保定市中小企业融资面临的困境及对策

魏杏芳 毛婷婷

摘 要：中小企业是保定市经济发展的主力军，在促进国民经济和社会发展等方面发挥了重要作用，然而资金短缺、融资困难的问题严重阻碍了保定市中小企业的进一步生产经营以及扩大规模。本文通过问卷调查的方式了解了保定市中小企业融资现状，分析存在融资困境的原因并从加强中小企业自我管理、改革金融体制、增强政府法律法规建设等方面提出了解决中小企业融资困境的建议。

关键词：保定市；中小企业；融资

作者简介：魏杏芳（1980-），女，河北保定人，河北金融学院讲师，硕士，研究方向：公司理财。

中图分类号：F276.3 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.07.01 文章编号：1672-3309（2013）07-01-03

随着我国经济的快速发展和国民收入的不断提高，中小企业的数量迅猛增加并在经济发展中扮演着主力军的角色。据数据调查统计，2011年保定市财政收入为265.9亿元，其中占市企业总数84.2%的中小企业提供了71%的财政收入，可见中小企业对保定市经济的发展具有巨大的贡献。但保定市中小企业在融资方面却面临着各种各样的问题，阻碍着其持续发展。本文通过发放问卷调查的方式发现保定市面临融资困境的中小企业占88.5%。

一、保定市中小企业融资现状

（一）融资渠道单一

对中小企业融资而言，多元化的融资渠道可以增加融资的几率以及贷款的金额，但是在对企业调查问卷分析中发现，中小企业融资渠道相对单一。

由上图可以看出企业主要是从银行和信用社这些国家金融机构取得贷款，其次是依照管理者的私人关系来取得资金，并且80.76%的企业表示2012年的融资渠道和往年相比没有变化。

（二）信贷融资困难

相对而言，人们认为只要中小企业经营比较好，那么银行就会容易的贷款给企业，不应强行添加抵押贷款的条例，经过调查分析企业在取得融资时采用的几种贷款方式以及使用过此种方式的企业数占52家（见下图）。

由上图可以看出中小企业在融资时绝大多数采用的是实物抵押贷款，而信用贷款则是除了通过其他企业担保之外的最少采用的一种，当然这也是银行出于对自身风险以及对中小企业财务信息和制度不完善的考虑。保定市中小企业自贷款时因为抵押不足与贷款利率和费用高，无法承受这两项因素而使得不能得到贷款的企业高达78.8%，银行对实物资产的要求与企业资产的缺少形成强烈的对比，另外贷款成本的过高，共同严重阻碍了中小企业融资。

（三）缺少专门的政府政策环境

政府出台一些福利政策针对经营范围有限的企业，并没有为中小企业的融资方面设立专门的法律法规和金融机构，大多数的中小企业宣称承担的大部分税务和花销为资金短缺雪上加霜。85%的企业对保定市政府在融资过程中的作用持没有很大作用的态度，50%的企业认为市政府出台的解决中小企业融资困难的政策没有效果，仅有22.5%的企业认为政策有效，而其他的则表示不清楚，这在一定程度上说明政府部门对企业发展的政策实施效果不佳。

二、保定市中小企业融资困境的成因分析

（一）企业经营不规范，管理制度差

目前很多中小企业没有健全的管理制度，生产、财务管理比较混乱，不能在比较完善的管理秩序下正常的发展。据统计，40%以上的企业都表示自己的管理制度正在完善中，10%的企业认为自己的管理体系比较完善，而剩余50%的企业则表示自己没有关注管理体系，认为生产取得的利润才是重要的。

（二）银行缺乏专门服务于中小企业的制度体系

一方面，由于中小企业数量多，占总企业数量的84.2%并且存在企业间情况不一样、申请贷款额度小、向其提供贷款会增加经营风险和成本，因而从银行的角度，不愿意向中小企业提供贷款。中小企业的贷款特点基本上为金额小、次数多、运用及时，银行为降低风险反复地调查评估企业的经营状况，财务信息以及真实性，这一过程会花费大量的人力、物力、财力。通过调查报告分析，75%的企业表示从上报贷款申请资料到银行批转融资的时间为1-3个月，使在急需资金扩大生产或者投资新项目而得不到供给的情况下，错失了良好的投资机会同时也影响银行的贷款积极性。另一方面，金融机构的许多融资规定和行为在多种情况下不完全符合市场化的发展方向，即使是发展前景非常好的中小企业贷款，若没有政策环境的支持也会抑制资金的融通。

（三）我国法律法规制度不完善

首先，我国民营中小企业起步较国有企业晚，国家对其金融支持的重要性认识不足，缺乏完善的法律法规来保障中小企业的权利、扶持中小企业的发展，改善中小企业融资状况。目前，按照行业和所有制性质分别制定的法律法规，容易造成不同所有制企业的法律权利和地位出现不平等，并且会由于地区环境、行业法律执行力度不同，使得一些地方部门为了局部利益，纵容企业逃避银行债务。在银行债务得不到保障的情况下，金融机构就会放弃对绝大多数中小企业贷款支持。其次，我国缺乏专门的机构来服务管理中小企业，相关政府部门为企业提供的融资服务能力和水平不能满足中小企业的发展需求。同样各类担保机构、评估机构等中介机构也不完善。

三、保定市中小企业融资困境的解决方法

（一）加强自身管理

我国经济迅猛发展，国有大中型企业都为适应经济的发展改变体制，来寻求更加高远的发展前景，而作为相对处于弱势群体的中小企业也要不断地弥补自身管理的缺陷，顺应时代的发展。

首先，民营中小企业要改变家族式的管理方式，要建立健全企业法人治理结构，借鉴发达国家、发达地区中小企业的经营理念和经验，建立起能适应市场经济竞争需要的、具有自我发展能力的现代化的企业制度和管理制度。在生产初期就要制定一份长远发展的计划书，不要只顾眼前的蝇头小利，让企业为实现愿景目标在大的框架下处于有序的发展状况。在日常生产中要根据企业具体的发展情况，制定相应的管理规定，做到事有巨细，能让员工在遇到问题时找到完整的处理方法。不然会在生产时混乱，影响产品的生产进度和质量，进而延迟订单的交付时间引起赔偿损失。

其次，中小型企业要加速设备和技术更新，引进市场上的新型设备和相关的技术人才，提高自身的生产效率和质量，增强产品的竞争力，扩大市场占有份额。创建多种多样的融资渠道和营销策略，及时抓住市场的变化和发展，争取得到第一手的消息来制定相应的销售模式，增加企业的客源和销售量。产品的质量是企业长期发展的第一要务，精准的质量要求会提升企业产品在广大客户心目中的信念和知名度，企业也应该设立专门的职务，让在职人员为产品售后问题提供服务并找到解决的方法。

再次，中小企业应该科学的计算融资成本和融资收益，确立合理的融资规模。对处于高速发展的企业而言更要避免“头疼医头，脚疼医脚”的短期行为，资金急用时才决定要去银行贷款。银行为了保护自身利益也要对企业的经营范围进行详细的审核，就会增加资金使用成本，也延长取得贷款的时间，使企业错过了良好的生产时机。

最后，中小企业要根据经营活动的实际情况来确定自身资金的需求量，做到量出为入，设定合理的融资规模，拓展融资渠道，充分利用不同的融资模式，组合不同的融资方式，来确定自身收益最大、成本最低的融资结构。企业在完善自身管理经营以及融资模式后，会加快企业的发展，取得高额的利润，也会增加银行的积极性，为融资争得肯定。

（二）加强银行对中小企业融资体系建设

首先，要建立专门支持中小企业发展的银行，为中小企业提供低息贷款，免费或者更加快捷的帮助中小企业办理一些业务等等，如石家庄商业银行小企业金融服务中心，如果这样类似的中小金融机构可以建立，则可以在一定程度上缓解部分中小企业的融资问题。

其次，要通过深化金融体制改革，改善银行信贷管理业务繁琐的流程，对经营效益好、科技含量高、发展前景比较优越但是又缺乏有效抵押品的中小企业，可以为其开展授信业务，发放信用贷款。金融机构也可以按照企业资信产品的不同销售状况等，采取不同的贷款抵押率。对于中小企业上报的针对可行性比较高的项目贷款，银行应该开设较快的通道支持融资，以便企业可以抓住商机、加速发展。

再次，银行可以专门设立中小企业信贷服务部门，全面了解中小企业的信息质量和融资需求，为企业信贷提供便捷、高效、及时、周全的服务，同时，这个服务部门也要为中小企业提供结算、转账、汇兑金融交通便捷以及财务管理、咨询评估等一系列配套服务，不仅可以增加银行的经营收入，也可以提高银行在中小企业心中的信誉。

最后，应当对市县的中小银行予以支持，下放贷款审批权。县级四大商业银行、农村信用社、城市商业银行等地方性的一些中小银行更有地域优势，因为他们更加了解本地区中小企业的经营状况和信用情况，可以大大降低贷款的管理成本和风险，增加信贷服务质量。

（三）完善支持中小企业融资的法律法规

市场经济要以信用为基础，道德为支撑，法律为保障。政府部门要制定实施“中小企业基本法”来规范银行和中小企业的经营业务活动，形成“有法必依，执法必严，违法必究”的良好的金融环境。如《中小企业融资法》、《中小企业金融法》、《中小企业信用担保法》等一系列的法律法规，确立中小企业这一融资主体的责任范围，坚决抵制企业逃废银行债务行为，保障贷款人的利益，防范和化解金融风险，消除企业和银行之间的信用障碍。

（四）加大对中小企业的政策支持

首先，各级政府可以设立扶持中小企业发展的专项基金，用于产品结构的调整，高新科技的研发和使用以及用于对企业提供信息服务等，或针对有良好的发展项目和前景而又缺乏运转资金的企业，实行减税、免税的税收优惠政策来弥补资金不足，支持企业发展和创新。其次，政府可作为企业担保，鼓励、引导符合条件的中小企业发行企业债、公司债、短期融资债券等筹集资金。对于中小企业规模小、信用低的现象，可尝试组织若干家企业联合发行集体债券，形成一个整体。使用统一的债券名称，形成一个总发行额度，统一组织，统一担保，集合发行。

参考文献：

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[3] 王玲.中小企业融资困境及对策研究[J].重庆科技学院学报， 2010，（01）.

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