传统金融中互联网金融的影响分析

王玉琮

摘 要：在当今时代，互联网和现代信息技术有了飞速的发展，新兴的互联网金融模式，对传统产业产生了一定的影响。本文基于这一点入手，对互联网金融带来的影响进行了一定的分析和探究。作者认为，在短时间之内，可能会破坏传统的金融状况，不过对于传统的金融机构而言，要积极更新观念，调整转型期，使用全新的互联网金融模式，实现全面的共同发展与进步。

关键词：互联网金融；传统金融；影响分析

前言

随着信息技术的不断发展与进步，使得互联网金融的出现和发展得到了有利的支持，在大数据和云技术等兴起的形势下，更是为其发展提供了技术支持，比如移动支付技术和网上银行业务的兴起与发展，使得更多的个体加入到金融交易的环节之中。一个新的应用程序和互动模式的出现，使得传统的金融业在经营与运行方面都有所转变，而且在具体的交易过程中，也使得微观主体在获得信息和行为选择方面受到一定的影响。就金融领域而言，其得到了充分的发展和展现，同时有效的降低了交易的成本，随着市场信息的透明化，也使得传统形式的金融交易与互联网金融之間的竞争更为激烈，本文基于这一点，与传统的金融形式对比，分析得出了互联网金融在实际应用中的优势和影响，同时为了应对挑战也提出了一些相关的建议和意见。

1、互联网金融的定义与现状

1.1互联网金融的定义

在当下，互联网金融成为最炙手可热的话题之一，几乎每个人都在谈论，在新闻报刊等媒体上的报道也随处可见。对于互联网金融的界定，现在的研究还没有形成一个统一的定义，对于其业务的边界和监管还没有形成一个明确的认识，不过其本身是对金融的一种创新，也正以一种不断前进的态势发展和进步。所谓互联网金融，其实就是指依靠互联网实现的金融交易活动，通常将其分为广义和狭义两种。广义上来看，主要将其分成了两类，其中一类是，利用互联网所进行的传统金融业务，也就是利用互联网技术将线下的业务转到线上，这部分环节主要是依靠传统的金融机构所实现，也称其为金融互联网业务；另一类是以互联网技术为基础，在创新中出现的金融业务，它主要是通过电子商务企业操作实现。狭义上所说的互联网金融主要是指上述第二种形式的业务。

1.2互联网金融的现状

对于传统金融而言，互联网金融正对其进行不断的改变和发展。首先是当地的金融机构利用互联网平台改造传统商业模式，同时在另一方面，公司依靠技术和互联网平台逐渐渗入到传统金融业。金融业和互联网的关系就好比是辣椒和咖喱，少了谁也不行。

2、互联网金融与传统金融

2.1互联网金融是一种混合金融模式

从广义上讲，包含第三方支付、信用评估审计、金融电子商务等在内；从狭义上讲，包括所有互联网融资的交易形式。目前，对于传统的金融机构和非金融机构，构成了互联网的两个主要内容，而对于传统的金融机构而言，是指创新形式下的电子商务和网上银行交易。对于非金融机构而言，包含了依靠互联网技术来执行各种任务的电子商务业务，手机银行应用程序、P2P贷款以及第三方交易平台等在内，在方便的功能条件下，让互联网更好的满足人们对资金交易的要求。互联网金融具有以下特点，比如信息对称、技术要求高，而且资金的分配也有中介化的特点，在使用功能方面，主要是支付、资源分配、价格发现和信息的搜集与处理等。

2.2传统金融是一种资金活动

广泛的定义，包括了全部信用货币发行与保管，保管结汇和金银买卖在内的去全部活动，是典型的金融中介功能，其中构成寿命周期的两个主要内容是使用成本和废弃成本。但是从狭义上看，传统金融仅仅是指信用货币的流通。传统金融学的区别主要表现在三个方面，分别是在作用原理、实质经济发展的效果和关联程度方面上的不同。

3、互联网金融主要模式

3.1第三方支付

第三方支付，狭义上来看，是指非银行机构，其拥有一定的实力和信誉保障，通过对通信、计算机和信息安全技术的利用，与主要银行签订合同，建立用户和银行支付和电子支付结算系统之间的连接。

3.2 P2P网络货款平台

也被称之为点对点信贷。P2P 网络贷款，在第三方互联网平台的条件下，为借来的资金和贷款实现平衡与匹配，对于需要进行借贷的人，能够利用网站平台来寻找具备出借能力和愿意出借的人群，帮助贷款人，在这种与其他贷款人共同分担借款额度的操作下，实现对风险的分散与降低，同时可以选择更为适合的借款利率。

3.3大数据金融

所谓大数据金融，指的是在海量和非结构化的数据条件下，采用互联网与云技术的方式，实现对客户潜在数据的深入分析，同时更好的结合金融业务，从而在创新条件下实现对资金的融通。

3.4众筹

指的是项目发起人在互联网和传播的 SNS 功能的作用下，有效的集中公众的力量与资金、能力和渠道，帮助一些小型企业、艺术家或个人，使他们能够更好的从事特殊活动，或者为特定的项目提供融资方法的一种形式，以提供必要的财政援助。

3.5信息化金融机构

信息技术条件下的金融机构，是对互联网为主的信息技术的普遍应用，在当下互联网金融发展的时期，实现对传统业务流程和产品服务的重新构造，从而为经营和管理工作的顺利进行提供帮助，做到对银行、证券和保险等机构的科学管理。

4、互联网金融对传统金融的影响

4.1改变了传统的企业资金供求模式

互联网金融的崛起，也为金融需求的中心发展提供了契机，对于传统的资金链而言，逐渐放弃其规模效应，也实现了对金融机构评价体系的转变。对于用户而言，可以利用信息时代产生出的微信、QQ、微博等形式，实现对相关业务的发展与操作，也就可以逃离传统形式的桎梏，利用网络就可以操作。

4.2缓解了我国中小企业融资困难现状

互联网金融的发展，对于一些融资困难的中小型企业而言，能够更好的解决其在发展过程中的困难，实现民间融资的规范化。P2P 模式也对传统形式进行了发展与弥补，受到互联网的促进，有效的降低了交易成本，拓展了信息的来源方式。因为它的出现，使得越来越多的中小企业解决了贷款融资难的问题，方便了他们更好的展示项目，为其交易提供一个公平公开的平台。

4.3提升了传统金融的运作水平

如云计算、移动支付、社交网络等形式的出现，使得互联网功能更为多样化和丰富，以网络为基础，出现了更多形式和种类的网络信息传播方法，也给人们的生活带来了一定的影响和改变。实现了传统金融与互联网金融的有效结合，也是对金融形式的一种发展与丰富。

4.4形成了新的金融交易支付系统

建立在互联网金融交易的基础之上，通过与移动网络相结合，实现对支付系统的改革与创新，电子移动支付更好的满足人们在日常生活中的需要。据统计，中国的手机银行客户使用已超过 3 .5亿，电子银行交易率达到了70%。所以互联网金融的不断发展与进步也给传统形式带来了一定的冲击，主要表现在人们生活的方方面面。

4.5增加了传统金融系统风险

多数的互联网金融工具的出现，主要是提供参与者一个方便和规避风险的方式，这样既能降低风险还能实现交易。在投资者对金融工具进行选择的时候，主要会挑选能够规避风险的方式，这样可以有效降低自身的风险。但是就金融系统的整体性而言，对于风险也只是实现了一种转移，而不是消除。所以，它只是对风险转移，却没有减少。另外，部分新型的金融工具的出现与应用，还可能会增加传统金融体系的风险。

4.6创造了新的融资模式

对于互联网金融而言，其出现和发展对传统融资模式带来了根本性的转变，它和资本模式下的直接融资有不同之处，同时也和商业银行条件下的间接融资不同，正是在这样的条件得以产生。这种传统与现代相融合的形式，使供需双方绕过银行业等金融机构实现直接交易，削弱了银行业等在内的金融机构在融资过程中的中介作用。

4.7冲击了传统银行制度

对于我国而言，相关的法律对存款利率有一定的限制，并且要求商业银行和投资银行业务上分开；在美国也有相关的法律在这方面进行限制，但是随着互联网金融业务的发展，使得国际上许多国家都放宽了这方面的政策。可以对支付命令商户和自动转账服务进行转让，并且可以在不付活期存款利息和储蓄存款条件下开支票，在货币市场，存款账户和存单也冲出了传统形式的桎梏，也不受定期存款的利率限制，现在我国也渐渐的发放相关的政策。随着影子银行的兴起，也使得银行在理财产品种类和形式方面更为丰富，逐渐放开贷款利率，实现市场化的运作，从某种程度而言，是對市场化利率发展的一种推动。加上互联网金融工具的逐渐多样化，也就不能用传统的金融业制度来对其进行规定，必须要制定和构建一个符合市场发展要求的制度。

4.8构建了相对应的信用评价体系

对于互联网企业而言，其本身具备一定的优势，能够帮助客户获得更广阔的信息，通过大批的数据分析，可以为网上提供更丰富的信用值，在对用户的使用习惯和购买习惯等分析之后，可以有效的得出对购买力、倾向以及还款能力的信息，这就构成了一个完善科学系统的信用评价机制，这相比于传统形式的评价体系有着更大的优势。

5.结语

现在，对于我国的互联网金融而言，依旧没有形成一个科学的规范体系，与国际上的相关机制相比依旧有较大的差距，然而，对于一个国家而言，金融业的发展都需要经历这样一个过程，现代事物和传统事物相互作用，互补进步，因此，要给予传统银行充分的重视。必须要在发展新事物的同时，以一个积极的态度去接受，投入到不断的进步与发展过程中，才能够从真正意义上实现共同合作和双赢的目的，才可以促进行业和经济社会的进步与发展。（作者单位：对外经济贸易大学）

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