浅析我国小微企业融资问题

范航

摘要：近年来小微企业迅速发展，为我国GDP做出了巨大贡献。但小微企业所获融资无法与其贡献相匹配。本文通过分析我国小微企业融资现状，从自身和外界两个方面简要分析了了小微企业融资难的原因，并以此提出解决问题的思路和措施。

关键词：小微企业；融资

一、我国小微企业融资的现状

（一）小微企业的界定

我国对于小微企业的界定如下：从业人员20人及以上，且营业收入300万元及以上的为小型企业；从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业。

（二）小微企业融资的现状

我国小微企业正处于快速成长时期，但现阶段小微企业所能获得的融资远远满足不了其需求。小微企业由于各种各样的限制无法获得股权融资。而小微企业并不具备发行企业债券的资格，因此银行信贷成为小微企业债务融资的主要手段。但小微企业在商业银行获得贷款比重与其对经济发展所做的贡献相比不断下降，小微企业对资金需求的缺口仍然很大。

二、小微企业融资困难的原因分析

（一） 自身原因

其一，小微企业本身实力较弱

一是小微企业由于生产经营能力不强，资产规模较小，因此不具有足够的还款能力；二是小微企业中经常会出现更换老板，或是注销企业的情况，授信违约率较高；三是绝大多数小微企业的管理人员没有较强的信用观念，自身素质不高；四是小微企业无法获得有效的担保。

其二，小微企业对银行吸引力不足

首先，银行在贷前检查和信审方面投入成本较大。“麻雀虽小，五脏俱全”小微企业的审核流程并不比大型企业简单。银行的单位经营成本被小微企业提高了，这是银行所不愿看到的。其次，相比于大中型企业，小微企业更易受到宏观经济形势的影响，不确定性更大。

其三，小微企业信息不透明

大中型企业，特别是上市公司的信息披露制度较为完善，信息获取成本较低。相比之下，大多数小微企业的财务制度存在很大问题，财务管理混乱、报表不健全、经营记录存在缺陷，这些都提高了小微企业的融资风险和融资难度。

（二）外界原因

其一，商业银行缺乏创新

小微企业的经营周期短，资金周转较快，因此资金的需求来得更加紧急。而商业银行的信贷审批环节多、流程长，这些问题与小微企业的资金需求无法匹配。现阶段虽有不少银行也推出了产业链融资等相关产品，但还是杯水车薪，大多数小微企业的融资需求得不到满足。

其二，政府支持力度不够

首先，政府很注重宣传小微企业的重要性以及对小微企业的扶持，但与之形成反差的是相关服务政策的缺乏。小微企业无法通过现有的如股权和债务等直接融资渠道获得支持。其次，我国缺乏专门的金融管理机构对小微企业融资进行监督和服务。虽有多个机构具有相关权力，但权力的分散使得各个机构无法直接对小微企业进行管理。

其三，社会中介服务体系不健全

小微企业相关的评级服务的专业中介机构十分缺乏。而且由于小微企业存在这样那样的财务和管理方面的问题，有实力的大中型企业和金融机构都不愿或无法为其融资提供担保。虽然近几年担保公司如雨后春笋般涌现，但我国的小微企业却很难被其泽被，担保需求得不到保障。

三、小微企业融资问题的解决策略

（一） 提高小微企业自身素质，健全财务和管理制度

经营管理水平低下使我国的小微企业在日趋激烈的市场竞争中难以长久立稳脚跟。所以，我国小微企业必须建立符合现代市场经济要求的管理模式，提高决策水平。要按照现代企业制度的要求实行公司制改造，构建科学的企业法人治理结构，并根据外部形势的变化和企业发展的需要，研究制定企业发展的长期战略。同时，小微企业应当建立合法合规的财务制度，使其能反映出企业真正的经营状况，明晰企业的财务报表相关信息，形成一套规范的体系。

（二）完善金融体系，鼓励金融机构的小微企业服务创新

其一，积极推进商业银行信贷机制改革

与大中型企业不同，商业银行在开展业务时应对小微企业区别对待。要根据不同行业、不同商圈的小微企业的不同特点和经营模式，有针对性的研发产品，大力拓展小微贷款市场，做到真正的符合小微企业的需求，从而实现银企双赢的局面。

其二，规范民间融资，拓宽小微企业的融资渠道

保护和规范民间金融市场。由于我国小微企业存在融资困难的现状，因此民间融资是对银行信贷不足的一个补充。但是由于我国民间借贷市场混乱，没有形成规范统一的标准和制度，有关部门具有一定的监管难度，因此诈骗和纠纷时常发生。这些情况不仅会扰乱金融秩序，更是会削弱小微企业的竞争力，使得小微企业更加举步维艰。尽早引导规范民间融资，能够很好的扶持小微企业的发展。

其三， 完善银行经营模式和信贷产品

如前所述，银行应针对不同行业、不同商圈的小微企业，因地制宜地设计相应的标准化的信贷产品。这样不仅能够提升银行品牌以及在小微市场的竞争力，更能够精简相应的授信流程，解决效率问题，能最及时的满足小微企业的资金需求，同时也达到提升服务质量，降低单位成本的目的。

（三）优化小微企业融资环境

其一，完善有利于小微企业融资的相关政策法规

小微企业能够得到长足的发展，相关的政策法规的支持必不可少，并且发挥着举足轻重的作用。我国虽然也制定了相关法律，但是没有硬性的规定去约束小微信贷的支持。因此，增加扶持小微企业融资的具体条款是当务之急，能够做到真正从法律层面、从国家政府的层面去约束和鼓励商业银行的投放比例。能够建立专门的管理机构来管理和规范小微企业发展的金融服务支持，真正地助力小微企业的融资以及茁壮成长。

其二， 建立健全的小微企业融资中介服务体系

疏通小微企业各种融资渠道，扶助为小微企业提供专业服务的机构建立，包括为小微企业提供信用担保、信用评定及信用互助等相关服务。鼓励符合条件的民间资本进入，并给予相应的政策引导和优惠，使得小微企业的专业配套服务能够真正的全面开展起来，为小微企业的成长加砖添瓦。

（四）强化政府在小微企业融资过程中的作用

一是继续发挥政府的主导作用，积极宣传小微企业对于国民经济的重要性以及政府对于支持小微企业发展的决心，同时出台相应的保障制度和优惠措施，与金融机构建立有效和长效的互动关系，为各金融机构乃至整个市场吃下一颗定心丸。二是政府在进行市政建设时应当考虑小微企业的集群化和规模化。政府要因地制宜，根据不同的市场和相关资源情况，着重培养小微企业的产业集群，提高小微企业抗击风险的能力和市场竞争力，从而提高其对金融机构的议价能力。三是加快建设社会信用体系。政府应当发挥主导带头作用，协调税务、人行、发改委等相关部门，建设多功能、全方位的征信平台。建立健全相应的失信记录和惩罚机制，从而使得整个社会的监督体系得到完善，营造出良好的信用环境。（作者单位：四川大学经济学院）

参考文献：

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[4]于磊.浅谈我国小微企业融资难原因与对策[J].科技资讯，2013，（2）.