浅论当前我国保险行业从业人员的问题及对策

席榕畦

（西南民族大学经济学院，四川 成都 610041）

浅论当前我国保险行业从业人员的问题及对策

席榕畦

（西南民族大学经济学院，四川 成都 610041）

近年来，中国保险业发展迅猛，一个行业的迅速发展必然有大量问题涌出，保险从业人员的素质便是制约着保险业发展的重大问题。如何建立一支适应保险行业发展需要的优秀从业人员队伍，是我们应该重视且亟待解决的问题。本文就保险从业人员基本现状、存在问题、背后原因加以探讨分析，从监督、管理、搭建平台等方面提出了一些解决对策。

保险从业人员；问题；队伍建设

1 我国保险从业人员基本现状

我国从1980年恢复保险业务以来，保险业发展迅猛，根据保监会最新发布的《2012年中国保险中介市场报告》数据显示：2012年，我国保险行业累计保费收入15487.93亿元，同比增长8%，保险中介渠道实现保费收入12757.74亿元，同比增长3.3%，占总保费收入的82.4%。其中，全国保险营销员累计实现保费收入6010.16亿元，同比增长9.9%；占总保费收入的38.8%，同比增加0.7个百分点。保险业的蓬勃发展也带动了保险从业人员数量的壮大，截至2012年上半年，我国共有保险专业代理公司1812家，经济公司420家，公估公司319家，兼业代理机构20万家。保险从业人员数量已突破300万，位居金融行业之首。

保险从业人员作为连接保险公司和投保人之间的桥梁，理应为有投保需求的投保人铺路，然而，近些年来，保险从业人员为获取自身经济利益而误导投保人的违规事件时有发生，同时保险从业人员队伍中的很多人难以长时间从事此职业，使投保人利益很难保证，也给保险人的后续工作带来诸多不便。这些问题的出现导致保险从业人员声誉受损，使保险从业人员地位以及社会认同度大大降低。

2 国内保险从业队伍存在的主要问题及原因

2.1 存在的问题

(1)部分保险从业人员缺乏应有的职业道德素养。保险从业人员盲目追求工作业绩和个人收益，守法意识、诚信意识淡薄，推销保险产品时违背最大诚信原则，甚至违法违规操作，为尽量凸显保险产品优势，在保险合同收益方面掺杂着不实和夸张的介绍，刻意隐瞒保险产品所隐含的风险及费用成本，欺骗误导投保人，侵害了投保人的利益。

(2)部份保险从业人员的专业知识不足专业能力低下。部分保险从业人员对有关保险知识知道甚少，对保险合同条款解释不到位，不能准确向客户揭示保险产品特点、属性和风险，导致部分投保人不能正确理解保险条款包含的具体内容，不知道除外责任和附加条款等基本情况，出现保险事故发生时，投保人无法获得保险公司赔付等情况。

(3)高端人才匮乏。我国曾长期停办国内保险业务，保险人才出现断层现象，在保险业务快速发展，“蛋糕”正在做大，保险机构网点增多的今天，高端人才需求急剧增加，高端人才告急。全国近350万保险从业人员，拥有大专及以上文平不到30%，大部分是高中或中专学历。

2.2 产生的原因

通过调研分析，本人认为保险从业队伍产生以上问题的原因主要有以下三个方面：

2.2.1 保险公司、监管部门的监督存在漏洞

（1）保险公司监督存在漏洞。部分保险公司在高度重视公司业绩的前提下，忽视了对保险从业人员不良道德行为的约束，致使部份从业人员，为一味追逐利益而违反保险从业行为准则，缺失从业人员应有的品质，以欺骗误导的手段出售产品。

（2）监管部门监督存在空缺。我国监管机构为建立和完善我国保险业监管体系，不断提高我国保险业的监管水平做出了很大的努力，《保险销售从业人员监管办法》等各项法规足以彰显监管机构的重视。然而，我国保险行业的法律法规健全等方面仍存在大量漏洞和空缺，以致于一些不法分子借机利用，从而为自身谋取利益。

2.2.2 保险公司内部管理制度存在缺陷

（1）进入保险行业从业的门槛设置偏低。目前，保险从业进入标准低，很大部分都是“业余”人员、“兼职”人员，这种现象严重损坏了保险从业人员的形象。由于缺乏专业的保险知识和自身局限，从业人员往往自身都不能正确地理解保单条款，又如何传达准确的意思给投保人呢？而许多保险公司，为了节约成本，又往往忽视对人力资本的投入，不愿意花钱对现有员工进行系统培训，致使保险从业人员的专业素质和能力难有大的改善。

（2）保险从业人员的佣金提取制度不合理。我国现在的保险从业人员中，保险代理人占据大片江山，他们主要通过保险代理合同维系与保险公司的关系，代理人按业绩提取佣金，大多数没有底薪。不可否认，这种佣金制度对保险代理人有着激励作用。但也正是这种相对松散的雇佣关系，造成从业人员队伍流动性较大。这就意味着，只要卖出一份保单，便可以提取一定的抽佣，这样，从业人员在转换保险公司时便没了后顾之忧，有时，一份保单的保险期往往长于十年，从业人员的频繁流动，影响到保险产品的售后服务。从而也引发了道德风险。2.2.3高校人才培养不能满足行业发展的需要

（1）许多高校对保险专业不够重视。保险专业在我国起步较晚，发展也较慢。如：江西财经大学在1997年就有了首届保险专业学生毕业，然而遗憾的是，后来学校对开设专业目录进行了调整，保险专业曾一度萎缩甚至被迫停招，直到前几年才重新恢复招生。查找2011年《高考志愿指南》，全国二本及以上的全日制普通高校仅有20余个学校开设了保险专业。

（2）保险专业课程设置不太合理。部分高校在保险专业课程设置方面，仍存在着重理论教学轻实践教学的情况，致使本来数量有限的专业人才，走出校门后难以立即适应环境和投入工作，还需进一步接受职前培训后才能上岗入职。

3 加强国内保险从业队伍建设的措施探讨

3.1 重视监管作用，完善监管体系

（1）提升保险公司内部监管。建立完善社会、顾客、公司三位一体的监督网络，通过设置“举报邮箱”、发放“顾客满意度调查问卷”、公布“投诉电话”、实行“领导干部热线接听日”等方式，把保险从业人员的从业行为置于多种有效监督之下，及时发现和纠正他们的不良行为，尽可能把问题消除在萌芽状态，对于特别恶劣行为，视其严重程度，依纪依法给予严惩。

（2）发挥保监会监管职能。坚持完善和执行《从业资格证书制度》、《执业资格证书制度》等，建立严密、科学、合理的保险从业资格认证体系。强化行业自律，通过行业协会内部加强管理，组织制定行为规范，宣传表彰优秀保险从业人员，对于违规违纪从业人员，追究其相应的法律责任，规范展业行为，从而达到行业自律的目的。

（3）发挥社会舆论监管作用。充分利用公民监督、媒体监督、社会团体监督三位一体的监管体系，通过批评、建议、检举、揭发、申诉、控告等基本方式对保险市场进行监督。依靠社会公众力量来监督保险从业人员行为。

3.2 强化公司管理，完善考核制度

（1）建章立制促规范。良好的职业道德和专业技能首先要靠良好的管理制度来规范约束。由此，保险公司应认真履行管理责任，建立健全行之有效的管理制度、行规律约、技术规范、服务标准，如《保险公司管理制度》、《从业员自律公约》、《公司员工从业纪律》等，对员工提出明确具体的要求，促使他们自觉遵守职业道德，端正从业行为。

（2）严格考核促进步。建立科学严格的员工考核评价体系，将品行、素质、能力纳入考评内容，定期或不定期地进行员工考核，把考核结果同员工的岗位调整、薪酬福利、职位晋升、评先评优紧密结合，充分调动员工注重道德修养、刻苦钻研业务、热情服务客户的积极性和主动性。同时对于保险代理人的佣金问题，应延长佣金支付年限，降低前几年的佣金支付比例，提高后续佣金支付比例，结合代理人的业绩，退保率和投诉率等因素综合设置后续佣金。

3.3 重视公司自培，依托高校摇篮

3.3.1 提升从业人员专业知识与职业道德

（1）实施“诚信教育工程”。组织从业人员深入学习保险职业道德基本知识，接受保险职业道德理念，进一步懂得应遵守的职业道德基本规范和具体要求。举行“诚信服务承诺”活动，进一步增强员工自我约束能力，激励保险从业人员争做诚实守信的实践者，维护者、推动者和示范者。通过开展一系列活动，感染、熏陶员工，从而使从业人员加强道德意识，塑立更好的人生观、价值观，从而达到自律的效果。

（2）推进“网络教学工程”。利用网络灵活性强、不受时间限制、内容丰富等特点，加强对员工的教育培训。一是组织员工抽出时间完成规定专业课程的学习。二是鼓励员工自主确定目标自选内容，勤奋学习，努力提高，满足个性学习的需要，为专业水平提高奠定文化基础。三是建立内部“网学”等交流平台，方便员工互相沟通信息，共同探讨问题，交流学习心得，分享学习感受，获得共同进步。

（3）开展“精英带动工程”。公司要注重培养各类道德标兵和业务精英，发挥先进典型的示范带动作用。同时，要组织标兵和精英员工外出学习，鼓励员工积极参加世界华人保险大会、国际龙奖IDA年会等国际性会议，达到专技共进的目的。回来后，毫无保留的向全体同行传经送宝，达到群体共进的目的。

3.3.2 鼓励多育高层次保险人才

（1）扩大高校招生。高等院校保险专业教育在很大程度上有力地支持了保险业的改革与发展，因此，应继续扩大优秀院校保险专业招生规模，以保证高端保险人才的需求。

（2）更重结合实践。针对保险专业的特点，高校要更加注重实现保险专业理论与实践的有机结合，教育部要实行相应的指导，进一步完善高校师资配备、课程设置及知识更新，引导开设保险专业的高校，建立高水平学生实践基地，实施高校学生“顶岗实习”方案，以培训高素质应用型人才，弥补学历教育与专业技能需求间的差距。

（3）共建培训平台。要鼓励高校与保险业界共同搭建培训平台，摒弃学界与保险业界缺乏互动的局面，两界加强合作，形成合力，有计划有针对性地订制培养保险人才，共同提升保险从业队伍的群体素质与整体水平。平安保险斥资三亿元，筹建平安金融保险学院，新华人寿出资在中南财经大学设立新华金融学院，太平保险有限公司安阳中心支公司与安阳大学的友好携手，青岛保险公司与青岛大学的亲密合作，为我们在此方面提供了可资借鉴的宝贵范例，值得更多高校与保险公司学习与借鉴。

[1]中国保监会中介部.2012年中国保险中介市场报告[EB/OL].[2012-07-05].http://www.iachina.cn/ex port/sites/iachina/page Resources/file Download Lib/x2012x.pdf

[2]人民网-人民日报.保险行业数字十年[EB/OL].[2012-09-21]http://fi nan ce.sina.com.cn/money/insur ance/bxfw/20120921/101513202000.shtml

[3]金融时报.保险人才匮乏难题待解缺陷与优势同时存在[EB/OL].[2011-08-28].http://insurance.hexun. com/2011-09-28/133802888.html

[4]谢振勇.我国保险代理人存在的问题及对策[J].商业经济，2006，（6）:92、96.

责任编辑：张隆辉

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1672-2094(2013)06-0014-03

2013-10-26

席榕畦（1992-），女，四川遂宁人，西南民族大学经济学院金融专业本科2011级学生。