基于SWOT分析 对农信社服务新型城镇化建设的研究——以广东汕尾市为例

廖 原

（中国人民银行汕尾市中心支行，广东汕尾 516600）

基于SWOT分析 对农信社服务新型城镇化建设的研究
——以广东汕尾市为例

廖 原

（中国人民银行汕尾市中心支行，广东汕尾 516600）

新型城镇化的资金需求量大。农信社作为地方金融发展的主力，可在城镇化建设中发挥重要作用。本文利用SWOT法，深入分析了农信社服务城镇化面临的机遇与挑战，自身的优势与瓶颈。针对性提出建议，农信社要准确定位，加强金融创新驱动，积极引进战略、民间资本，提升金融服务能力，大力支持城镇化建设。

新型城镇化；金融创新；农村金融

十八大报告指出，要坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路。新型城镇化是以城乡统筹、城乡一体、产城互动、节约集约、生态宜居、和谐发展为基本特征的城镇化，是大中小城市、小城镇、新型农村社区协调发展、互促共进的城镇化。李克强总理指出，推进城镇化核心是人的城镇化，关键是提高城镇化质量，目的是造福百姓和富裕农民。要走集约、节能、生态的新路子，着力提高内在承载力，不能人为“造城”，要实现产业发展和城镇建设融合，让农民工逐步融入城镇。要为农业现代化创造条件、提供市场，实现新型城镇化和农业现代化相辅相成。

深入研究农信社如何充分利用自身优势，在城镇化建设中最大限度发挥金融服务作用，对于农信社转型，区域金融稳定、经济可持续健康发展具有重要意义。

一、新型城镇化资金够供需分析

（一）新型城镇融资需求

新型城镇化的本质是农民的市民化，即实现农业人口向城镇人口的转换。城镇化伴随着农村人口减少，必然要求农业生产经营的现代化。农业生产资料向农村专业大户、家庭农场、专业合作社以及农业深加工龙头企业集中。农业现代化需要金融创新相配套。

城镇化使进城农民能“进得来、留得下、有尊严”。进城农民能够通过就业或自主创业在城镇找到合适的工作，享受到医保、教育、养老等公共服务，能够享受城市居住环境，真正做到享受市民服务。因此新型城镇化需水、电、交通等基础设施，完善教育、医疗、社会保障等公共服务，改善商品房、保障房等居住环境，增加就业、自主创业机会等。这就需要大量的资金投入，多样化的融资需求。

（二）新型城镇化资金需求量估算

城镇化资金需求潜力，可以根据农民工向市民转化的人均成本计算。由于口径不同，融资需求估算略有差异。厉以宁认为（2013）农民工市民化人均公共开支13万元 ；陈元（2013）认为每增加1个城镇居民带来投资和消费需求40万元 ；辜胜阻和李睿（2013）认为每新增城镇居民引致固定资产投资10万元 ；梁达（2013）认为每转移一个农民工需要投资10 万元，每增加1个城镇居民可带动城镇固定资产投资50 万元 。 可以看出，1个农民的市民转化的直接资金需求10万元，引致投资和消费资金需求40-50万元。

2012年汕尾市总人口347.16万，农业人口193.62万，非农人口153.54万，城镇化率为44.2%。要达到70%的较高城镇化水平 ，至少需要89.47万农业人口向城镇人口转化 ，直接资金需求900亿元，引致投资和消费资金需求3578.9-4473.6亿元。如果用10年实现70%的城镇化水平，年均直接资金需求90亿元，引致投资和消费资金需求357.9-447.4亿元；如果用15年实现70%的高水平城镇化，年均直接资金需求60亿元，引致投资和消费资金需求238.6-98.2亿元；如果用20年实现70%的高水平城镇化，年均直接资金需求45亿元，引致投资和消费资金需求178.9-223.7亿元。城镇化建设速度越快，年均资金需求量越大。

三、农信社服务新型城镇化SWOT分析

前述估算结果显示，汕尾城镇化资金需求量很大。农信社作为地方金融发展的主力，将在城镇化建设中发挥重要作用。利用SWOT法深入分析农信社服务城镇化面临的机遇与挑战，自身的优势与瓶颈。

（一）农信社服务城镇化进入黄金机遇期（机遇Opportunity）

一是城镇化建设符合国家政策方向。城镇化作为国家发展战略写入十八大报告，是我国现代化建设的历史任务，也是扩大内需的最大潜力所在。

二是城镇化步入加速发展阶段。2012年汕尾市城镇化率44.2%，落后于全国城镇化率52.6%；各县区城镇化率最低29.7%，接近30%。按照发达国家城镇化经验，30-70%是城镇化加速发展阶段。汕尾市城镇化建设已经进入加速发展阶段，基础设施、公共服务、就业创业等方面的资金需求巨大。

三是利率市场化倒逼机制，提高农信社管理水平。2013年7月19日，央行宣布全面放开贷款利率管制，贷款利率浮动不再设下限，取消农信社贷款利率2.3倍上限，利率市场化改革步伐提速。放开贷款利率上限，不仅可提高农信社信贷资产风险覆盖能力，同时利率市场化倒逼机制促使农信社提高贷款定价能力，加强精细化经营，增强中间业务服务能力，提高整体管理水平。

（二）投融资环境亟需改善（挑战Threat）

一是汕尾市经济规模小，吸引投资能力弱。2012年汕尾市GDP为610.41亿元，仅为广东的1.1%，人均GDP为20559.56元，仅为广东的38.2%。经济规模小导致财政支持能力弱，市政建设、人居环境、治安秩序等投入不足，直接影响投融资环境。

二是城镇化发展滞后工业化。根据世界银行的数据，2010年全球平均的城镇化率为50.9%，而工业化率不过26.1%，二者之间的比值是1.95，美国的“两率”比更是高达4.1。“两率”比值高的原因主要是，发达国家城镇化水平高，多为70%；为减少环境污染，发达国家实施“去工业化”政策，将重污染工业向外转移。相比之下，汕尾市2010年城镇化率/工业化率仅1.04，城镇化建设明显滞后，工业化相对超前。幸运的是汕尾市工业化还处于工业化初期或半工业化阶段 ，可以通过发展现代服务业、战略性新兴产业、现代农业等稳步推进城镇化建设，不走先污染，后治理的老路。

（三）农信社服务城镇建设优势明显（优势Strength）

一是农信社在网点分布广，在县域信贷市场份额大。2012年汕尾市5家农信社共有91个网点，占全部银行业金融机构网点的41.36%，其中陆河农信社网点占比更是高达58.33%；在存款市场，县域占比最高37.34%；在贷款市场，县域占比最高81.23%。在金融抑制背景下，农信社是县域地区的主要金融力量。

二是熟悉当地人文社会环境，地缘优势明显。农信社定位于服务 “三农”、服务县域经济社会发展，在当地有广大客户群和较高的忠诚度。同时农信社从业人员多为当地居民，更熟悉本地乡土人情、人文社会环境，具有化解借贷双方信息不对称的“软信息”。

三是从业人员结构逐步改善，人力资源优势渐显。近年来，农信社统一公开招聘引进人才，使用从业人员年轻化、本土化；改革收入分配、人才竞争制度激发了员工活力，增强了企业核心力。2012年全市5家农信社从业人员35以下占比34.5%，本科及以上占比38.2%，人力资源向年轻化、知识化发展。

四是组织结构扁平化，决策迅速。农信社作为一级法人机构，管理层级少，与国有大型银行信贷审批权限收缩不同，贷款审批权和业务开办权集中，对本地市场反应快，决策更为迅速。

（四）农信社服务城镇化建设主要瓶颈（劣势Weakness）

一是农信社规模小、资本充足率低，资产质量差。2012年汕尾市5家农信社中，资产最大351349.0万元，最小20158.0万元；资本充足率最高17.01%，最低-23.77%；不良贷款率最高81.08%，最低0.75%。这些都影响农信社可持续支持城镇化建设。

二是创新不足，中间业务发展缓慢。3家县区农信社中，非利息收入占比，最高仅为16.63%，最低2.07%。中间业务收入占比少，在利率市场加速背景下将处于不利局面。

三是面临大型银行、互联网金融的激烈竞争。近年来，大型银行虽在县域经营收缩，但其自助设备、网上银行的普及，综合配套的金融服务等，弱化了农信社的网络优势。同时互联网金融兴起，将在小微企业客户与农信社展开激烈竞争。

四、农信社服务新型城镇化的市场定位

在新型城镇化建设中，农信社应根据面临外部环境和自身条件选择市场。

（一）继续服务“三农”，支持现代化农业发展

城镇化是农村人口向城镇流动，必然要求农业生产经营向集约化、专业化、规模化的现代化农业转变。农村专业大户、家庭农场、专业合作社以及农业深加工龙头企业等农业经营主体的资金需求日益增长，同时伴随农民收入提高对金融服务需求提出更高要求。农信社作为农村金融主力军，将与农业现代化进程共同进步。

（二）着力服务特色产业、战略性新型产业、现代服务业，支持实体经济发展

城镇化建设必须靠产业支撑。农信社应大力支持特色产业发展，如海丰县可塘珠宝、公平服装、梅陇银饰等，陆丰碣石圣诞礼品、甲子小五金等，陆河生态农业、生态旅游等特色产业；支持电子信息、新能源等战略性新兴产业；依托深汕特别合作区和红海湾滨海旅游产业园区，支持滨海旅游、红色旅游、物流运输等现代服务业，促进实体经济发展。

（三）加强服务中小微企业，支持就业与自主创业

城镇化建设不仅是“造城”，须解决进城农民的生存问题，即就业及自主创业。中小微企业，是解决就业、自主创业的主体。中小微企业信贷管理成本高、风险大、收益小，但随着贷款上限放开，农信社贷款定价自主权增加，可以通过调整贷款利率有效覆盖成本与风险，充分利用自身网点多，熟悉本地乡土人情、人文社会环境等“软信息”等优势，开辟中小微企业“蓝海”市场，支持自主创业。同时，农信社在保障住房建设、公共服务购买等方面也应加大支持力度。

五、政策建议

（一）完善社会信用体系，改善金融生态环境

逐步建立和完善社会信用体系，引导公众、企业树立诚信意识，惩戒恶意逃避债务等失信行为，形成良好的金融生态环境。加大财政投入，改善交通、市政基础设施，创造安居环境，增强投融资吸引力。建立政策性支持基金、产业支持基金，补偿信贷风险、奖励金融机构，引导资金向城镇化建设项目倾斜。

（二）农信社加强金融创新驱动，大力支持城镇化建设

农信社要推动组织创新、制度创新、产品创新、业务与服务创新。如针对特色经济、特色产业，建立专业营业中心；针对中小微企业、现代服务行业，建立信贷工厂、流程银行等批量信贷制度；开展订单、保单、生产设备、机械等各类财产抵质押贷款品种；开展农村土地承包经营权、宅基地、农房、林权、海域使用权等抵质押贷款业务；针对农村专业合作社，开展联保信贷产品；针对农业深加工龙头企业，设立1+N供应链金融、 核心企业+基地等信贷产品；开展信贷资产证券化，盘活资金存量。

（三）农信社积极引进民间资本，提升金融服务能力

鼓励具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，农信社同样可通过引进战略资本、民间资本，增强资本实力，优化股权结构，提升服务城镇化建设能力。

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The New Urbanization and Rural Credit Cooperation -- Based on SWOT analysis

LIAO Yuan

A new type of urbanization, the demand for funds. Rural credit cooperatives as the main force in the development of local finance, can play an important role in urban construction. In this paper, by using the SWOT method, in-depth analysis of the opportunities and challenges faced by rural credit cooperatives Service of urbanization, its advantages and bottlenecks.Puts forward suggestions, rural credit cooperatives should accurate positioning, strengthen fi nancial innovation, and actively introducing strategic, private capital, improve the fi nancial service ability, vigorouslysupport the urbanization construction.

New Urbanization; Financial Innovation; Rural Finance

F830

A

1009 - 3109（2014）06-0061-04

（责任编辑：何昆烨）

廖 原，男，汉族，本科，中国人民银行汕尾市中心支行，经济师。