我国环境污染责任保险营销环境的SWOT分析

谷秀莲 陈晓

【摘要】源于美国的全球性金融危机，对我国经济发展和环境政策也产生了重大影响。为应对此次金融危机，加快转变经济发展模式和实现经济绿色复苏，国家紧急出台了一系列环境经济政策，环境污染责任保险就是其中重要一项。但是自2007年我国环境污染责任保险在部分地区试点以来，已经取得了明显的效果，但是由于种种因素的制约，目前我国环境污染责任保险发展依然缓慢。本文对环境污染责任保险营销环境进行SWOT分析，得出在现阶段为促进环境污染责任保险的发展优化其营销环境适宜采取SO和WO策略。

【关键词】环境污染责任保险；营销环境；SWOT分析

一、环境污染责任保险概述

环境污染责任保险是指企业以将来可能发生的污染事故对第三者人身和财产造成的损害而应承担的赔偿责任或者污染治理责任为保险标的而向保险公司投保的险种。环境污染责任保险是责任保险同环境侵权损害赔偿制度相结合的产物，它首先应由保险公司经过仔细勘察设计后制定相关险种，然后由企业提出并同保险公司签订污染损害保险合同，如果发生污染事故，保险公司经确认后认为属于承保范围内的，就会根据保险合同的约定直接对受害人进行赔付。环境污染责任保险具有分散风险的功能，它是企业经营者利用保险工具，运用市场机制来防范和处置环境污染事故，将自身生产经营过程中的环境风险有效地转移和分散出去。该保险机制一改过去“企业负责排污，政府负责治污”的环保模式，实现了环境侵权赔偿的社会化救济，符合受害人、企业、政府三方的共同利益。国内外经验也充分表明，环境污染责任保险是一种通过环境责任风险社会化来解决环境污染损害赔偿问题的有效手段，它既保证了经济的顺利发展，又有效地遏制了环境污染，无疑是一项经济和环境“双赢”的制度。

二、环境污染责任保险现状

1.国际环境污染责任保险的基本类型

目前，在国际市场上存在着6种基本的环境保险项目类型：污染法律责任保险、环境补救止损保险、资产转移环境保险、承包商污染责任保险、环境职业失误和疏忽责任保险、出借人污染责任保险，承担了五种基本责任范围，即污染损害责任、属地清理责任、补救止损责任、合同承包商环境损害责任、环境职业失误或疏忽责任。

2.国际环境污染责任保险的主要模式

环境污染责任保险的主要模式包括强制责任保险和任意责任保险两种，根据各国情况的不同，逐渐发展成为三种主要的保险体系：以美国、瑞典为代表的强制责任保险为主，自愿责任保险为辅的体制；以英国、法国为代表的自愿责任保险为原则，仅在特殊领域实行强制责任保险的体制；以德国、意大利为代表的以国家利益和公众利益为目的的强制责任保险与财务保证或担保相结合的制度。

3.我国环境污染责任保险的运行情况

1991年，人保财险和环保部门在大连试点，联合推出污染责任险，出具了我国第一张环境污染责任险保单；2005年“松花江污染事件”发生后，人保财险推出了国内第一款专项环境污染责任险产品——高新技术企业环境污染责任险。2007年12月，国家环保总局下发了《关于环境污染责任保险工作的指导意见》，我国的环境污染责任保险在部分地区开展了新一轮的试点，昆明、湖南、江苏、湖北、宁波、沈阳、上海、重庆、深圳等省市被确定为试点地区，标志着我国将商业保险引人环境污染风险管理的探索正式启动。但由于种种因素的制约，目前我国环境污染责任保险发展十分缓慢。

三、我国环境污染责任保险营销环境的SWOT分析

1.优势分析

①环境污染责任保险是发展低碳经济的必然需求

国际经验证明，一个有效的环境污染责任保险制度，能够实现经济和环境的“双赢”。随着我国大力发展低碳经济，对各企业在发展过程中提出了更高的环保要求，环境污染责任保险符合环境保护和企业环境风险保障需求，一定会随着低碳经济的迅猛发展而不断深入扩大。

②环保部门与保险监管部门为环境污染责任保险营销提供了政策依据

自2007年环境污染责任保险在我国正式展开试点后，有关环境污染责任保险制度推行的政策不断出台，为其营销提供了政策依据，比如，2011年发布《国务院关于加强环境保护重点工作的意见》再度明确提出，“健全环境污染责任保险制度，开展环境污染强制责任保险试点”；2012年《国家环境保护“十二五”规划》提出，“研究建立重金属排放等高环境风险企业强制保险制度”。2013年，环保部与保监会联合印发《关于开展环境污染强制责任保险试点工作的指导意见》提出在“涉重金属企业”等高危行业启动“环境污染强制责任保险”。

③发达国家的成功经验为环境污染责任保险制度在我国推行起到积极作用

根据各国的情况不同，环境污染责任保险制度发展成为强制责任保险、自愿责任保险和强制与保证相结合的三种模式。美国是最早引入环境污染责任保险的国家，也是环境污染责任保险制度发展最为完善的国家。在我国开展环境污染责任保险初期，成功的国际经验为此制度的推行起到积极作用。

2.劣势分析

①法律法规不健全，对参保企业无制度约束

环境污染具有涉及社会面广、环节多、技术测定难度高等特点，需要一系列的法律层面制度的建设。而我国目前尚未出台有关环境污染责任保险的基本法，上位法缺失；同时缺乏具体操作规范。

②环境风险等级划分不合理

在实践中，国内保险公司通常是将同一行业企业列为一类并设置相同的保险基准费率，并未根据其环境风险的高低而划分保险等级。此外，影响企业环境风险级别的因素也比较单一，基本上是由企业的生产性质来决定，而没有考虑企业的环境管理水平、突发事件救援能力、企业周边环境状况等因素。这为环境污染责任保险营销加大了难度，容易引发“道德风险”和“逆向选择”。

③相关政策支持尚欠力度

目前部分试点省市虽给予了一定的政策支持，但主要停留在给予投保企业保费补贴层面，缺乏税收及风险保障基金等深层次支持措施。

④保险公司专业化水平还比较低，环境损害赔偿运行机制不健全

环境污染责任保险对环境风险的测评、费率的制定、现场证据的采集、损失程度的评估等各技术环节的要求较高，加之环境污染责任保险在我国开展时间不长，而且污染事故涉及面广、因果关系复杂、理赔信息难认定，又缺乏历史损失数据，风险概率难确定等因素制约了环境污染责任保险的发展。

3.机遇分析

①随着绿色经济的发展，人们的环保意识和绿色观念不断增强

面对严峻的环境形势和经济形势，党中央坚决摒弃了传统的经济发展模式，重新确立了“资源节约型，环境友好型”的绿色发展模式。随后，国家又紧急出台了一系列绿色经济政策，主要有绿色生产、绿色消费、绿色信贷、绿色税收、绿色贸易等。在绿色政策的引导和激励下，绿色城市、绿色社区、绿色乡村等不断涌现；绿色组织、绿色团体、绿色义工等不断壮大。这些充分说明了绿色观念已逐渐深入人心，这为环境责任保险工作的顺利开展奠定了思想基础。

②有关环境责任保险的制度建设不断完善

首先，政治考核制度不断完善。我国将资源消耗，节能减排和环境保护指标逐步纳入地方经济社会发展评价体系和领导干部政绩考核体系，建立起一种绿色的政绩观；其次，环境保护的各项经济制度不断完善，表现在环境准入制度日趋严格，和清洁生产制度广泛推行；再次，有关法律制度也不断完善。于2010年7月1日开始实施的《侵权责任法》第65条以“因污染环境造成损害的，污染者应当承担侵权责任”为规定，将无过错责任原则确立为环境污染损害侵权的归责原则。该原则的确立意味着环境污染责任保险承保责任范围的扩展，对激发企业的投保意识和投保的自觉性起到积极作用。

4.威胁分析

①地方政府、环保部门的威胁

有些地方环保部门认为环境保险是保险监管部门和保硷公司的事情，并且可能使得其他相关部门介入环境管理事务，从而削弱环保部门的权力，还未充分认识到其重要性和作用。

②企业方面的威胁

有的企业虽对环境保险有一定认识，但囿于其自身经济利益的考虑，积极性仍然不高。一旦发生突发环境污染事故，企业即使采取积极措施，也免不了受到处罚或者停产整顿，有时停产损失远大于事故损失；如果采取措施不当，企业赔付能力不足，造成的后果还有政府兜底，企业很难意识到投保的积极作用。

③保险公司方面的威胁

对于保险公司而言，他们往往采取审慎的态度。虽然他们根据国外的经验也能看到蕴含的巨大商机，但看到像松花江，沱江水污染所造成的巨大损害，保险公司普遍对环境污染谈虎色变。

四、我国环境污染责任保险营销环境的策略

基于上述SWOT分析，并结合我国环境责任保险发展的现状，优化我国环境污染责任保险营销环境适宜采用SO策略和WO策略。SO策略即突出优势，抓紧机遇：①紧跟发展低碳经济步伐，大力倡导绿色保险机制；②建立部门联动机制，明确权责划分，形成推动环境责任保险工作的强大合力。WO策略即：①加快环境责任保险的立法工作，完善环境责任保险法律体系；②实现参考因子多样化，准确划分企业风险等级；同时加快保险业技术改革，实行弹性费率，加大对新市场的开辟力度；③抓住有利时机，运用财政、税收等手段，引导企业开展技术创新，推动清洁生产和污染减排。

参考文献

[1]李澎.环境污染责任保险浅析[J].现代企业文化，2009（27）.

[2]熊喆.环境污染责任保险理论综述[J].商业经济，2008（9）.

[3]王晓江，祝晓光.环境污染责任保险[J].世界环境，2011（2）

[4]何燕.完善环境污染责任保险护航“两型”社会建设[J].环境保护，2011（16）.