中小企业融资的行业商会模式

杨慧宇　蒋超

南京钢铁贸易商会是南京下关区行业商会中具有典型意义的商会。商会在为会员企业融资、提供信息、协调企业行为、促进行业自律方面做出了出色的成绩。

南京钢铁贸易商会成立于2005年9月，2009年被南京市工商联评为优秀五星级基层商会。钢铁贸易商会利用商会平台为会员企业融资，建立了旨在为会员企业融资的联保基金。

南京钢铁贸易商会最开始由南京下关区政府牵头组建，旨在促进行业自律和行业管理。为了支持行业内企业的融资需求，下关区政府引导商会成立联保基金。最开始，区政府拿出200多万元作为担保基金，然后有贷款需要的会员企业交纳一定的担保基金，组成联保基金，为会员企业的贷款提供担保。

这个联保基金有三方参与：一是钢铁贸易商会，二是江苏省农村信用合作社，三是钢铁贸易企业的集中地南京生产资料中心批发市场。

在运作模式上，成立联保基金管理委员会，委员会成员包括商会会长、副会长、农村信用合作社的相关工作人员。该委员会的职责是基金会员的加入、贷款额度的审查、审批等工作，委员会下设板材类、建材类、优特钢类、型材类四个审查审批小组。

在贷款程序上，有贷款需求的企业先提交贷款申请；信用社接到申请后会调查企业资质，提出初步调查意见后将企业的贷款资料转交给联保基金审批小组审批；联保基金委员会审批小组根据信用社的调查意见，结合审批成员掌握和了解到的情况，会办讨论并签署审批意见，同意贷款的出具《南京钢贸商会担保基金贷款担保书》，一同转交信用社；信用社根据审批小组的审批意见通知申请人缴纳担保基金，规定企业需缴纳贷款金额20%的资金加入担保基金，当一切手续办妥之后就会发放贷款。

商会提供小企业的“软信息”

中小企业的“软信息”很难为外界获得。商会作为一个地区、一个行业的中小企业共同成立的组织，会对本商会的企业信息有更多的掌握。

联保基金运作几年来没有发生过一笔不良贷款，基金管理委员会审批小组由于熟悉商会企业的经营情况，能够很好地给出是否给予贷款的判断。联保基金委员会审批小组主要靠钢铁贸易商会内部的人际网络来获取贷款申请企业的信息。由于所有的企业都在一个集中地，圈子较为封闭，所以哪家企业的情况通过这个封闭的人际关系网络就能够得知。而行业商会中的企业出于对自己利益的关注，也会监督其他企业的经营，出谋划策，每家企业又由于考虑到自己的经营情况能够还款不仅仅关系到本身，还影响到联保体中其他企业的利益，就更会谨慎经营。这样的关系，减少了由有限理性带来的风险，增强了信任。

也许会有人疑问：虽然行业商会了解本行业企业的信息，但是会不会因为为了帮助会员企业获得贷款而提供不真实的信息给银行？从钢铁贸易商会联保基金贷款几年来无一笔不良贷款可以看出，这种情况并不存在。原因是在这样一种运作机制下，成员企业和商会都克服了自己的机会主义倾向。

对于会员企业来说，他获得贷款和对贷款的经营受到来自整个行业的监督，因为贷款是由多家企业缴纳组建的联保基金担保的，如果出了问题，会涉及到其他企业的利益。所以这会形成一种“保证”的信任。“保证”是日本学者山岸提出的，他认为在一个封闭的圈子内，当事人由于害怕制裁而保持善意，这是一种由人际关系带来的信任。在一个同行业圈子里，企业之间有着较强的互通信息、互助关系，如果不顾及其他企业的利益而有意逃废债务，会使得自己无法在圈子内立足。

行业商会不同于单个企业，它是一个更大的组织，比企业更具有“非人格化”特征，也更具有稳定性，由它提供的信息更容易为银行所信任，它实际上是在拿自己的信誉为企业担保。商会也会因为估计到整个行业的企业在银行界的信誉和行业商会本身的信誉而避免机会主义倾向。

如果企业想要商会的审批小组成员为了帮助自己获得不符合标准的贷款，势必需要进行一定的公关，而这在审批小组成员较多的情况下难度较大。如果商会为了某企业获得贷款而出具不实的审查意见，日后出现坏账必定会影响到银行对商会出具的审查意见的信任程度，而在中小企业和银行的关系中，银行处于强势，银行完全可以日后不通过商会而要求企业直接向银行申请贷款，这样一来便大大增加了企业的贷款难度，吃亏的还是企业。由于企业想长期经营，也需要和银行保持长期的合作关系，所以在这种情况下，商会也不会滥用自己的审查权力而会保持善意，这也类似于“保证”的信任。正如张维迎所说：长期的合作关系促使人们保持信誉。

行业商会的信息提供和信誉创建功能

在现代社会中，市场交易依靠的就是信任，信任意味着一种确定性。而由于个体的差异带来的信息不对称的问题，个人建立起信誉并不是一件简单的事。如何确定一个人的行为会具有善意？

中小企业的信息多为软信息，外界不容易获得，但是在一个行业内部，同行业的企业比较容易获得其他企业的一些情况，因为同行所从事的业务接近，更加了解。正是由于行业内的企业具有彼此熟悉信息的便利，所以作为企业联合建立的行业商会也具备搜集本行业企业信息的优势。

有的地方的行业商会已经建立了本行业的信息库，如深圳市零售行业商会建立了本行业的信息库，包括不良行为信息库、人才信息库、零售企业和相关企业信息库。在不良行为信息库的建设上，自2000年10月19日起，行业商会公布深圳市零售行业商会人员不良记录备案制度，得到了广大会员的支持。2001年3月，第一批资料入库，共有人员40名，供应商6名，涉及索贿受贿、侵吞公司财产、盗窃、与业务员传统抬高物价等行为。这份黑名单对从业的个人和公司都有较大震慑力，起到了行业从业行为的监管作用，是建立商业信用制度的新尝试。在零售企业和相关企业信息库的建设上，行业商会发挥企业间的纽带作用，促进商业企业物流链的形成，促进了信息公开化和信息共享，增加了企业在市场上的透明度，有利于营造良好的竞争环境。

中小企业和出资者之间存在着信息不对称问题，出资者无法确定一家小企业的信誉。但是行业商会是更大的组织，存在时间更长久，再加上行业商会对企业有监督约束功能，所以出资者更容易新人加入行业商会的企业。这时候，企业利用行业商会的信誉来建立自己的信誉，便会监督和约束加入协会的企业的行为。再由于行业商会由多家企业组成，一家企业出现了有损信誉的行为，处于维护本行业整体剩余的考虑，其他企业也会通报信息，监督该企业。此时，行业商会起到了一种集体担保和彼此监督的作用，创建了信誉。

联保基金正是利用了这种信誉创建功能给成员企业贷款提供了便利，联保基金由行业内多家企业共同筹建，一家企业贷款出现了问题，需要用联保基金来偿还，这便会促使企业之间相互监督彼此的经营。另一方面，企业如果有机会主义动机，会使自己在圈子内无法立足。

中小企业融资困难是由于企业与银行之间的信息不对称，行业商会利用自身的平台，有效地克服了有限理性和机会主义带来的信息不对称问题，建立了信任。在现在中小企业融资难的情况下，实践中利用协会平台促进行业内企业的融资是一个有效便捷的途径，其经验可以借鉴。endprint