对我国支付业务清算模式的分析与研究

张 晶

（中国人民银行兰州中心支行甘肃兰州730000）

一、中国人民银行主导下常见的支付清算模式

目前，我国的支付清算服务模式主要包括跨行资金清算和行内资金清算。在跨行资金清算方面，中国人民银行主导建设支付清算系统，各金融机构通过接入央行支付清算系统完成跨行资金清算；在行内资金清算方面，由金融机构自身建设行内系统完成本行的内部资金清算。本文仅以央行主导下的跨行资金清算模式为研究对象，下面将介绍由中国人民银行主导下常见的三种支付清算模式。

（一）多点接入，多点清算模式—以大型法人商业银行为代表的多点清算模式

为适应社会经济金融发展的需要，充分发挥中央银行职能作用，提高中央银行的金融服务水平，中国人民银行建成了由大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统三个业务系统组成的、覆盖全国的第一代支付系统，为各银行业金融机构及金融市场提供了多点接入、多点清算的安全高效的支付清算平台。

在第一代支付系统中，各接入节点以CCPC作为单位，全国性银行业金融机构以省级分行为单位通过所在地CCPC接入，地方性银行业金融机构以法人为单位通过所在地CCPC接入。该类接入方式较好地适应了当时各银行行内系统建设及业务处理情况，满足了各参与者资金清算的管理要求，对加快社会资金周转、提高支付清算效率、畅通货币政策传导、促进国民经济健康平稳的发展发挥着越来越重要的作用。

（二）代理清算模式—以村镇银行为代表的小型商业银行清算模式

目前，村镇银行的代理方式接入支付系统主要有直联和间联代理两种形式。直连代理方式是指代理行和被代理行行内系统进行网络连接，直接进行电子指令交换，不需要纸质凭证传递。其中，直联代理方式又分为行内系统延伸方式与系统对接方式。间联代理方式是指代理行与被代理行行内系统网络不连接。被代理行需用纸质凭证将业务提交给代理行，由代理行从行内系统发起业务。

（三）自接商业银行的清算模式—以第三方支付平台为代表的支付清算模式

随着中国互联网的普及和发展，电子商务已经逐渐成为一种重要的商品购买形式。第三方机构投资建立交易支持平台，通过与国内外各大银行签约，改造支付流程来约束双方的行为，在网上交易的商家和消费者之间充当信用中介，在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑，增加对网上购物的可信度。以支付宝为例，支付宝自行搭建了第三方支付交易平台，与全国52家银行机构签订网上支付的委托代理关系，并由支付宝充当信用中介从而完成客户与商户之间的网上支付交易。

二、中国人民银行主导下支付清算模式中存在的问题

（一）多点接入，多点清算模式方面

1.不能有效满足银行业金融机构灵活接入需求

现有央行现代化支付系统是基于分散接入方式进行设计，虽可支持参与者从CCPC一点接入，但全国性银行机构如通过某一CCPC集中一点接入，将可能增大该节点的业务处理压力，影响系统安全稳定运行；另外，由分散接入变更为一点接入还涉及相关参与者的行号信息及属性变更，短期内可能影响其正常业务处理。

2.流动性管理功能尚待进一步完善

目前，银行业金融机构及其分支机构根据业务需要，分别在人民银行当地分支行开立账户。由于中央银行会计核算系统（ABS）尚未实现数据集中，同一银行机构的多个账户数据分散摆放在人民银行341个ABS系统中，这些账户有的属于支付系统清算账户，有的属于人民银行会计核算系统内部账户。银行机构可以通过支付系统实时查询其清算账户的余额，但无法实时一揽子查询其在中央银行所有账户的余额。人民银行作为货币政策的制定和实施部门，也无法实时获取所有银行机构的流动性情况。另外，由于商业银行分散接入支付系统，同一银行的不同分支机构分别在支付系统开立清算账户，而各清算账户之间相互独立，银行金融机构不能根据清算需要自动调配资金，造成资金分散摆放，资金利用效率不高，严重影响支付系统高效快捷的资金清算效率。

（二）以村镇银行为代表的小型商业银行清算模式方面

为缓解农村地区金融网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等，按照2006年12月24日，中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》等，村镇银行在全国各地相继成立建立。村镇银行的成立为农村金融注入了新鲜“血液”，对有效改善农村支付结算环境、合理配置农村金融资源、完善农村金融组织体系和改进农村金融服务水平产生了积极影响。但是在实际工作中，由于受村镇银行直联代理行寻找困难、同业竞争、经济和技术力量较低等的限制，大多数村镇银行资金清算效率方面存在一定的困难。

1.直联代理行寻找困难，其他银行合作意愿不高

采用计算机网络方式与代理行行内系统连接，是代理接入支付系统的最佳方式，具有业务处理速度快、效率高、风险低的优势，但是，代理行采取该方式代理发送业务，必须对本行行内系统进行改造，以使本行系统能够收发非本行支付系统行别代码的业务。而目前的情况是，商业银行在进行行内系统改造，与代理行进行网络连接存在困难：全国性商业银行分支机构无法进行行内系统改造；当地地方性商业银行担任直联代理行的意愿不高。

2.与代理行存在业务竞争，遭到当地银行排斥

目前，大部分村镇银行网点都设立在县城，开立的账户、吸收的存款、发放的贷款也主要以当地的服务业和商业为主，并未起到深入农村填补空白的作用。这些开设在中、小城市的村镇银行也因此与当地的商业银行形成业务竞争关系，与其他商业银行争夺存款、贷款以及客户，因此，无法与当地商业银行形成合作共赢局面，反而遭到当地商业银行的排斥。

3.自设行内系统建设困难，人力物力资源匮乏

村镇银行目前无论是在资金投入上还是人力资源上，从事行内系统建设都面临巨大困难。一是进行行内系统建设投资大、周期长、见效慢，村镇银行在行内系统建设上面临资金困难。对于动辄几十万的行内系统建设投资，对村镇银行来说是一笔较大的支出，而行内系统建设具有投资大、周期长、见效慢的特点，使得村镇银行无力进行行内系统建设。二是村镇银行在行内系统的建设、管理上缺乏有经验的员工。在专业素质人员匮乏的情况下，村镇银行决策层也不敢贸然投资进行行内系统建设。

（三）第三方支付机构清算模式方面

据易观国际（EnfoDesk）发布的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场交易规模较2010年翻了一番，达到2.16万亿元。但在另一方面，由于第三方支付平台直接与商业银行连接，未通过中国现代化支付系统为客户提供信用担保和各类资金的清算服务，作为支付业务监管部门的中央银行难以对网上支付的资金明细往来用途进行流向和资金用途的监控，导致通过第三方支付平台可能引起违法物品的买卖、网上犯罪和大额可疑资金洗钱的出现的风险隐患。

三、对我国支付业务清算模式发展的相关建议

（一）优化央行现代化支付系统功能，解决资金清算安全问题

优化央行现代化支付系统功能，支持参与者“一点接入一点清算”和“一点接入多点清算”模式方式，进一步加强对银行业金融机构的流动性监测和改善参与者清算资金使用效率，防范支付系统流动性风险。建议采用一点接入方式，参与者可根据业务需要和行内系统建设情况，选择从NPC或CCPC接入支付系统；允许银行业金融机构灵活选择资金清算模式，央行现代化系统为参与者提供所有清算账户资金的集中统一管理。参与者既可以开设单一清算账户，所有支付业务通过该账户结算；也可以保留多个清算账户，支付业务分别通过指定账户结算。

（二）建设村镇银行资金清算联盟，加快村镇银行资金汇路畅通

建设村镇银行资金清算中心，加快资金汇路畅通。由于村镇银行规模小、技术力量薄弱、资金汇划渠道不通畅。因此，可以考虑借鉴农信银资金清算中心的模式，集中全国村镇的银行资金力量和技术能力，建设全国性质的村镇银行资金清算联盟。村镇银行为各村镇银行参与者提供直接接入支付系统进行资金清算、业务数据转发、与接入村镇银行二次资金清算、接入银联系统、集中建设网上银行系统、风险管理措施、友好界面操作等七项服务。各村镇银行可以根据自身的业务发展规模，在村镇银行资金清算联盟开立保证金账户，用于日常办理与其他国内村镇银行之间的资金清算，避免由代理行银行清算行清算资金不足导致的临时性资金清算失败。

（三）改进第三方支付机构跨行资金清算模式，允许支付机构通过直连或间联方式接入支付系统，加强跨行资金往来监管

为加强中央银行的支付清算服务职能，进一步支持支付机构的发展，迫切需要中央银行支付系统给予相关支持，改进系统功能进行改进、拓展服务范围，以支持新兴电子支付业务的处理，更好地满足各类支付服务组织的业务需求。考虑到中央银行对第三方资金流向监管及社会公共产品社会共享的需要，我们认为可以考虑建第三方支付机构纳入央行支付系统参与范围之内，以直连或间联方式接入央行支付系统。当第三方支付机构具备一定的经济实力和技术开发能力，应按照人民银行规定的支付系统接口开发标准开发公司内部支付系统接口，与支付系统的网上银行系统相连接，突破原有支付机构由各商业银行行内系统相连接的接入模式。当一网上客户确认付款的同时，第三方支付机构利用支付平台将该笔交易的付款人名称、资金用途、收款人名称、收款时间等交易要素及资金通过网银系统完成跨行资金的划转，使得每笔网上交易资金情况都在支付系统中留有交易痕迹。这样不仅便于作为监管部门的中央银行随时把握网上交易的信息，有效避免不法分子利用第三方支付机构进行的经济犯罪的可能，而且由于支付机构只需要开发与支付系统相符合的接口，减少了原来按照每一家商业银行设计接口的多个接口费用支出。

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