手机支付在商业银行的发展及市场定位

张 博 油淑兰

（中国人民银行长白县支行，吉林长白 134400）

手机支付在商业银行的发展及市场定位

张 博 油淑兰

（中国人民银行长白县支行，吉林长白 134400）

未来10年中国将有80%的资金结算采用非现金方式。中国移动、中国电信、中国联通都将手机支付业务作为未来重要业务发展。如何在整个产业发展中获得相应的地位，建立联盟关系，全面提升商业银行盈利空间，是急需拓展市场、寻求盈利切入口的商业银行急需思考和解决的问题。

手机；运营商；联盟；支付

手机支付业务也称移动支付业务。因其结合了移动通信、互联网、电子商务、金融行业等相关技术，使跨行业的技术集于一身，真正实现了与现代技术接轨。手机支付是手机持有者购买产品及服务时，通过手机移动终端连接通信网络，实现支付方与受付方之间的资金转移。手机支付从本质上来说，就是结合移动网络和金融网络的优势，通过网络快捷、涵盖范围广、数量多的移动通信实现一系列的金融服务。因其具有随行、便捷的优势，越来越受到消费者的青睐。

移动互联网跨越式的发展，也带动了手机支付业务的发展，因手机支付业务潜藏着巨大的商机，中国移动、中国电信、中国联通都想从手机支付业务发展中分一杯羹，将手机支付业务发展规划为未来业务重点，手机支付业务已具备产业化涟条式发展的条件。如何在整个产业发展中获得相应的地位，与电信运营商建立联盟关系，在方便银行客户的同时建立联盟关系，全面提升商业银行盈利空间，是急需拓展市场、扩大盈利空间的商业银行急需思考和解决的问题。

一、手机支付在国内的商业模式

手机支付采集标准不同，存在不同的分类模式。由于参与的主体、产业合作模式的不同，手机支付在我国的商业模式主要包括面对面和非面对面两种支付模式。

1.面对面支付主要包括NFC、e-NFC、SIMPass三种技术方案。其技术特性是将Ic卡通过特殊技术集成在手机上，通过相应的非接触式受理终端，实现资金的支付及圈存。目前在国内应用最多的一种模式是SIMpass。SIMpass兼容现有的城市一卡通应用环境，为手机支付系统的实施提供了基础。

2.非面对面支付。

非面对面支付参与模式从商业银行与移动运营商参与情况多少划分为以下4种模式 。

银行主导。银行主导模式主要以银行业务为主，是对企业或个人网上银行的拓展。手机持有者可登录其银行账户进行交易，该模式产生由移动运营商收取数据流量费用；由银行收取的账户管理费用；由银行、运营商 、支付平台按比例收取的业务服务费用的三种费用。农业银行、交通银行、工商银行都参与此种模式的手机支付，主要有转账、购买理财产品、查询以及缴费等业务。

第三方支付机构主导。持卡用户将其银行卡与手机号捆绑为一体，网络支付时，持卡人利用短信发起付款指令，经银行网络确认后便可用绑定的银行卡进行付款。这种模式在我国发展较快，如淘宝网、聚美优品、当当网等。

移动运营商主导，即“话费代扣”方式。该方式主要由移动运营商推动，以用户的手机通信费账户或专门的小额账户作为手机支付账户，该模式简单易行，用户也比较认可，但主要限于小额支付。

银行与移动运营商合作。该模式目前最为普遍，即“手机银行”业务模式。

二、 商业银行参与手机支付的主要方式

根据调查报告显示，越来越多的用户认可手机银行、平板电脑银行服务，手机支付有效解决了客户到银行排队等候的问题。随着智能手机的普及及支付界面的优化，未来手机支付业务将会得到迅速发展。如下各大银行间竞争压力大，手机支付发展空间之大，是商业银行必争的市场，商业银行应与客户换位思考，深层次探讨产业发展方向，寻求拓展业务切入点，协同其他，开发出适合客户，具有本行特色、市场竞争力的产品。

1.开发出体现企业特色的手机银行业务

手机银行通过商业银行与移动运营商合作，建立联盟关系，利用无线网络和移动电话，持卡人利用具有上网功能的手机、PC登录其网上银行，即可实现其银行卡账户信息查询、转账汇款、缴费、投资理财等金融服务。手机银行所特有的开通简单、方便使用、手续费免单的优点，成为持卡有的新宠，一站式实现了持卡人的随行支付，降低了银行前台的业务压力。商业银行应在保障安全的前提下，开发并推广体现企业特色的手机银行业务。

2.协同移动运营商，拓展捆绑式业务。

捆绑式业务主要应用于持卡人向具有长期稳定供货关系的商户支付货款的交易。其业务流程包括：一是持卡人办理手机号与银行卡捆绑业务(转出账号和转入账号)后，通过拨打移动运营商电话，根据语音提示进行操作完成付款；二是移动运营商通过接收的语音信息甄别真假，正确无误后，向支付业务平台发送手机号码、交易金额的付款信息；三是支付业务平台向持卡人的卡属银行发送扣款指令；四是卡属银行返回扣款成功信息后，按输入的付款金额支付给支付业务平台，如扣款信息有误，则返回上一菜单；五是支付业务平台向移动运营商发送扣款是否成功的信息；六是移动运营商根据卡属银行返回的信息告知持卡人是否付款成功；七是支付业务平台将资金打入持卡人绑定的转入账号。

捆绑业务模式可以实现持卡人的便捷支付，开卡银行吸收持卡人的存款的同时，若持卡人和捆绑商户账户都同属一家银行，可不通过支付业务平台实现交易。

3.发展面对面支付业务。目前人民银行根据手机支付发展的态势，全面改善第一代金融IC卡的缺陷，大力推动非接触式PBOC2.0（第二代金融IC卡规范简称）标准的金融 IC卡的升级和发行工作，能有效解决目前使用磁条卡时存在的假卡、脱机交易安全等问题，计划全面拓展手机支付业务的商业银行可以借助这个机会，打造银行卡和手机 SIM卡合二为一，真正达到金融应用和行业应用的结合，同时可依靠移动运营商的客户资源推行银行卡业务，增加卡属银行的发卡量，提高中间业务收入。2007年工行推出国内首张PBOC2.0标准信用卡，自2015年1月1日起，所有新发行的银行卡均应为IC卡。

4.强强联手，协同第三方支付公司大力开发预付卡业务。

小额支付业务是商业银行提高中间业务收入方式之一，卡属银行应协同第三方支付公司合作共同开发预付卡相关业务。第三方支付公司按需开发可物理置于手机上的芯片介质的预付卡；在POS机上加载预付卡非接触受理功能，使持卡人能够完成非接触交易，实现卡属银行客户账户对预付卡的绑定充值功能。商业银行也可通过此项业务的开展，吸收、留存客户资金，实现手续费收入。

三、手机支付行业存在的问题及发展前景1.存在的问题。一是政策问题，没有明确的政策导向；二是安全问题；三是标准问题，缺乏统一的广泛认可的支付标准；四是技术问题，SIM卡容量较小，存在诸多限制，短信支付方式即时性较差。

2.发展前景。现阶段手机支付行业处于尚未形成稳定市场竞争环境的起步阶段。据统计资料显示，未来10年中国将有80%的资金结算采用非现金方式，2012年移动支付市场交易规模达1511亿元，2013年达2000多亿元，预计到2016将突破13000亿元，支付额度将逐渐向大额支付领域延伸，支付业务种类也会逐渐从手机钱包扩展到移动借记卡、移动信用卡等，其应用前景非常广阔。

Mobile Phone Payment Position in the Development and Marketing of Commercial Banks

ZHANG Bo YOU Shulan

The next 10 years there will be 80% Chinese settlement funds by non cash. China Mobile, China Telecom, Chinese Unicom mobile phone payment services will be as an important future business development. How to obtain the corresponding position in the development of the whole industry, an alliance, comprehensively enhance the profi tability of commercial banks, is the urgent need to expand the market, seek commercial banks need to think and solve the profi t point.

Mobile Phone Operators; Alliance; Payment;

F830

A

1009 - 3109（2014）06-0051-02

（责任编辑：何昆烨）

张 博，男，汉族，本科，中国人民银行长白县支行，经济师。

油淑兰，男，汉族，本科，中国人民银行长白县支行，会计师。