火灾保险：让受灾户浴火重生

中国城市经济文化研究会 高峰

火灾保险：让受灾户浴火重生

Fire insurance: make the victims resurgent

中国城市经济文化研究会 高峰

新年伊始，云南香格里拉一场突如其来的大火几乎毁掉了这座古城的半壁江山。“火灾猛于虎”，这场灾难再次敲响了安全的警钟。

“如果我办得到，我一定把‘保险’两个字写在家家户户的门上，每个公务员的手册上，以及每一公司团体章程上。因为我相信通过保险，每一家庭、每个公务员、每一团体只要付出微小的代价，就可以免遭永劫不复的灾难。”这是英国前首相丘吉尔针对保险说过的一段话，可见保险有着力挽狂澜的巨大效力。

国人保险意识薄弱

2014年1月11日1时30分，云南迪庆藏族自治州香格里拉县独克宗古城发生火灾。大火共殃及246户人家，烧毁343栋房屋，初步测算火灾造成经济损失逾1亿元人民币。而保险公司接到火灾报案仅11起，估计赔付金额达到2968万元（不含农房保险）。

2013年10月11日，北京“喜隆多商场大火”中仅涉及商场建筑物（不含装修及设备）方面的损失已超过2000万元。然而本次大火中，仅有麦当劳一家商铺曾投保火灾保险，这无疑为麦当劳商铺挽回了巨大的经济损失，再一次凸显出保险在灾难之中所发挥出的“减震器”功效。

据北京大学公布的《中国保险业发展报告（2013）》显示，2012年，中国保险业保费收入在世界排名第4位，而保险密度仅排名第61位，保险深度排名第46位，相当于世界平均水平的约1/8和1/3，相当于发达国家平均水平的约1/50和1/4。火灾保险作为财产保险的重要险种，内容涵盖自然灾害和多种意外事故，如附加利润损失保险和附加盗窃风险保险等，覆盖了大部分可保风险。显然，其重要性与公众心中的尴尬境地有着难以弥合的鸿沟。

究其原因，是人们对火灾保险意识仍然薄弱。然而，灾难犹如置放于每个人身边的定时装置，一朝一夕的风平浪静并不意味着每时每刻的平安无恙。通过一次次沉重的安全事件，

或许一次的未雨绸缪，换来的就是灾难平息后对生活新的希望。

火灾保险不止是火险

火灾保险的重要性不言而喻，但是公众对于保险一再地淡忘与漠视让苦难成为难以承受之痛。对于火灾保险的认识误区依然存在，对于火灾保险的一味回避最终换来的也只是灾难过后的一片狼藉与叹息。因此，澄清停留在公众意识层面的保险认知误区，理解火灾保险的意义与价值亟须被再次提上议事日程。

火灾保险是目前保险行业较为传统的一种险种。真正意义上的火灾保险最早诞生于英国，与1666年9月2日发生的一场伦敦大火有着不解的渊源。伦敦大火燃烧五天五夜过后，市内448亩的地域中有373亩成为了瓦砾，占伦敦面积的83.26%。13 200户住宅被毁，财产损失达1200多万英镑，20多万人流离失所，无家可归。此后不久，世界上首家私营商业火灾保险诞生。然而，经过三百余年的进步与发展，现代火灾保险的承保风险范围已经远远不止火灾，至今已经涵盖多种灾害领域，有各种自然灾害，如台风、龙卷风、暴雨、暴风、暴雪、泥石流、海啸、雷击、洪水、地陷、山崩等自然灾害（不包括地震）所导致的损失，都可以通过投保火灾保险得到赔偿。另外还需补充说明的是，有关意外及施救费用也可通过火灾保险得到赔付。

火灾保险依据其适用对象的不同划分为两大险种：一是以企业及其他法人团体为被保险人的团体火灾险。它主要以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，被保险人财产所面临的基本风险责任均由保险人承担。例如，火灾、雷击、爆炸、飞行物体和空中运行物体的坠落以及由于供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏所引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失都在承保范围之内。二是以居民家庭住宅及存放在固定场所的物质财产为保障对象的家庭财产保险。具有业务分散、保险金额小、赔付数量大的特点，风险结构多以火灾、盗窃等风险为主。家庭财产保险也因此被视为家庭财产险的重要险种。

保险标的范围界限清晰

保险专业领域中，保险标的可谓是难以忽略的高频词汇。它主要是指保险对象投保的财产及其有关利益，或是寿命和身体健康等。对于火灾保险而言，主要以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，随意发生变动的保险标的如动态条件下或处于运输中的财产物资则不适用于火险，否则将严重影响保险合同效力。一般而言，常见的保险标的主要有房屋及其他建筑物和附属装修设备；各种机器设备，工具、仪器及生产用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品或库存商品和特种储备商品；以及各种生活消费资料等。而现金、珠宝、古玩字画、无线通讯工具、文件、宠物花草等，就不属于赔偿范围。因此，专家建议，应清晰界定保险标的之后，再选择有效险种，切忌盲目投保。

通过对比某保险企业推出的家庭财产险系列产品，笔者了解到，针对保险标的物的不同以及现金价值的大小，分别制定出1000元～200万元不等的保险金额梯度。当然，随着保险金额的变化，其相应的保险费用也由低到高逐渐累加。由于家庭财产险依据损失的多少进行赔付，累积赔偿额不会高于损失总额。因此，以防发生金额的浪费，在投保过程中，企业和个人都应先充分衡量保额和保险标的的现金价值，以此来确定合适的保费和保额。

针对保险标的的特殊性，选择正确的保险类型是避免出现“保险无效”的关键。选择保险产品时，不妨仔细阅读保险责任条款中的责任免除条例。待明确保险责任和责任免除的相关范围后，投保适合的产品类型。此外，专家提示，选购保险应结合每个家庭、企业、团体的自身风险偏好、经济状况与风险需求等，选择必要的火灾险种及其附加险进行投保。既不要盲目跟风，更不可报侥幸心理。

在为家庭选择合适的财产保险时，如果既想让家庭财产得到最大限度保险赔偿的同时又能够降低保险费用，最佳办法便是依据风险本身进行投保才更加合理。一般而言，家庭财产保险主要分担在房屋主体、房屋装修、家庭财物等三个主要部分。事实上，房屋主体尽管造价较高，但是在火灾中被烧垮的可能性却最小。处于此考虑，不妨适当地减少房屋主体的保险金额，在房屋装修、家庭财物等方面适当增加保险金额，实现保费价值的最大化。

日常生活中，潜伏在我们的身边的危险当然不止是火灾。在所有的危险概率中，火灾的发生几率当然也不是最高的。家庭生活中，如果只是为了避免火灾造成的经济损失而购买保险就显得太过孤注一掷。这里，除了购买以火灾为主要内容的主要险种之外，还可以搭配水暖管爆裂险、家庭住户第三者附加险、家养宠物责任险等诸如此类的附加险种。多元化的合理分配购置，才能为安全生活提供最可靠的保障。