、还款来源证明等资料，小微企业应该将基本资料准备好，及时向银行提供，以便及早获得贷款。