互联时代中国金融科技创新趋势

林巧海

摘要：互联时代，生活模式出现创新式发展，影响生活的方方面面，中国金融业如何在这样的时代状况下做出创新式变革，从而来适应互联时代对金融服务的更高更新的要求；互联时代缺乏的是面对面的体验，而传统金融业务更着重于安全性和服务性，保留安全性，面对面的服务性，同时又能缩短时空距离，将上述两者进行更好地延伸，更好的贴近我们消费者，将便捷性、安全性、即时性、体验性、服务性、互联性、科技性更好地揉合在一起，建立互联时代中国金融创新趋势。

关键词：互联；金融；科技

一、 互联时代中金融现状

* 互联网购物：以阿里的“双十一”为代表：2014年11月12日零点，天猫双十一交易额突破571亿元，其中3分钟成交超过10亿元，移动交易额达到243亿元，产生物流订单2.78亿件，总共有217个国家和地区被点亮。新的网上零售交易纪录诞生了。

* 腾讯开通移动支付业务。2亿微信用户可通过微信扫描商户二维码的方式付款，并享受折扣优惠。未来，两者的合作还将实现微信用户之间的转账。其中：QQ用户：7.11亿、微信用户：突破2亿、财付通用户：6000万；

* 平安、腾讯、阿里巴巴合资“众安在线财产保险公司”互联网金融跨越单纯渠道合作的阶段，催生出新的金融业务品种及业务模式；

* 中国联通、东方航空与招商银行结成异业联盟，具有强大的协同和互补效应。三家企业均拥有庞大的客户群、丰富的产品线以及广泛的营销和服务渠道，所在的通讯业、航空业和银行业又都是与人们生活息息相关的行业。更为重要的是，无论是通讯、航空还是银行，在某种程度上都具有信息属性，对信息科技、数据管理等都具有很强的依赖性。因此，三方可以在高端客户联动拓展、产品和服务创新、物理网点和电子渠道共享、增值服务延伸、数据挖掘与分析等方面实现优势互补与深入合作，进而为各方带来新的成长动力。

* 阿里小贷、腾讯财付通以及众多第三方支付组织和人人贷机构，在互联网数据开发的基础上加速挖掘金融业务的商业附加值，搭建出不同于银行传统模式的业务平台。

* 正规商业银行也开始运行自己的BTOB平台；像民生银行等；证券业也开始推行非现场开户，国泰证券也拿到了央行开户执照；淘宝平台开始卖基金了。

在这样一个日新月异的时代，传统金融正在被改变着，而在巨大的网上购物需求的推动下，互联金融正在展现出巨大的生命力，以互联网为基础，各种业态相互渗透的态势正在形成；

二、 互联时代中出现新的金融模式

（一）随着互联时代的融合，新的金融模式正在出现，以阿里巴巴为代表的第三方支付正在兴起：2004年推出第三方支付工具支付宝已拥7亿注册用户；第三方支付所衍生出的信贷业务，仍以小微信贷为主，尚未对银行的主流信贷业务构成威胁，且对当前以大企业贷款为重的银行信贷体系形成有利的补充。但从长远来看，由于银行业资本监管新政及利率市场化的推动，银行机构目前纷纷向中小企业贷款业务转型，并将这一领域视为实现资本低消耗、资金高回报成长的重要战场。

（二）网络银行的诞生必将给银行业带来革命；

2014年9月29日“阿里”的浙江网商银行获批。批复显示，浙江网商银行则由浙江蚂蚁小微金融服务集团、上海复星工业技术发展有限公司等四家公司共同发起设立。阿里巴巴于2010年和2011年先后成立浙江阿里巴巴小额贷款有限公司和重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司（阿里小贷），创造了“小贷+平台”的融资模式。阿里小贷作为阿里巴巴的金融业务，为淘宝和天猫上的用户提供“订单贷款”和“信用贷款”两项业务。“订单贷款”基于“卖家已发货”的订单申请，信用贷款则完全基于卖家的信用。阿里小贷放贷资金累计已经超过300亿元，为13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。

在这个真正的网络银行诞生前，面签是阿里“纯互联网银行”最直接的门槛，一旦监管部门在这点上让步，对线下传统金融的威胁将是致命的。这也是大型银行广布线下营业网点的原因，过去，哪家银行营业网点越多，吸储能力就越强，业务量也越大。而“阿里银行”争取的是做纯线上的银行，无网点无现金。监管部门纠结之处就在于该不该取消“面签”，给金融创新让路。而这次网络银行的审批成功，也表示监管部门对这一创新给予了一种肯定，在随后6个月内，阿里将会更加细化纯网络银行的运作细节来符合严格监管的需要；

（三）免费消费贷款，取代银行信用卡的全新网络信用消费模式的出现；

传统银行刷卡具有一个月的免息期，同样在京东商城推出了“京东白条”，阿里在4月推出基于无线客户端的“信用支付”业务。具体来说，阿里巴巴旗下的阿里金融将把信用支付功能接入淘宝和天猫等平台的商家体系。该功能将根据买家交易数据，对其进行授信。信用额度可用于在淘宝、天猫网站购物支付。和银行信用卡用户一样，阿里信用额度的使用者最长可以获得38天免息期。而支付宝将向已签约的商户收取1%的服务费。

（四）电信运营商也加入第三方支付队伍，他们建立手机支付的全新模式；将通信收费模式转化为流量收费模式，同时为自己创造拥有极大想象空间的移动消费平台中来；通过手机支付的便捷性，将自己独立的第三方支付平台搭建在自己的无线移动平台之上，未来将有取代信用卡的可能；

（五）上市公司、国企、商业银行、风投等纷纷抢滩P2P，P2P网贷已成为各路兵马角逐的战场，成为土豪布局金融板块中的一个。与此同时，P2P行业的进入门槛也相应被抬高，上市公司熊猫烟花将银湖网的注册资本金提高至1亿元，鹏鼎创盈也已经增资到5.2亿元，上市公司通过P2P介入互联网金融，是以跨界的形式完成整体战略布局的第一步。

（六）金融的操作思维发生了根本性变化。立足于大数据的征信系统和网络贷款，可以直接根据企业经营的数据与效果，在这个基础上来决定是否予以贷款；这样的模式完全放弃了传统的放款基本原则与方法；不再依赖于资产负债表等财务报表，而立足于小企业的行为数据来判断它的还款能力；

三、 互联时代中科技创新在金融的应用及创新趋势

（一）金融支付技术平台科技创新：今年以来，支付宝在系统和技术上再次进行了升级。自身开发的云支付系统在双十一之前正式封顶，这一支付系统是建立在云计算和大数据平台上的，实现了全分布、全冗余、高弹性、低成本的海量交易与数据处理架构。支付宝在今年双十一的交易峰值已经达到285万笔/分钟，相比去年双十一期间79万笔/分钟的交易峰值，今年系统的支撑能力达到了去年3倍以上，用户整体支付体验相比去年也顺畅不了不少。基于在云计算领域长期的技术积累，阿里巴巴技术团队还在今年双十一之前，攻克另外两项世界级的创新难题—“服务器资源弹性部署”和“数据中心异地双活”。正是由于这样的技术创新，才使虚拟化的社区潜力无穷放大；我们可以试想：如果在1秒钟内近1000万人瞬间拥入一个城市进行消费购物，那么一个城市就将陷入瘫痪，更谈不上顺利消费及结算，而同样每年的11月份，银泰宁波地区7家门店，店庆首日及前三日预购共吸金5.2亿元，而这时候银泰里面已经人满为患了，整个周边的交通几乎堵得水泄不通；阿里双十一网购开启2分53秒成交额达到10亿元。去年双十一突破10亿元的节点为5分22秒，今年提速近三分钟。10分钟交易额达到36.9亿元；14分零2秒突破50亿元。这种现代金融的巨大能量绝非传统金融所能比拟，互联网经济巨大能量已非传统的商业模式所能企及，巨量的互联购物将带动巨量的互联金融增量。

（二）金融支付安全保障技术创新

* 网络指纹扫描未来更加普及；由于现在很多手机及移动端设备都具备指纹识别功能，在进行移动支付时，将指纹识别作为安全保障一个环节将十分可行；

* 人脸识别系统；将自动采用移动端的前摄像头进行人脸自动识别，与金融端的人脸存档系统进行自动扫描与对比，若发现不符则拒绝予以支付；

* 网络交易数字签名认证：在支持USBKey的基本功能之上，独特的扫码验签功能完美地解决了手机银行及互联网金融资金交易安全的问题，在保证用户体验的基础上，提供了基于数字证书的交易签名功能，使手机交易纳入到电子签名法的保障体系；

* 动态密码系统：现在银行提供的线下动态密码系统未来将更加便捷，更加智能；采用蓝牙或WIFI传递，交互式读取将确保银行密码系统既具有物理性的隔离，又具有智能化加密系统和加密传输；使网络交易密码破解难度加大，并且多层次保障，即使木马能盗了个人密码，但交易的密码的动态变化和多层次加密要破解的难度将会非常巨大，即使这道被破解，但下银行线下密码系统的物理性隔离是永远无法破解的。

通过以上层层的安全保护，金融支付安全完全可以无忧；并且随着技术进步，更新的技术安全加密系统会更加完善。

（三）市场业态逐渐交融、区域化消失、支付移动化：手机支付功能随着苹果的加入APPLEPAY，使NFC支付方式迅速地为大众所接受；随着与中国银联的无缝连接，实现将移动通信与银行网络系统打通，可以做到即时，快捷，安全地支付；未来的互联社会通过互联互通的方式，将以前条条框框的分割的消费模式组合成一张巨大无形的消费网，大数据，资金流，信息流，大网络的全球消费网络，再配合通捷的全球物流系统，真正实现无国界无时空限制的全球化消费新模式；

（四）银行网络化；银行在互联时代急迫地进行转型；从追求单一门店数量转型为网络化，移动化的银行电子化，从单一的资金服务转型为提供全面的金融消费体验，银行信息化分为局部应用、内部集成、业务流程重新设计、组织结构重新设计、经营范围重新设计，发展支付服务，赚取手续费等非利差性中间业务收入，社会资金结算电子化，不再完全依靠现钞流通，通过互联网来完成传统的金融业务。

银行客户开发网络化：在客户基础和“入口为王”的时代，这些聚合大量客户基础的平台都是银行接触客户的极佳场所；

银行产品网络超市化：银行将大量的金额产品直接建立网络化的超市形式销售产品，客户直接可以通过互联网完成产品的购买和赎回等所有交易行为；

银行门店数量转型：传统银行的柜面店面将逐步进行转型；除了保障传统业务的开展外，更多将成为网络银行线下营销服务中心，更多地推行体验性服务，引导网络银行的使用与普及；在不久的将来，这些银行门店的数量将会大幅度缩减，最终也为提升银行效益提供帮助。

最终从金融经营单位的业务经营的合法合规性、资本充足性、资产质量、流动性、盈利能力、管理水平及内部控制方面，进行网络化即时监控和管理，再结合定期不定期的现场监督和管理，全面防范可能存的风险，创造具有中国特色的网络金融管理体制。（作者单位：厦门大学经济学院）