银行卡助农取款服务现状、问题与对策

黄丽鲱

自2010年3月人民银行总行开展银行卡助农取款试点工作以来， 各地通过布设POS机或电话支付终端等方式，有效延伸银行金融服务触角，较好地解决了持卡人的取款、查询等基础金融服务需求。但据笔者对郴州市辖内8个县市调查显示，随着银行卡助农取款服务工作的全面铺开，助农取款服务点的日常管理问题日益突出，由此引发的现金供应不足、安全存在隐患、持续经营困难等问题，对银行助农取款服务点的正常运行带来了不利影响，亟待采取措施切实加以解决。

一、银行卡助农取款服务的基本现状

（一）助农取款服务点设置情况。调查显示，截至2012年10月，郴州辖内8个县市银行金融机构已在辖内各村、镇设立助农取款服务点2451个，占行政村总数的92.4%，平均每个点服务1587人。其中，有5个县已实现了助农取款服务行政村全覆盖。

（二）助农取款服务点业务办理情况。调查显示，截至2012年10月，郴州辖内8个县市银行金融机构2451个助农取款服务点共办理取款业务154188笔、金额3968.77万元，办理转账业务45201笔、金额2457.3万元，办理查询业务95061次；平均每个网点办理取款业务63笔、金额16192元，办理转账业务19笔、金额10026元，办理查询业务39次。其中，个别县市的金融机构虽然完成了设点任务，但至今还没有发生业务。

（三）助农取款服务点后续管理情况。据调查，郴州市辖内8个县市金融机构在设立助农取款服务点时，均对服务点的经办人员进行了现场培训，已累计培训达2877人次，培训面大100%，培训后经办人员也熟悉了业务操作。但从调查情况来看，部分县市金融机构对助农取款服务点基本上没有进行检查和回访，后续管理没有跟上。

二、银行卡助农取款服务存在的主要问题

（一）助农取款服务点现金供应不足。根据有关规定，助农取款服务每卡每日累计最高取款金额不超过1000元（含）人民币，但对于行政村便民店、小超市而言，其日均营业额有限，仅靠服务点日常经营的现金收入显然不够，在助农取款人员较多时，大量取款对便民店、小超市经营资金流转有一定影响，存在无法满足村民取款需求现象。

（二）助农取款服务点安全存在隐患。文件要求所有确定为助农取款服务点的签约商户要在醒目位置悬挂“银行卡助农取款服务点”标识牌，方便农民辨别助农取款服务点。但是标识牌的悬挂也给签约商户带来了不安全因素，一些不法分子认为挂了标识牌的商户是银行的网点，一定会有大量现金，而且几乎没有安保措施，签约商户就成了不法分子瞄准的目标。据反映汝城邮政银行的助农取款服务点签约商户井坡乡平潭村邓 康，在悬挂标识牌后一个多月店铺就发生了被盗事件，被盗现金300多元，烟酒等货物2000多元，损失总价值3000多元。

（三）助农取款服务点营业时间无法保证。银行助农取款服务点一般选择在居住地相对集中、有一定的经济能力、为人诚信的商家、医务室或者村主干的家里，但是有些行政村由于居住分散，没有形成相对集中的地方或者相对集中的地方没有商家、医务室，而村主干又住在相对比较偏远的地方，这样给设点工作带来一定的难度。另一方面就是选择医务室作为助农取款服务点，医生随时要出诊，医生出诊影响助农取款业务办理，也给办理业务带来不便。如附城乡陈家村就把服务点设在了医务室朱 芳家，由于该医生医术好，经常要出诊，村民要办理取款或转账业务时往往不在家不能办理业务。

（四）助农取款服务点的可持续经营面临困难。一是银行推广成本高。银行设立助农取款服务点时必须配备具备转账、查询、缴费功能的POS机或者电话支付终端，加上设点时的人工、油费、标牌等费用，设置一个点需要投入1500元左右，如果再加上点钞机、鉴别仪，则一个点需要费用5000元以上。二是手续费成本高。农户在享受取款便利的同时必须支付一定的费用成本。在原来使用POS机消费时，手续费都是由商家支付的，而现在农民在助农取款服务点办理取现、转账等业务就成了支付手续费的一方，因此，一些农户观念意识转变不过来，导致部分助农取款服务点业务量奇低，有的至今未发生一笔业务。

（五）助农取款服务点机具功能不全。据调查，农行、邮政银行服务点使用自主开发的电话终端机均具备转账、缴费、查询等功能，农民能顺利办理业务，但农信社和农商行所使用的POS机是银联公司的，没有转账、缴费、查询等功能，由于机具功能不全影响助农取款服务点的业务发展。

（六）助农取款服务点后续监管难度较大。一是部分服务点路途遥远，交通极不方便往返需要一天的时间，难以实施管理。二是人员素质不高，没有受到过系统的专业业务知识和反假货币的知识和技能培训，缺乏识别假币的能力。三是基层人员对服务点的准入把关不严、监管难以到位，少数合作商户未建立助农取款登记簿或登记信息不完整，安全防范意识低。四是技术服务不完善，农村固网线路有不稳定现象，转账电话运行速度慢，网络故障时有发生。

三、完善银行卡助农取款服务的对策

（一）加快出台相关制度。人民银行要会同银监、工商、税务等部门制定出台支持助农取款业务健康发展的相关规章制度，对农村地区开办借记卡POS小额取现业务涉及到的业务准入、现金管理、工商管理、税务管理、市场退出等内容做出明确规定，让助农取款业务自开办伊始就合法合规、有章可循。

（二）切实加强风险防范。加强营业环境建设，每个助农取款服务点都必须配备验钞机、保险柜等硬件设施，有条件的服务点还可安装监控设备，既可保证取现业务安全，又防范因泄露银行卡信息和密码带来的损失纠纷。加强对助农取款服务点的日常监控，严防不法分子以开办助农取款服务为名，借机从事高利贷和非法集资活动等严重扰乱金融秩序的违法活动。加强对前来办理助农取款业务的持卡人的身份确认，杜绝冒用他人银行卡取现情况的发生。要求每个服务点建立助农取款台账，办理助农取款业务时，逐笔记录取现日期、取款人姓名、身份证件号码、取款金额等内容（代理取款的，应同时记录代理人和被代理人的姓名、身份证号码），并经取款人签字（或按指印）确认。

（三）研发配置功能更加齐全的机具。建议银联公司、农村信用联社、农商行等尽快研发和配置功能齐全的机具，淘汰原配置的功能不全的机具，解除制约业务发展的瓶颈，促进业务的发展。建议在设点乡镇由主办行实行批量发卡，以减少因跨行办理业务所产生的费用，从而使助农取款业务成为农民朋友乐于接受的一种金融服务方式。

金融支持农业科技严重不足亟待重视——对湖南省怀化市的专题调查邱泉（中国人民银行怀化市中心支行，湖南怀化418000）农业现代化至关重要的是发展农业科技。笔者对湖南省怀化市的专题调查发现，金融支持农业科技严重不足，成为制约“三农”发展的瓶颈，亟需引起重视解决。

一、金融支持农业科技严重不足

2010年、2011年和2012年末，怀化市农业科技贷款余额分别为16357万元、17200万元和8540万元，占涉农贷款余额分别只有0.92%、0.73%和0.33%，呈逐年降低趋势，2012年锐减10200万元，降幅59.3%（见表1）。同时，90%以上的贷款集中在市辖区，县域尤其乡镇基层农技站贷款很少，下辖11个县市中芷江、溆浦和辰溪3个县农业科技贷款一直未实现零突破，调查10个乡镇农技站中仅有1个站获得了60万元的贷款支持，占总投入资金412万元的14.3%。从贷款金融机构看，2011年末贷款余额中农村信用社等农合金融机构占54.7%，农业发展银行、农业银行分别占22.1%和23.2%，其它金融机构没有贷款。

二、原因分析

（一）银行贷款以传统抵押担保为主，针对农业科技的金融创新不足。调查显示，金融机构贷款主要以传统的抵质押、担保方式为主，农业科技企业因缺乏房地产、机器设备作抵押和第三方担保，而适合农业科技的知识产权质押、仓单订单质押、应收账款质押贷款等新信贷产品很少开展。加之农业科技企业的专利权、商标权等知识产权在价值评估上存在困难，流转市场未建立健全，给贷款办理和处置变现带来困难。农业科技融资渠道狭窄，很难通过股票上市、发行债券、票据市场融资，风险投资发展滞后。

（二）农业科技项目风险大，银行贷款十分谨慎。农业科技项目发展前景不明朗，潜在较大的自然风险和市场风险，部分项目推广运用不成功或效果不明显甚至亏损，加之金融机构信贷人员因对农业科技不了解，贷款极为谨慎。从贷款支持的情况看，都是项目推广成功后，经营成熟、社会影响力大、又能提供有效担保的银行才敢跟进，筹建试用和初始发展阶段银行不敢冒然贷款，导致农业科技项目在最紧缺资金时得不到贷款支持，部分项目因缺乏资金而夭折甚至“胎死腹中”。如溆浦县某果业公司培育一批新品种，向银行申请贷款1000万，由于该项目风险可控性较低，银行多次派人实地调查论证，最后虽然项目勉强通过，但拖延时间太长，错过了最佳培育时间，该项目不得搁浅。

（三）财政配套严重不足，龙头企业农业科技项目缺乏资金扶持。2009-2012年，怀化市农业科技财政支出分别只占总财政支出的0.36%、0.49%、0.26%、0.48%，最高的2012年也仅10613万元。其中绝大部分用于农业技术推广和技能培训，很少用于农业科技创新和研发支出，最高的2012年仅630万元（见表2）。农业龙头企业科技创新资金严重依赖自有资金和银行贷款，财政支持严重不足。调查10家农业产业化龙头企业中有7家企业投入农业科技创新及应用资金5578万元，自有资金和银行贷款分别为1825、3290万元，国家财政支持仅15万元，另有448万元靠民间借贷。

（四）农业科技发展滞后，科技企业规模小创新项目少。受农业科技人才匮乏，资金不足，农村青壮年外流等多种因素影响，农业科技发展严重滞后。如沅陵县仅有农技人员217名，其中35岁以下的只有8.7%，具有农业科技相关知识的不足1/3。农业科技以技术推广和技能培训为主，科研创新和项目建设较少。怀化市近三年无一项农业科技创新项目，2011年辖区10县农业科技推广资金8613.2万元中，用于购买农资周转、教育培训的分别为4963、3049.2万元，只有601万元用于创新技术等方面。农业科技企业数量少规模小，难以达到银行贷款的条件。

（五）科技创新农业保险欠缺，风险保障与分担机制不健全。调查发现，农业保险品种主要针对传统农业和常见农产品，农业科技创新项目，新技术引进推广、特新农产品，保险机构没有在保险产品、服务方式上同步跟进。同时因农业保险发展薄弱，存在交易成本高、补偿范围认定难等制约，政策性农业保险范围狭窄，使农业科技创新难以获得保险屏障。此外，由于地方财力有限等原因，农业风险保障与分散机制未建立，农业科技发展基金“杯水车薪”，怀化市尚没有1家涉农担保机构，银行合作门槛高限制多，农业科技项目贷款遭遇“担保难”。

三、政策建议

（一）创新金融服务，加大农业科技支持力度。一是政策性金融机构应降低涉农科技企业研发及科技育种、农产品改良、科技推广等方面的资金需求，扩大贷款主体、降低贷款门槛、简化贷款程序、延长贷款期限。二是商业性金融机构应建立农业科技企业信贷管理制度，设立单独的考核标准与信贷流程，在防范风险的前提下，通过开办专利权、商标权、仓单、应收账款质押等信贷品种，满足农业科技企业贷款需求。尤其是农业银行应积极增加农村地区分支机构，建立农业科技企业服务专柜，依托惠农卡等载体，办理农业科技企业联保、小额贷款。三是完善金融机构利率定价机制。农业科技投入具有周期长、投入大、风险高的特点。金融机构要制定和完善农业科技贷款管理办法，在风险可控、商业可持续原则的基础上，根据农业科技产业发展的实际情况，科学合理确定贷款期限、利率浮动幅度，对效益好、信誉高的农业科技企业，贷款利率适当优惠。

（二）建立多元化融资渠道，满足农业科技多样化需求。鼓励农业科技企业运用短期融资券、中期票据、中小企业集合票据等直接融资。支持地方设立农业高科技产业投资基金，吸收社会资金，增加向农业高科技企业的资本金注入，吸引风险投资基金投入处于种子期尤其创建期的农业科技企业。鼓励科技型农业企业在中小企业板、创业板、海外证券市场上市融资。开发“银行+保险”、“银行+担保”、“银行+保险+财政补贴”等多种融资工具相配合的融资模式，支持农业科技企业增信融资。建立农业科技风险补偿基金，引导和带动社会资本参与农业科技创新。完善农业科技金融中介服务体系，发挥各类创业投资基金以及农业科技园、农业科技企业孵化器、农业科技创业投资联盟等农业科技创新服务及投融资载体的作用，培育农业科技企业发展壮大。

（三）大力发展农业保险，建立农业科技创新风险保障机制。探索将科技育种、农业机械、农作物及畜牧品种改良、标准化养殖等纳入政策性农业保险范畴，鼓励发展以产品订单为依据的跟单农业等保险品种。对开展农业科技保险的机构进行补贴或者直接由财政出资开办专门对农业科技创新提供保障的保险机构，安排专项资金对参与科技保险的农业企业进行补贴，充分调动农业企业参与农业科技保险的积极性，努力探索出一条财政资金良性循环、农业科技保险持续发展的有效路径。建立农业科技创新风险保障机制，对科技创新活动、科技推广运用、投融资支持等发生风险损失提供补偿保障，支持农业科技创新。积极发展涉农担保机构尤其政策性担保机构，加强银行合作，为农业科技项目贷款提供担保支持。

（四）提升科技含量，加快农业科技企业发展壮大。一是通过招聘、培训或人才引进规划等方式，积极引进科技人才，提高农业科技服务水平和科技研发运用能力。二是加大技术研发投入，在增加企业自身研发投入的同时，通过增资扩股、引入投资者、财政扶持等方式，利用外部资金扩大研发资金池，壮大资金实力。三是选准选精项目，精耕细作、精心培育，打造优势特色和拳头产品，以项目促发展。

（五）加大财政扶持，为农业科技创新营造优良环境。一是逐步提高农业科技财政支出占总财政支出的比例，优先扶持农业科技创新。二是优化农业科技财政支出结构，加大对农业科技创新和研发支出的支持力度。三是突出加强对农业龙头企业科技创新的财政支持，形成“银行贷款、财政配套”的完整体系，“两条腿走路”解决科技企业的资金难题。四是建立健全农业科技企业的专利权、商标权等知识产权价值评估体系和流转市场体系，便利贷款办理、流通增值。