银银平台发展多层次社会支付体系

郑新林

一直以来，每一个国家的支付体系都是其经济金融体系的重要组成部分，是金融要素能够顺利流动、有效配置的基础。支付体系的发展能够有效促进经济金融和社会发展，同时一个国家支付体系是否多层次、多元化发展往往能够反映这个国家的社会经济活跃程度。

2002年以后，在国家层面上，人民银行先后建成了大、小额支付系统，支票影像交换，以及包含超级网银在内的第二代支付系统等，基本形成一个以中国现代化支付系统为核心，以商业银行行内系统为基础，同时与中国银联、各地同城票据交换系统等并存的中国支付清算体系。该体系在提高全社会资金周转效率、促进商业银行提升经营水平等方面发挥了巨大的、不可替代的作用。然而，中国的支付体系发展远不止这些，随着社会经济活动的日趋活跃、科技手段的日益进步以及互联网等新经济领域的兴起，以市场化方式逐步衍生出了包括第三方支付公司、农信银以及兴业银行银银平台等在内的一大批支付企业、清算组织和商业银行。本文将以兴业银行银银平台为例阐述其如何参与多层次社会支付体系。

银银平台在支付结算领域的发展情况

银银平台是兴业银行同业合作的特色品牌，是基于合作银行之间资源共享、优势互补的原则诞生的，共有支付结算、财富管理等八大产品系列。其中的支付结算产品系列是最早开始的，从中小银行之间互为提供柜面资源即柜面通开始，一路遵循着市场化的方式发展到现在，目前已经连接各银行业金融机构近3万个实体网点，超过了大部分大型国有银行的规模，为个人客户提供了覆盖城乡、收费低廉甚至免费的跨行存取款转账服务，是普惠金融的真正体现。在投入较少的情况下，通过合作提升了整个网络的价值、银行服务客户的能力，形成了各家银行、个人客户的多赢局面。

在柜面互通的基础上，兴业银行发展了信用卡还款等产品，为客户提供了便捷的还款渠道，同时银行也可以利用银银平台网络到自身没有网点的地方去开展信用卡业务，直接拓宽了信用卡业务发展范围、有效促进了业务的发展。

另外，在全国兴办村镇银行之际，兴业银行利用自身的业务资源和技术储备，又在业内首创发展了一款代理接入现代化支付系统的服务，以系统直联、客户端间联等灵活方式吸引了一大批村镇银行，其数量达到120多家，市场占有率始终第一，很好地解决了村镇银行难以直联方式加入现代化支付系统的问题。同时对于兴业银行而言，通过保证村镇银行的对外支付吸收了较低成本的清算备付金沉淀和一定的中间业务收入，在央行的支付清算体系之下形成了有益的补充，是多层次社会支付体系的一部分。

银银平台在支付结算领域的未来整合

2013年的互联网金融异军突起成为金融界讨论的热点，然而在喧闹的背后，人们往往忽视了一个重要的角色——支付。比如，支付宝与天弘基金的合作堪称经典，它改变了支付宝必须向银行支付费用、且金额有限制的被动局面，而是由余额宝这么一个货币基金为其提供免费的、较大金额的支付资金源，而且还能获得手续费分成，因此，余额宝的成立离不开支付，而最终又为了支付。兴业银行为了适应和满足终端客户投资金融需求，在2013年12月11日推出了线上线下结合的“钱大掌柜”财富管理平台，银银平台支付结算产品系列也正面临着整合与改变的需要，大致的整合思路包括：

继续完善以柜面互通、资金汇兑为基础的跨行清算产品。目前人民银行的大额支付系统服务时间是从早上8点到下午5点。我国地域广阔，虽然都使用北京时间，但作息时间差异很大，当大额支付系统结束运行时，我国的新疆等地则是下午刚刚上班；还有不少银行为了贴近客户需求，已经开始纷纷设立夜间银行、社区银行，如江西首家夜间银行——广信广场夜间银行即将在2014年元旦开业，其营业时间为下午5点到晚上9点半，即在大额支付系统关闭之后。针对以上潜在需求，兴业银行将利用已建立的合作金融机构备付账户体系，进一步发展7×24小时跨行汇划服务，延长合作银行可对外服务时间，也可以部分作为支付系统的备份。

发展线上线下支付产品，建立独立支付账户体系。银行本身具有支付结算资格，不必另行申请第三方支付牌照，兴业银行可以直接将原有“钱大掌柜”中的银银转账功能剥离整合为新的支付产品，并拥有品牌——“银银平台”独立发展，通过与扩大合作银行、其他支付公司等合作，更好地为财富管理平台提供线上和线下的支付，从而真正实现财富产品的销售落地。对于合作银行来说，这种支付与第三方支付提供的内容是有本质区别的，主要看销售数据是否共享。通过第三方支付，银行仅能获得极少手续费和少量的资金留存，但对于“银银平台”和“钱大掌柜”来说，兴业银行和其他合作银行是合作共赢的关系，在获得产品销售管理费大部分分成的同时，也能获得CRM客户关系管理上的支持，是真正地让兴业银行提供产品和服务，非常有利于合作银行、客户和兴业银行。从发展来看，还将通过建立新的支付账户体系，结合一些创新的较高收益的财富管理产品，发展具备类似第三方支付功能的对外支付，拓宽合作金融机构的对外支付通道，实现新的增值功能。

兴业银行银银平台是同业合作业务的品牌，它的出生和基因决定了同业之间的合作是本文谈及所有产品进一步发展整合的基础，必须以市场化的方式与各合作金融机构共同参与到多层次社会支付体系建设中，兼顾合作金融机构各方利益。只有在共建、共有、共享、共赢的原则下进行产品设计、整合和创新，兴业银行才能获得合作金融机构的信任与支持，才能让银银平台合作之花绽放得更加绚烂。

（作者系兴业银行同业业务部总经理）endprint