我国商业银行征信数据应用问题及其措施

那孜木·麦热吾甫

【摘 要】商业银行的征信数据是防范信用风险的一种非常有效的方式。众所周知，我国现阶段的企业主要以中小型企业为主。中小型企业为了以最快的速度发展自身，那么需要更多的资金来支持。因此，国家为了支持与鼓励中小型企业的发展，已经放宽了中小型企业贷款融资的政策。商业银行征信数据已经成为中小型企业进行融资的主要工具。对此本文主要针对我国商业银行征信数据应用当中存在的问题以及解决对策进行了分析探讨。

【关键词】商业银行；征信数据；中小型企业；问题；解决对策；分析探讨

0.前言

我国商业银行征信数据的应用发挥了非常重要的作用。因此，国家也针对商业银行征信数据应用方面制定了相应的政策，对规范商业银行征信数据的应用起到了很好的作用。但是，我国商业银行征信数据在应用过程中仍然还存在着一些问题，需要合理的对策去进行解决。

1.我国商业银行征信书库应用问题

虽然我国商业银行征信数据的应用对社会的发展起到了非常重要的推动作用，但是我们还必须清楚的认识到商业银行征信数据在应用的过程当中还存在着一些问题。这些问题的存在在一定程度上也影响了商业银行征信数据的应用。

1.1数据种类少

前几年，中央政府有关部门虽然已经建立了全国统一的征信平台，但是由于隐私权的内容与范围没有在我国有关法律法规当中进行详细的规定，使得各个部门之间为了自身的利益，给信息采集带来了极大的困难。一些对商业银行征信数据有用的信息收集程度严重的不足。上述信息如果不能很好的得到收集，那么就不能清楚的了解到贷款人到底有没有偿还贷款的能力，同时这些信息在商业银行向贷款人发放贷款过程当中起着非常重要的作用。如果中小型企业通过抵押企业某些商品来向商业银行申请贷款，那么商业银行在向这些中小型企业发放贷款之前必须对抵押商品的相关信息了解清楚，这将有利于商业银行及时了解清楚中小型企业的经营状况。但是，目前上述有关信息由于收集还非常的困难，因此这对商业银行征信数据的应用带来了极大的困难。

1.2数据质量的层次不齐

由于我国至今仍然没有相关的法律法规对征集信息的提供进行保护，因此商业银行在对贷款人的一些相关信息进行采集的过程当中，就不能通过这些信息有效的去约束贷款人。与此同时，征集信息在完整性以及真实性方面都不能得到可靠而有效的保证。商业银行所征集的信息出现错误，如果贷款人不能及时的通知商业银行，那么商业银行将会对征集信息存在的错误一无所知。因此，商业银行征集信息的真实性以及完整性对征信数据的应用也有着非常重要的影响。要想保证商业银行征信数据应用的顺利，那么商业银行在征集贷款人基本信息的过程当中就必须想方设法提高信息的真实性与完整性。

1.3征集的客户信息没能得到及时的更新

贷款人在向商业银行申请贷款的过程当中必须将一些相关的基本信息进行登记，信息登记完成之后，商业银行要将这些信息及时的存储起来。如果贷款人的向商业银行所登记的基本信息出现变更，那么贷款人必须将变更之后的信息及时的通知商业银行信息收集部门，以此来使得客户的信息能够得到及时的更新。但是，现阶段一些客户信息在变更之后不能够及时的通知商业银行，使得商业银行不能够对客户的基本信息进行及时的更新。因此，征集客户的信息不能够得到及时的更新同样也是商业银行征信数据不能够得到有效使用的一个影响因素。

1.4中小型企业征信数据的征集过程还不合理

近些年来，国家为了发展中小型企业以及中小型也为了能够尽快的使得自身能够获得较大的发展，国家已经制定了许多优惠政策来方便中小企业向商业银行进行贷款，以此来解决中小型企业面对融资难的问题。虽然国家出台了相关的优惠政策，但是中小型企业在向商业银行申请贷款的过程当中所提供的一些抵押品的价值不够，使得中小型企业不能够很好的赢得商业银行的信任。上述情况出现的主要原因有以下几个方面：第一，中小型企业虽然在国家发展当中起着非常大的作用，但是经营规模非常的小并且企业中的管理水平还比较低，面对风险的抵抗能力比较差；第二，由于中小型企业不能都得到商业银行的信任，商业银行在向中小型企业发放贷款的过程当中只能先让中小型企业抵押一些有价值的商品。但是中小型企业没有充分的商品来进行抵押，使得在商业银行当中失去了信任感。

2.商业银行征信数据应用问题的解决对策

通过上述对商业银行征信数据应用过程当中存在问题的分析与介绍，使得我们对商业银行征信数据应用中存在的问题有了更加深入的认识与了解。为了更好的解决商业银行征信数据应用过程中存在的问题，我们必须在认识存在问题的基础之上具有针对性的提出相应的解决对策。

2.1扩展征信数据的来源，提高征信数据的质量

为了使得征信数据能够满足商业银行管理方面的需要，那么唯一的有效途径就是对征信数据的来源渠道进行扩展并且有效的提高征信数据的质量。征信数据的来源渠道在进行扩展之前必须对上述存在的问题及时的解决，以此来实现各个部门之间信息的共享。商业银行为了扩展征信数据的来源渠道以及提高征信数据的质量，那么商业银行在对贷款客户进行基本信息征集的过程当中，要及时的了解清楚客户的一些相关信息。如果客户不能够及时的将商业银行所需要的信息及时的提供给商业银行，那么商业银行则禁止向客户发放贷款。

2.2注重企业征信数据的时效性以及完整性

国家相关政策规定企业征信数据实行三日之内必须将登记的信息进行展示。但是，现阶段我国大部分商业银行是先将客户的一些基本信息进行收集之后，经过相关部门的核查，确认没有问题之后，才将信息报送给信息处理部门。这就使得商业银行在企业征信数据方面表现出来了时效性差并且征信数据也不够完整。为了提高企业征信数据的时效性以及完整性，商业银行可以采取以下三个方面的措施：第一，将征信数据系统与税务机关的信息采集系统进行联网，这样可以使得征信系统能够及时的获得企业的一些基本信息以及纳税的相关信息，以此来最大限度的保证企业信息具有较高的时效性。第二，将机构征信代码制度逐渐的运用到征信系统当中，这样可以在很大程度上增强征信数据的完整性。第三，基本信息网上录入平台也必须进行及时的建设。信息网络平台在建设完成之后能够将客户的一些信息及时的录入互联网当中，以此来提高征信数据的时效性以及完整性。

2.3注重征信数据结构朝着开放性的方向建设

现阶段，商业银行对客户的信息征集的过程当中，大部分在完成信息征集之后都对其进行严格的保密。随着社会的不断向前进步，商业银行对征信数据的需求量将不断的增加。因此，为了最大限度的满足征信数据的需求量，我们必须对征信数据的结构进行调整，建议朝着开放性的数据结构进行建设。征信数据结构朝着开放性的方向发展也能够及时的解决征信数据在使用过程当中存在的问题。

【参考文献】

[1]汝斌，郑承满.提高商业银行个人征信数据报送质量的探讨[J].华南金融电脑，2009（5）.

[2]卢泽纲.中小型商业银行的个人征信报送平台智能优化模型设计[J].电脑编程技巧与维护，2009（14）.

[3]赵宇翔.基于商业银行需求的征信信息问题研究[J].征信，2012（1）.

[4]左友典.商业银行个人征信系统运用中存在的问题与对策[J].金融与经济，2009（4）.