浅析商业银行个人理财业务中的相关问题

朱海燕/双鸭山市农行新兴支行

浅析商业银行个人理财业务中的相关问题

朱海燕/双鸭山市农行新兴支行

近年来，随着我国银行业的快速发展，人们的收入水平得到不断提升，个人理财业务得以发展起来。文中从商业银行个人理财业务入手，对商业银行个人理财业务中存在的问题进行了分析，并进一步对我国商业银行发展个人理财业务的具体策略进行了阐述。

商业银行；个人理财业务；市场定位

随着经济的快速发展，目前收入稳定的高收入群体不断增加，这部分人由于没有精力，缺乏专业的理财知识，但还需要确保个人资产安全的前提下实现资产的增值，所以需要专业的理财人员为其提供全方位、专业化的个人资产管理服务，这就为当前商业银行个人理财业务的开展提供了良好的条件。目前我国个人理财业务起步时间较短，还属于新兴事物，其市场前景较为广阔，而且个人金融资产的不断持续增长及潜在的理财需求，为当前商业银行个人理财业务的开展奠定了良好的物质基础，而且通过个人理财业务的开展，对于商业银行业务范围的扩大，利润的增长都具有极为重要的意义，而且对于商业银行金融服务功能的完善、商业银行综合化能力的提升都将起到关键的推动作用。

一、商业银行个人理财业务

由于在经济快速增长的情况下，我国的富裕群体呈不断增长的趋势，这些富裕群体对于个人资产的保值和增值具有一定的需求，但由于缺乏专业性的理财知识，再加之没有时间，所以成为商业银行个人理财业务的重要对象。商业银行所开展的个人理财业务属于一种专业性的服务活动，通过对个人客户提供财务分析、财务规划、投资顾客及资产管理等相关服务，从而根据客户的具体需求来为顾客提供专业性的投资建议，帮助客户投资科学、合理的理财产品，不仅实现了个人资产的增值，而且使顾客的投资回报和风险要求都得以满足。而且近年来，个人财富的不断增长，加剧了商业银行个人理财业务的竞争趋势，但个人理财业务所具有广阔空间和巨大潜力也给商业银行的个人理财业务的发展带来了良好的机遇。特别是在当前银行业的快速发展过程中，单一的存贷利差盈利模式已无法适应当前银行业的发展需求，所以需要通过个人理财业务来实现经营战略的转型。而且个人理财业务不仅对资本占用率较低，而且经营风险较小，具有较高的经济附加值，这是一种全新的经营模式，对于加快银行业务转型起到了积极的促进作用，而且能够更好的适应和满足客户对金融的需求。

二、商业银行个人理财业务存在的问题

自我国加入世贸组织以来，外资银行的入驻，给我国银行业带来了严竣的挑战。由于现阶段我国金融政策和体制还处于分业经营的状态，银行、证券和促使都处于独立经营，这就导致当前我国银行业的理财业务是无法与外资银行相抗衡的，而且个人理财业务发展的时间较晚，无论是从经营理念、营销策略、技术、创新及人员等多个方面都存在着一定的问题，需要我们给予充分的重视。

（一）无法为客户提供“一站式”服务

个人理财业务发展过程中需要以客户为中心，为客户提供方便、快捷的一站式服务，所以可以说个人理财业务是一种新型的综合性业务。所以在个人理财业务开展过程中需要实现前后台业务的整合。但在当前我国商业银行的组织机构设置中，虽然个人理财业务归属于个人理财业务部，但由于其涉及的内容较多，所以业务办理过程中还涉及到多个部门进行管理，这就导致一站式服务没有得到实现，在前后台业务中没有实现良好的衔接，处于分割的状态。

（二）没有完善的硬件设施

一些银行虽然成立了理财中心或个人业务部，但在内部组织结构，人员配置以及网点布局等方面还存在较大差距。有些银行机构设置及布局没有充分论证，多数银行的运行系统是建立在账户的基础上的，且客户信息极为有限，因此无法有效地加以分析利用，始终无法确定目标群体。

（三）人员任用和培训方面缺乏科学性

一些商业银行简单地将信贷员、外勤人员、柜台人员等聘任为客户经理，又不加以系统培训，这些来自不同岗位的客户经理受原来业务思维和业务水平制约，同时又缺乏全面的金融服务理念、金融业务知识和市场营销技能，很难在短期内胜任工作。

（四）市场细分和理财服务对象定位受到限制

目前，国内银行的个人理财业务定位于少数高端优质客户，限制了理财业务的发展。应该仔细研究市场，研究不同客户的需求，主动发现市场机会，就中高端客户而言，他们需要个性化的有针对性的服务，但实际上，目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议，至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议，当前仅限于银行本身代理的几个基金和保险，缺乏正确的市场定位。

三、我国发展个人理财业务的具体策略

（一）进行个人理财业务环境建设和培育

个人理财业务环境建设和培育，既包括政策环境的建设与培育，也包括市场环境的建设与培育。我国法律明确规定金融机构不得代客户理财，只能给客户提供理财建议。银行应根据个人理财业务发展的需要和要求，专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。

（二）加快理财产品创新，优化理财品牌

个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段，使个人理财服务朝着个性化的方向发展。

（三）提升人员综合素质

目前商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。

（四）找准市场定位，发展个人理财业务，提升我国银行在个人理财业务领域的竞争力

目前个人理财业务的发展应采取由点到面、由大到小、由重点客户到一般客户思路，真正使个人理财业务在满足客户资产保值和增值的同时，为银行创造出更大的经济效益。

四、结束语

在商业银行发展过程中，个人理财业务作为一项综合性的金融业务，通过对多种业务的整合，为客户提供优质、高效的金融服务。而且个人理财业务由于其起步较晚，所以还属于朝阳产业，随着个人理财需求的不断增长，商业银行个人理财业务的竞争会越发的激烈，其具有较大的发展潜力和空间，是当前商业银行经营战略转型的必由之路。

[1]何泰康.商业银行发展个人理财业务的问题探讨[J].当代经济，2010.14.

[2]常倩灵.对我国商业银行个人理财业务现状的思考.魅力中国.2010-02-25.

[3]杜晓雨.田演.浅析我国商业银行个人理财业务的竞争策略.大众商务. 2009-06-25.