通过区域联合发展农村非正规金融的策略分析

陈英杰

（天津工业大学，天津 300387）

农村金融是发展农村经济不可缺少的部分，经过多年的农村金融体制的改革与发展，我国农村金融服务机构主要有中国农业银行、中国农村信用社、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行和新型农村金融机构，现已形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以国有商业银行为主体、农村信用合作社为核心、民间借贷为补充的农村金融体系。

但是，在国内的金融发展中，农村金融一直是不被看好的部分。一方面农村金融市场的严格监管和准入限制阻碍市场的打开；另一方面由于农村市场规模小、效益低、风险大，作为以营利为目的的四大国有银行等主流的金融机构纷纷远离农村。

综上所述，目前农村金融主要涉及以正式的金融机构为主的农村正规金融和以非法定的金融组织为主的农村非正规金融。首先，作为农村金融的主要方面，正规金融并没有充分发挥其在促进农村金融发展中的作用。造成这种现象的原因主要包括农村金融市场存在的缺陷和国有商业银行等正式金融机构的经营目的。第一，农村市场规模小，由于农民多以农业为主，收入少，使得可用于流通的货币资金不足；第二，信用低，贷款风险高，虽然农村的借款需求在日益增长，但是农村中可用于贷款的抵押品严重缺少，农村集体土地的厂房、耕地、荒山荒地、住房、经济作物、养殖的猪羊等，都不能作为融资抵押的标的物。第三，由于国有商业银行“利润至上”的经营理念，使得正规的农村金融供给渠道不断萎缩。其次，由于农村的正规金融的规模在不断的缩小，伴随着农村对资金需求量的不断扩大，非正规的农村金融作为正规金融的补充应运而生。农村非正规金融是指农村中非法定的金融组织所提供的间接融资以及农户之间或农户与农村企业主之间的直接融资，其主要形式包括自由借贷、私人钱庄、民间集资、和其他民间借贷组织等。

农村非正规金融的产生有其必然的条件。一方面，以温州一家农村银行为例，成立于2005年6月的温州龙湾农村合作银行，出资入股的4639名股东中有近4000名是农民，2007年，这家农民银行出钱办起来的银行共办理贷款约40亿元，其中60%以上投向农村，并实现了利润1.12亿元。如今投资入股农村合作银行已成为温州当地最热门的投资项目。温州农村银行成功的原因主要在于它充分的利用了农村独有的特点，在农村人与人之间由于姻亲等各种关系使得彼此相互熟识，联系密切，即熟人文化。这家银行采取的防范风险的措施就是，一旦某人敢于违约拒绝还贷，不仅会被银行划入黑名单，更会被整个乡村社会群体抛弃，并通过所谓的信用联保和信用村制度，把个人信用直接和社会道德捆绑在一起，由此带来的巨大的违约成本就有效的遏制了违约的发生，也敢于给没有抵押品的人提供贷款。另一方面，由于正规金融的信息成本和交易成本较高。对于正规金融机构来说，农村地区信息相对闭塞，如获取借贷人的资料会消耗巨大的人力和资金，而地处农村的非正规金融就具有相对的优势，由于农村彼此之间联系密切，借贷双方都比较了解，要想获得贷款人的信息也很方便。同时由于交通、通信等限制因素，使得农民更愿选择非正规的金融。

由此，我们可以知道农村非正规金融可以有效的缓解农户和农村中小企业的资金压力。其实只有深入农村才会了解，无论是“金融风险论”还是“利润至上论”，其实都距离农村太远了。真正能够开发农村金融市场的动力理应来源于农村内部。

目前农村非正规金融的主要形式是民间借贷，但是民间借贷具有盲目性、随意性和自发性，容易造成金融危机。鉴于温州农村银行成功经验，因此本文认为首先应从建立有效的金融机构开始，该金融机构不同于以往的正规金融机构，应提供更适应农村特殊金融环境的金融产品和服务，同时与民间借贷相比能够实现农村资源的有效配置。

通过前面的分析，为了有效利用“熟人文化”和降低民间借贷的风险，本文认为可以通过区域联合来促进农村非正规金融的发展。

由于单个农村所办的农村银行，仍具规模小，资金不足，效用低的特点。所以本文认为可以通过区域联合来促进农村非正规金融的发展。区域联合是指若干农村形成一个网络体系，建立一家非正规农村银行，可以将其称为“农村合股银行”，网络中的农户可以通过该银行进行存款和贷款。区域联合继承了以上温州农村银行熟人文化的特点，降低风险，同时又扩大了其存贷范围和规模。较之前的正规金融机构和民间银行有其以下优势：

第一，具有较强的信用约束力。

信用是发展金融重要的因素。农村特有的熟人文化为信用的建立提供了良好的环境。熟人文化不仅存在单个农村内，相邻的农村之间也会因为姻亲、工作、学校等因素形成同样密切的联系，在违约方面具有同等的约束力。在一个网络中的每个农村都可以拥有自己的银行黑名单，并交由银行统一管理，在道德的约束下降低违约的可能性。

第二，与正规的金融相比，更具有针对性。

通过区域联合形成的农村银行，其存在的意义就是为了满足农村的资金需求，促进农业和农村企业的发展。目前农村存在支付环境差、信贷资金价格高和信贷产品不适应经济发展要求的现状，区域联合的农村银行在良好的信用约束环境下，能够推出更适合农村金融发展的金融产品和服务，降低贷款的条件，形成具有地域性特点的支付环境。

第三，与单个农村的农村银行相比，规模大，效益高，安全性高。

通过区域联合形成农村银行，可以为银行吸收更多的存款，对货币资金的需求增加，提高了农村货币的流通速度，同时也提高了银行本身的信用，能够吸引更多的外来投资，提高银行的效益与利润。

区域联合的形式是将临近的若干农村结合起来形成一个网络体系，并鼓励体系中的农户出资入股，建立专门针对农村农民农业的农村银行，并实行比正规金融机构更优惠的贷款条件，同时为提高农村合股银行的安全性，降低风险，还需要央行的介入，然而央行应该以何种身份参与农村合股银行的经营，仍有待进行实证分析，但是央行的职责是保障和扶持该银行，不应进行过多的干涉和管制。

那么为了更好的发挥区域联合的作用，实现农村合股银行的建立、正常营业和盈利，需要解决以下问题：

第一，建立农村合股银行的主体是谁。

为确保农村合股银行的安全经营，应使该银行成为农民的银行，即采取农户出资入股，并由当地企业参与投资建立，政府予以保障的方式，其目的是使农民形成一定的主人公意识，将银行的经营同自己的利益相联系。

第二，如何筹集到银行所需的资金。

筹集资金的关键是充分利用农村各种闲散的资金。真正做到“取之于民，用之于民”。采用农户出资入股的方式可以增强主人公意识，因为银行的盈亏关系个人的利益，可以起到互相监督和提高信用的作用。

第三，怎么保证银行的安全性，提高银行自身的信用度。

对银行账户的信息的充分了解，会使银行能够做出正确的价值和风险的评估。而农村合股银行是农户自己的银行，较之前的正规金融机构会更容易获得有关账户的信息，而且易于管制。同时需要有效整理和保存信息，可以开设专门的信息部门，从体系里的各农村中选择代表共同负责。信息不仅包括农户的基本信息还包括农户偿还贷款等有关信用的信息，可以对信用差的账户予以公布。同时银行还可以采取银保模式，银行与保险公司的合作保户了农户的存款，提高银行自身的信用度。

第四，银行怎样开展业务。

银行的业务大体上可以分为吸收存款和发放贷款，其对象主要是农户和农村企业。很显然，农村合股银行开展的业务和推出的金融产品应更能满足农户贷款需求更适合农村金融的发展。其中主要是贷款条件的不同，正规金融需要抵押或保证才能完成贷款，但是农村集体土地的厂房、耕地、住房等都不能作为融资抵押的标的物，同时保证人并不易找到，所以农村合股银行可以针对“三农”实行较低利率或零利率的贷款，对于非农村贷款可以采取与正规银行相同的贷款条件。

最后需要说明的是，由于各地区的农村经济发展程度不同，并不是所有地方的经济状况都适合建立这样的银行。其中网络体系的选择是关键，应以发展较好的农村为中心来带动周边农村的发展。

农村经济快速发展离不开农村金融，但伴随着农村对资金需求的增加，正规金融的供给减少，使得非正规金融具有长期存在的合理性。它解决了正规金融供给量不足的问题，对于缓解农户和农村中小企业的资金压力起到了积极作用。因此通过区域联合为农村金融的发展打好基础，今后发展起来的农村非正规金融要逐渐向正规的金融靠拢，使金融逐渐融入到农村生活中去。

[1]高辰.我国农村金融服务现状及发展对策[J].对外经贸,2013,3.

[2]马洪曼.民间金融有活力,http：//news.hexun.com/2008-10-29/110599973.htm l.

[3]杨戈.农村非正规金融发展的问题及对策[J].农业经济,2013,5.