银行卡刷卡手续费率调整引发“换签难”

王波

根据2012年11月《中国人民银行关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整工作的通知》和2013年1月《国家发展改革委关于优化和调整银行卡刷卡手续的通知》（简称《通知》）的要求，银行与商户必须于2013年2月25日前重新签订协议，并于2月25日起执行新的刷卡手续费标准。根据《通知》，新的手续费标准将使手续费率整体下调23%至24%，但调整后部分商户银行卡刷卡手续费费率不降反升，这部分商户的换签意愿差，导致银行和商户换签难，部分银行为迁就重点客户，存在“弹性”执行新规的问题，影响了银行卡刷卡工作的推广。

一、五大类行业费率上调导致银行卡代理结算协议“换签难”

据对娄底市调查显示，部分费率调低行业商户的换签意愿明显增强，但费率实际上调行业的部分商户抵触情绪较大，截至2013年2月末，全市应换签数6898，已换签数6497，换签率只有94.2%。

（一）政府服务、社会保障等缴费类客户换签难。《通知》要求政府行政收费、社会保障缴费、交警罚没等由公益类调整为民生类，费率由每月机器月租费100-200元调整为0.38%。这一规定对政府行政支出造成较大影响。据工行娄底市分行反映，该行总行于2月份以邮件形式下发了《关于推迟政府服务类商户手续费调整工作的通知》，将换签工作推迟至8月24日。主要原因是因为部分行政事业商户向财政部门反应了手续费调整后费用开支过大的问题，请求财政给予专项补贴，因此财政部门逐级向国家财政部反映了该情况，财政部对此问题进行了研究，但具体的政策措施可能要到8月份才能出台。为保证行政单位工作正常运行，工行不得不将换签工作推迟。

（二）大型批发企业及烟草配送企业商户换签难。大型企业批发原扣率为0.5%、10元封顶，而《通知》规定新费率0.78%、26元封顶，由于大型企业批发一般达到封顶线，以致新的刷卡费用实际上是原来的2.6倍，使企业难以接受。如新化海螺水泥厂在调整前刷卡手续费为每年5-6万元，而调整后费用将达34万元左右。面临同样情况的还有家具、日化、稀土深加工等行业。而烟草配送企业费用提高幅度更大，其原扣率为0.5%、5元封顶，现为0.78%、26元封顶。据调查，娄底市烟草局在手续费调整前每年费用为180万元，调整后手续费将上升到800-900万元，因费用上涨过快，银行与烟草局未达成协议。由于这些大型企业是银行对公存款的重点公关对象，以往银行即使垫款也要保住客户，但现在面对如此高昂的代价，银行与企业难以协商一致，导致换签工作处于僵持状态。

（三）公共事业收费类客户换签难。《通知》规定，水、电等公共事业收费由0.3元/笔调整为0.38%。据娄底收单银行及水、电部门测算，其全市刷卡手续费支出将分别增长6-8倍，尤其是用水、电量较大的民营企业客户如果采用刷卡缴费，水电部门刷卡手续支出增长更是在10倍以上。面对换签时客户提出的降价减费要求，银行左右为难，以致部分银行对已达成协议的执行新费率，未达成协议的仍执行原费率。

（四）饲料、果业批发等涉农企业商户换签难。百雄堂集团、同兴米业是娄底市大型涉农企业，原来执行的是“县乡优惠—三农商户”类，费率为0.24%、2.4元封顶。按《通知》规定，该类涉农企业批发应执行一般类企业批发费率0.78%、26元封顶。鉴于该类企业批发量大、金额高，以封顶额计算，新费率是原费率的10.8倍。由于新费率上调幅度较大，为确保惠农政策的延续性，在当地政府及企业的强烈要求下，银行对该类涉农企业暂时只能按原费率执行。

（五）批发类、汽车、房地产等行业商户换签难。由于费率上调，这些行业抵触情绪较大，银联商务和中行对于不愿意换签的商户采取了撤机的处置措施，目前共撤销POS机72台。

二、银行和客户银行卡代理结算协议“换签难”不利影响

（一）新旧费率违规并行。

银行对未换签的政府服务、社会保障类及公用事业类客户如何执行手续费收取标准感到很为难，既不能中止业务进而影响政府等职能部门的正常运行，又不能在未签约的情况下执行新费率，出现了新旧费率并行现象。据调查，娄底市辖5个县（市、区），有3个县（市、区）与当地供电部门达成协议执行新费率，其他2个县（市）能换签成功而仍执行原费率。

（二）难阻“一柜多机”现象重现。

2009年颁布的《关于加强银行卡安全管理，预防和打击银行卡犯罪的通知》第十一条规定，收单机构严禁出现“一柜多机”布放POS机终端。为此人民银行与中国银联进行了多次清理，有效提高了银行卡联网通用效率。据多家娄底市银行卡部反映，新方案实施后，部分银行为争取客户，出现了违规贴费的做法，但银行为减少损失，同时明确规定签约商户必须使用本行发行的银行卡。这一做法将会导致“一柜多机”现象重新出现，如娄底市工行、中行均在市烟草公司布放了POS机终端。

（三）对银行卡业务收入增长势头造成影响。

以娄底为例，目前下调费率的客户已经全部换签成功，虽然降低费率会增加部分餐饮等中小客户，预计全年银行仍会减少20%-30%的刷卡手续费收入。而费率调高的客户除房地产及汽车销售类换签较为顺利外，其他会给银行带来收入增长的客户均难以短期内达成协议。调查中，涟钢等多家大型企业批发财务负责人表示，今后与客户结算将减少POS机刷卡收款，尽量采用现金、转账及网银等手续费较低的方式进行结算，以降低财务成本。

（四）存在加剧银行恶性竞争隐患。

据部分银行反映，若严格执行新规，银行将会流失部分存款大户，存贷款业务均会受到严重影响，利益将会受损。为保持并提高市场占有率，各银行很可能以各种方式降费、贴费抢夺存款规模较大的客户，这将加剧银行恶性竞争，破坏市场公平竞争环境。

三、相关建议

（一）加大宣传解释力度，纠偏舆论导向。

人民银行等相关部门应对刷卡手续费调整目的、调整原因、得出现行费率标准的依据等作出权威解释，让商户明确知道手续费调整的相关情况，减少其抵触情绪；在报纸、网络等新闻媒体上加强舆论引导，尽力纠正前期费率调整宣传一边倒的降费舆论报道，客观反映费率调高与调低相结合的政策规定。

（二）加强监督检查，规范银行卡刷卡市场行为。

相关行业主管部门、中国银联要加大对银行卡刷卡市场监督检查力度，及时对未严格执行新方案的违规机构进行处理，营造公平竞争环境，并针对执行中存在的问题，进一步优化刷卡费率调整方案。

（三）及时出台实施细则，增强政策的可操作性。

建议相关部门出台刷卡手续费调整实施细则，对当前存在的不同地域经济发展水平不一致而导致费率接受能力不同、部分行业封顶金额增长幅度大、政府支出大幅增加、未与国家扶持“三农”政策相衔接等问题出台统一的解决办法，适当降低某些公共服务行业的刷卡手续费，加大对民生和公众的支持力度。

（四）拓宽支付渠道，降低企业财务成本。

银行应根据客户需求，推出更为便捷安全的结算产品，特别是要针对刷卡量大、金额高、结算笔数多的大型企业批发、政府公共服务部门等类型客户加强产品开发，以便有其他适用结算渠道替代POS机刷卡收款，降低企业财务成本。