我国农村金融需求的问题及对策研究

倪晓利

（天津工业大学，天津 300387）

我国有9亿农民,农民占人口总数的70%。农村金融服务的对象主要是广大的农民群众、个体经营户及乡镇企业。能否全面满足“三农”（即农业、农村和农民）的金融服务需求，促进农村经济发展，是判断农村金融体制改革成败和农村金融服务质量高低的根本标准。

一、我国农村金融需求的现状

目前，我国农村金融需求既包括生产性借款又包括生活性借款，但是大部分是用于盖房、教育、医疗、日常支出等消费性活动。以2007年为例，有借款需求的农户比例为60%，而借到款的农户大约只有50%。从农户的借款渠道来看，正规渠道的借款约占52.6%，其中农村信用社乃是农户借款的首选，为41.9%；非正规渠道的借款占47.4%，其中亲朋好友之间的借款占主导地位，约为45.9%。以上数据可以看出，对于每个农户而言，向正规的农村金融机构借款的比率是非常小的，农户的主要借款渠道还是亲朋好友之间的非正规渠道。即便是生产性借款，也有50%左右需要通过非正规渠道来取得，正规金融机构却无法满足他们的需求。从上文可以看出，我国农村还存在着比较明显的正规信贷约束，农村金融需求的现状主要表现在以下几方面：

一是资金短缺。大额的借贷需求无法及时得到满足。

二是贷款的成本比较高。农业生产的效率相对于其他产业而言偏低，而且风险较大。如果借贷利率较高，无疑对农民是一个沉重的负担。

三是贷款的期限不够合理。农业生产具有季节性强，受自然灾害威胁严重等特点。很多农民在秋季收割之后，不一定能马上将粮食变现，因此无法及时偿还贷款。农业借贷期限与农业生产周期不一致，也为农村金融机构和农民带来较大困扰。

四是现代金融贷款均需要有抵押或者担保，农民由于资源有限，无法满足这样的要求。

二、我国农村金融需求的特点

随着国家农村政策的调整和大量惠农政策的实施，激发了农民生产和消费的积极性。以党的十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》为开端，农村经济发展呈现明显变化。

（一）以小额借款为主，但资金需求量不断增大

2008年以来，国家相继出台了“家电下乡”、“汽车下乡”和小型农机具下乡等政策，使广大农民群众的消费信贷需求不断加强。

（二）虽然农村金融需求的用途日益多样化，但教育和医疗等生活性借款仍占有很大比重

生活性借款占55%，最主要的就是教育、购买农资、发展工商业等等。特别是教育支出成为农民借款的主要原因，医疗支出成为第三个原因。这是一般农户金融需求非常普遍的特征。

（三）借贷期限较短

（四）不同收入水平以及不同类型农户借贷水平存在差异性

高收入的农户趋向于生产性借款，低收入的农户则更倾向于非正规渠道的借款。

三、以农村金融需求为出发点的政策建议

我国农村金融服务不断完善，金融产品不断发展，农民的金融需求和行为也日益多样化。但是，我国农村金融存在的问题既有需求方面的，也有供给方面的，但根源还是需求方面，因此，解决农村金融问题，要从农村金融需求出发：

（一）普及金融知识，加快金融产品创新步伐

目前农村金融已经从简单的存贷行为扩展到多个领域和多种类型。农民的金融行为的多样化要求金融机构在农村有效金融需求形成之后，通过金融知识下乡的方式，推荐金融产品，提供金融咨询服务，为农户和乡镇企业提供投资渠道。

（二）建立资金回流机制，扩大农村信贷资金来源

我国农村人均拥有金融资源量较少，由于城乡差距不断拉大，使得农村地区资金外流，而不断向城市累积，造成了资源配置上的“马太效应”。因此，由政府发挥“窗口指导”作用，运用税收杠杆加大对农村信贷资金的投放力度，并且对农村金融机构进行一定的存、贷比例管理，完善资金有偿回流农村的机制，保证从当地吸收的存款大部分运用于当地信贷投入。

（三）建立专门的小额信贷机制，积极推广农村小额信用贷款

当前农民需求以小额信贷为主。这要求我们面向农户的小型产业化生产，提供专门的小额信用贷款服务，一方面可以扶持民间组织推行小额信贷计划，另一方面则是对各商业银行竞争招标小额信贷项目。

（四）加快农村金融网点的全覆盖，改进金融服务质量

目前我国农村仍存在大量的金融空白点，统计结果显示有近36%的金融机构离农民家的距离在3公里以上。应加快农村金融网点建设，建立以物理网点为主体，自动设施为依托，代理服务站为补充的“三位一体”的立体式服务网络体系，满足广大农民对金融服务的需求。

（五）完善土地改革，补贴农业保险，为农户提供抵押和担保手段

从事农业生产的农户贷款难的真正原因就是抵押品的缺乏以及信用担保的不完善。因此，既要为农民提供更多融资机会，又要防范金融风险，其解决手段之一就是尽快完善农村土地改革，以土地作为抵押物，另一手段是政府用财政补贴作为农户对农业生产资料的保险。

[1]中国人民银行兰州中心支行课题组.甘肃省农村金融需求调查.甘肃金融[J],2010-01.

[2]姜朋.山西省东、中部地区农村金融调研报告.中国农村信用合作[J]2008-12.

[3]吴祥东.怀远县农村金融需求研究.[D].安徽大学.2012.

[4]阚先学.山西农村经济发展的金融支持研究.[D].西北农林科技大学.2009.