良策挑坚冰 征信清不良

朱宏龙　卫国

连日来，每到晚间八点半黄金时段，山阴县的老百姓总能在电视上看到这样一条飞播字幕：“根据国务院2013年3月15日施行《征信业管理条例》的有关规定，山阴县农村信用合作联社所有信贷信息数据将与全国银行业金融机构的征信管理系统进行对接，客户的信用数据将实现在所有银行业资源共享……”。

这短短的一百余字，看似波澜不惊，却像夏日里的一场暴风骤雨，雷电交加地唤醒了那些沉睡多年的不良贷款。之后的几天，虽然天气多变，时不时有间歇性的雷阵雨突袭，但在山阴县联社各大营业网点内，前来咨询自身信用状况和贷款情况的客户却可谓“络绎不绝”，而这些客户中，有许多是常年上门清收无果的“赖债户”，山阴县联社营业部的客户经理说：“这么多客户主动找上门要求偿还不良贷款的情况，我还真没见过。”

多年来，山阴县联社在不良贷款的清收中，想了很多办法：领导干部带头包片、包大户，机关部门主动包点、包人；专门成立清收队伍，对不良贷款进行分类经营、专职清收；对国家公职人员不良贷款，联合政府有关部门实行协调清收；对有偿还能力的“赖债户”实行依法清收；对暂无偿还能力的农户积极帮困，实行激活清收等等。几年来，这些办法取得了积极的进展和明显的效果，但是随着时间的推移，清收难度越来越大，许多有偿还能力的贷户置个人信用于不顾，和信用社打起了“持久战”，其中一个重要原因就是信用社的不良贷款信息没有和全国征信系统联网。

《左传》中“君子之言，信而有征”，是说一个人说话是否算数，是可以得到验证的。在日常生活中，我们可以感觉到征信的存在，找工作、办贷款、办理信用卡、出国签证等，处处有征信。目前，全国有8亿人和200万户企业的信用信息进入到全国征信系统。今年3月15日，国家出台了施行《征信业管理条例》，山阴县联社意识到，全省农村信用社征信管理系统的上线，必然将对信用管理和不良贷款清收带来全新契机。为此山阴县联社党委领导班子高度重视，积极部署开展征信业管理工作，全面安排落实征信系统上线，结合不良贷款清收，寻求征信管理在不良贷款清收中的实践应用。

打铁还需自身硬，全力提升全员征信意识

为使山阴县联社信贷管理人员全面深入了解征信业业务规则，对征信业务的法律责任有清醒的认识，从思想深处意识到征信业务的重要性，山阴县联社刊印了《征信业管理条例》，分发到每一位员工手里，并先后由信贷管理部、客户部等组织开展各类征信业业务知识培训六次，累计培训312人次，使全员对征信管理有了全面深入的了解，征信意识空前提高，有的员工甚至在培训后，前去人民银行查询自身征信状况。

大造舆论大气候，全面铺开营造征信氛围

有舆论才能有压力，之所以有逃废不良贷款的贷户，就是因为没有形成不良贷款清收的一个全国联网的“高气压”，为使广大贷户深入了解征信的重要意义，山阴县联社大造信用氛围，全面开展征信管理宣传活动。一是在全县网点悬挂横幅，组织网点员工对过往群众分发征信宣传资料。二是在当地电视台采用公告播报和飞播字幕的形式先期开展为期一个月的密集宣传，实现县域全覆盖。三是指派信贷人员专职寻访贷户，逐户面签《征信系统联网通知书》，让贷户充分知晓征信系统联网与个人信用的重要关系，督促贷户切实珍惜自己的个人信用，以免对今后的工作生活以及个人信用造成无法挽回的损失。

征信征出新局面，陈年旧贷纷纷浮水出面

随着各项工作的周密实施，一些多年清收无果的不良贷款开始出现转机，许多“潜水”的贷户也被强大的“气压”逼出了水面。

6月18日，山阴县联社营业部客户经理接待了一位“特殊”的客户孙某，他正是信贷员之前苦苦寻找的一位贷款逾期客户，孙某在2007年贷款10万元，多年来一直在山东从事水果批发行业，期间信贷人员曾多次上门催收，但均未见到本人，电话联系，孙某总是说在外地。前日，孙某回到县城，在电视看到山阴县联社关于征信管理系统上线的通知，具有信用意识的他认识到，拖欠贷款将对个人信用将产生严重的不良影响，为此前去咨询其贷款情况，不日便全额结清了这笔贷款。

贷户吴某于2011年12月，在联社营业部贷款998万元，贷款到期后经多次催偿，吴某均以各种理由拖延。当吴某从电视上了解到山阴县联社征信管理系统即将上线的消息，便立即前去咨询相关情况。并于6月25日将拖欠利息182.35万元结清，并表示将尽快偿还贷款。

在山阴县联社各个营业网点，这样的实例还有很多，总结当前不良贷款清收的崭新局面，那则一百余字的公告可谓“字字千金”。信用是金，在无价的信用面前，在山阴县联社征信管理的严密实施中，相信会有越来愈多的不良贷款挑破坚冰，浮出水面。