商业银行海外代付业务风险及其发展分析

孙冰

【摘 要】一直以来，商业银行的业务都是以国内的业务为主，然而近年来，海外代付业务逐渐热起来，越来越多的银行通过海外代付业务拓展渠道，且获得了不错的收益。然而，海外代付业务是一个风险与利益并存的新兴业务，因此，各银行方需要仔细做好审查工作，尽可能的降低业务风险。

【关键词】商业银行;海外代付;风险规避

海外代付业务需要多个合作方共同参与——进口商、开证银行、代付银行，这其中任何一个环节出现问题都会导致业务的开展出现问题。开证海外代付业务有很高的风险性，因此，银行方在开展海外代付业务时要慎重的选择合作伙伴，最好选择有多次合作经验的企业展开业务。

一、商业银行海外代付业务的内容及其风险

1.商业银行海外代付的定义及其流程

海外代付，是一种新型的代付业务，指的是当进口商存在融资需求，且开证行暂时无法为进口商提供足够的资金支持的情况下，在能够提供足够的信用保证的前提下，由开证行委托海外銀行为进口商提供资金支持。由于海外代付业务涉及多个合作方，故其业务办理流程比较复杂，在办理业务之前，进口商应该提供全部的信用证明，并出具资金困难的相关证明，并且需要开证行出具书面证明，证明开证行暂时无法为进口商提供足够的资金支持。另外，开证行需要出具协议书，请求代付行提供代付服务，还需要在信用证款项支付前通过加押报文的方式通知代付行付款详情，而代付行需要对这些资料进行存档。在以上文件审批通过之后，才能进行开展海外代付业务。

2.商业银行方存在的风险

与代付客户方的风险相比，商业银行方的风险发生的可能性较低，但是其危害性远高于代付客户方的风险。常见的风险例如：在付款日开证行由于经办人员疏忽或工作效率不高等原因，没能及时授权代付行向指定收款人付款，导致产生迟付纠纷等，这些问题都会严重影响海外代付业务的开展，可能给商业银行带来巨大的损失。另外，在海外代付业务的操作中，银行管理人员对外部监管政策执行不到位，也可能引发外部监管风险。

再有，海外代付需要一个开证行来进行代付双方的沟通，而如果代付行在将代付资金提供给开证行后，开证行没有如期的将资金提供给进口商，那么就会影响代付行的业务展开。这种情况下，代付行不仅没能成功的展开业务，还将造成很严重的资金损失与信誉损失，影响企业的长期发展。

二、商业银行海外代付业务的发展分析

1.海外代付业务的优点

海外代付业务是一个风险高、收益高的业务。从进口商的角度来说，选择海外代付业务可以在短时间内获得充足的资金支持，增强进口商在跨国商务中的竞争力，方便其争取到市场优势竞争地位。除此之外，现阶段海外代付利率一般情况下低于国内同期限人民币贷款利率，也就是说海外代付可以让进口商降低融资成本，方便中小企业开拓海外市场。

开展海外代付业务对于业务双方都是有利的，对于银行方来说：目前各家商业银行的信贷业务规模普遍偏紧，开展海外代付业务，可以为开证行增加业绩，为代付行提供新的资金流通渠道。而且，海外代付业务也可以提高客户对本银行的忠诚度，方便银行的长期发展。另外，由于境外融资成本普遍偏低，境内银行可在代付行报价的基础上加上自己合理的利润空间，通过取得利差收益，获取可观的中间业务收入。由此可见，海外代付业务对于代付双方来说都有很大的利益空间，各大银行应该注重此方面的发展。

2.为合理规避风险，商业银行在开展海外代付时需要注意的问题

正如上文所述，海外代付业务是一个高风险、高收益的业务。开展此业务可以为银行方获取较高的利润，而且还能为本行提供新的发展平台，但随之而来的风险也很高，为此，银行方在开展海外代付业务时，需要注意以下几点：在开证行的选择上，代付行应该选择与本行有较多的资金交流的开证行，而尽力避免与一些信誉不佳的开证行展开海外代付业务，从而尽可能的规避“开证行风险”。在客户的选择上，要重点注意对客户的信誉审查，对于存在信用污点的客户一律不予审批。另外，开展海外代付业务的初期，银行方可以采取“联合投资”来进行探路，将投资风险分散化。除此之外，代付行也应该加强与开证行的沟通、交流，方便双方更多的进行业务上的合作。

3.商业银行海外代付业务的发展方向

海外代付业务是一项新兴的业务，它是高风险与高收益的结合。银行方在开展业务时需要在注重信誉审查的同时，还应该更加注重多元化的发展。例如可以将目前的进口托收、进口信用证等货物贸易项下的海外代付业务，逐步推广到海运费、保险费、专利技术使用费等服务贸易项下，增加银行海外代付业务的覆盖面，再逐步加大业务的深度。

现阶段，商业银行海外代付业务还是以被动为主，即客户主动请求海外代付时，银行方才会开展该业务。其实，银行方也可以通过主动对接来获取更高的利润。具体来说，商业银行可以通过主动的引入商业项目，即由银行方引入进口项目、提供资金支持，来吸引进口商一同合作，这样一来，银行就由单纯的投资方变为了合作方，从而大大增加商业银行获利的比例。

三、结语

银行代付业务是一个新兴的业务，也是一个风险与收益并存的业务。参与该业务可以是银行方获取不错的收益，也能促进资金的流通，加强企业客户的忠诚度。现阶段，商业银行在应对海外代付业务还是被动应对，银行方应该变被动为主动，主动引进海外商业项目，来吸引进口商加入合作，增加银行方的收益。

参考文献：

[1]温抿雄，李沁.商业银行的海外业务办理流程研究[J].电子商业研究，2011，25（5）：140-145

[2]艾彭宇.浅谈商业银行的海外业务发展[J].国际经济杂志，2011（4）：152-154