我国金融消费现状及发展对策研究

宫琳

我国金融消费现状及发展对策研究

宫琳

在拉动经济增长的三驾马车中，消费一直支撑力度不够，要提升居民消费能力，除了要增加收入、完善保障之外，借助金融的力量也是重要途径，而金融消费及产业的发展对解决长期以来困扰我国有效需求不足的现状将起到极大的支撑作用。本文首先阐述了我国金融消费的现状，分析其存在的问题，在此基础上提出我国应大力发展的金融消费相关产业及具体对策。

金融消费；商业银行；保险公司

金融消费是人们为了满足自身消费的需求，享受金融机构提供的服务，购买金融机构提供的商品的行为。近年来，在拉动经济增长的三驾马车中，投资和出口的贡献率一直很高，而消费不足。消费支撑力不够，经济就缺乏长远发展动力。将来除了要持续提高居民收入增强消费能力、完善社会保障体系之外，借助金融的力量也是重要途径之一。

金融消费对居民消费水平的支持，主要表现在两个方面：一是提供消费所需资金；二是解决消费的后顾之忧。目前金融消费现状及发展方向如下：

一、发展现状

目前提供金融消费产品和服务的金融部门主要有商业银行和保险公司，其它金融机构很少涉及。

（一）商业银行

一直以来，金融消费的主要产品提供者就是银行，将来也会扮演最重要的角色。银行金融消费产品主要从消费信贷和中间业务两个方面来体现。

1.消费信贷方面

在消费信贷中，占比最大的是住房贷款，其次是汽车贷款，其它的例如住房装修贷款、大件耐用消费品贷款、旅游贷款等占比较小，大城市推广较好，一些中小城市很多业务根本就是空白。

一直以来，住房贷款是用于消费的贷款中所占比例最大的，但是住房贷款占比太大，会对其他贷款存在挤出效应，因为个人还贷能力毕竟有限。个人购买房产后，如果装修费用筹措有困难，可以向银行申请专门用于支付住房装潢、相关材料、厨卫设备等用途的个人装修贷款，这项贷款在我国并没有像住房贷款那样全面推开，是因为这项贷款的需求没有那么迫切，目前我国居民的消费理念尚不能很好的认可。大件耐用品消费贷款，是包括购置家具、家用电器、大件耐用品等消费的贷款，目前，家电耐用品等消费类贷款占比则仅有1%点多，相对应，美国这一比重则高达38%。这意味着，居民本可以用做其它消费的资金，结果却用做了大件耐用品消费，对其它消费有挤出效应。此外，“今天出行，明天付款”的贷款旅游在欧美、日本等发达国家并不罕见，但在中国却是一件新鲜事物。从全国来看，随着人们对“按揭买房”“透支刷卡”逐渐习以为常，贷款旅游这种新兴的旅游消费方式也在中国悄然兴起，尤其是在较大城市。除了以上的几种贷款之外，零星的小额消费贷款业务相关银行开展得也不尽人意，银行还是看重批发业务，对零星的小额贷款不够重视。

2.中间业务方面

中间业务不占用商业银行的资金，只是提供中间性的服务即可获取利润，既让银行摆脱了传统的存贷利差依赖，又能给银行带来源源不断的利润，是我国商业银行今后着重发展的方向。另一方面，银行中间业务的发展，也为居民生活带来很大的方便。中间业务对消费的支撑，主要来自商业银行提供的金融服务。各银行目前提供的中间业务，主要集中在传统的结算、代理、担保、信息咨询等方面，虽然近年银行在开展传统的代收代付基础上，发展电子货币、网上支付，开展了个人理财等业务，但是与国外相比，差距明显。西方发达国家商业银行中间业务收入占总收入的比重平均在40%以上，有的甚至达到70%，而我国仅占10%，有很大的提升空间。

（二）保险业

保障程度的提升有助于降低居民对未来预期的不确定性，减少预防性储蓄，促进消费并拉动经济增长，它解决的是消费的后顾之忧。从发展趋势来看，保险业在我国发展较快，但是保险深度和保险密度仍然很低，与国际平均水平相比，尚有较大差距。2011年，世界保险密度平均为393.3美元，保险深度平均为7.83%，发达国家（地区）保险深度更是达12%-14%，保险密度达3000-4000美元；亚洲保险密度平均为162.6美元，保险深度平均为7.60%。我国保险业发展较好的地区如浙江省，2012年保险密度为1802.3元，保险深度仅为2.85%。保险市场上存在的问题主要有：市场主体数量少，规模小，国有独资保险公司主导的市场主体结构不利于有效竞争市场格局的形成；保险产品同质化，市场细分不完善，不能有效兼顾到各个群体的保险需求；人们对保险的认可度不高；业务队伍展业有待加强；人们投保素质也有待提高。这些问题的存在，影响了我国保险业的快速发展，对居民的生活保障力度不够，从而间接影响居民的消费能力。

二、金融消费的发展建议

提升我国的金融消费水平，一方面要进一步完善商业银行的消费信贷和中间业务，加大保险业对消费的保障功能，另一方面还要进行金融创新，探索新型的金融消费机构。

（一）完善商业银行业务

商业银行消费信贷中，住房信贷在较长的时间内仍然会是主导形式，我们要大力发展的就是住房装修贷款、大件耐用品消费贷款、旅游贷款、个人综合消费贷款等。这些贷款形式之所以没有发展起来，跟我国居民的消费意识有很大的关系，另外，银行在提供这些信贷产品时，对于风险的防控也比较谨慎，很多银行不愿意承担由此带来的风险，对于这些贷款的推广也存在不足，今后需要加大宣传力度。为了降低个人贷款风险，需要建立完善的个人信用体系，良好的个人信用体系，对银行的消费贷款会起到很好的支持作用。

中间业务既是传统的银行业务，又是创新性强的领域，金融消费可以在此取得突破。基金托管发展潜力巨大，IC卡收费中间业务，使银行渗透到医疗、税收、加油、收费等生活的各个角落，极大地方便居民的生活和工作。小型融资租赁业务可以解决居民小额投资与消费的矛盾问题。银行理财业务现在出现了很多问题，但是加以规范，仍然会给居民带来收入的增长，从而提升居民消费能力。在风险管控好的基础上，也可以考虑衍生金融工具的交易。

（二）提升保险的保障能力

越是发展不好的领域，越有更广阔的发展空间。提高我国的保险密度和保险深度，一方面要从提高居民收入入手，另一方面，要加大宣传，形成保险公司之间的良性竞争，开发异质化的保险产品，充分兼顾到各个群体的保险需求。只有保险业快速发展，才能对居民的生活保障有力度，从而间接提升居民的消费能力。

（三）发展新型金融消费机构

我国明确提出，要发展汽车金融公司、消费金融公司等新型消费金融形式。汽车金融公司在国外已有近百年历史。它是从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构，通常隶属于较大的汽车工业集团。通用汽车公司在美国43%的新车销售和经销商72%的库存，都是由通用汽车金融公司提供融资。虽然近年来我国汽车金融公司发展较快，但是通过贷款销售出去的汽车占新车销售总额的比例不足20%，与国外的70%相距甚远。作为提供汽车消费信贷的专业机构，汽车金融公司的出现，不仅可为消费者购车融资提供更多的选择和便利，同时也将加剧汽车消费信贷市场的竞争，促进汽车消费信贷市场健康发展。消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。通过设立消费金融公司可以促进个人消费的增长，从而推动制造商和零售商产销量增长，并带动相关产业的需求，改变GDP对出口和固定资产投资的过度依赖。

（四）不可忽略的农村消费市场

我国存在的城乡二元制经济结构，使农村金融服务存在严重的“金融抑制”现象。随着十八届三中全会、中央经济工作会议、全国农村经济会议的召开，农村成为今后相当长一段时间我国的发展重点。城市中已经开始饱和的有些金融消费领域，在农村会有广阔的市场。在农民收入不断提高的大背景下，农民的消费信贷、保险需求等会越来越突显出来。

目前，我国存在农村居民消费具有消费结构不协调、消费水平不均衡、消费倾向偏低等特点。这不仅导致农村消费市场启动乏力，市场容量不断相对萎缩，农村消费需求对扩张整个消费市场的作用大大削弱，从而也使得农村消费需求对GDP增长率贡献份额下降，制约了经济持续增长。同时，现阶段农村商品流通普遍存在设施不足、成本较高以及售后服务缺失等问题，严重地抑制了农村消费。最主要的是，农村消费信贷、社会保险与社会保障政策的不健全，以及农村的水、电、路等基础设施的落后，大大抑制了农村市场和消费结构的升级。

从总体上看，当前农村消费也已进入快速增长阶段，农村消费结构也处于转型升级时期，因此，农村金融消费市场的开拓，会大大提升我国的居民消费总水平，因地制宜，创新适合农村消费的金融消费产品和服务势在必行。加大金融支持农村新型经济组织发展力度，大力推广以新型经济组织为核心的上下游融资模式，开发适合支持家庭农场的金融服务，同时，农村保险等金融服务也要跟上，切实增加农民收入，解决农民消费的后顾之忧。

[1]富裕地区保险深度密度仍待提高，中国保险报,2013年7月30日.

[2]中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定，2013年11月12日中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过.

（作者单位：中石化财务公司山东分公司）