【解读大病医保新政与商业重疾险有何异同】

【解读大病医保新政与商业重疾险有何异同】

2012年8月30日，《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》出台（以下简称《意见》）。《意见》表示，目前人民群众患大病发生高额医疗费用后个人负担仍比较重，存在“一人得大病，全家陷困境”的现象。因此有必要设计专门针对大病的保险制度，解决群众的实际困难，使城乡居民人人享有大病保障。据悉，大病保险将由商业保险机构来承办。

一、 大病医保新政与商业重疾险的区别与联系

（一）区别 。

1．保险属性不同：“大病医保新政”是在基本医疗保障的基础上，对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项制度性安排，目的是要切实解决人民群众因病致贫、因病返贫的突出问题，属于社会保险范畴，具有保障性，不以盈利为目的。而商业重疾险属于商业保险范畴，是社会医疗保障体系的重要组成部分。

2．保障对象不同：《意见》中明确指出，“大病医保”保障对象为城镇居民医保、新农合的参保（合）人。而商业重疾险的对象是自然人，自愿投保，只要投保人及被保险人符合保险公司的规定，并愿意履行合同条款即可。

3．保障内容不同：“大病医保”的保障范围要与城镇居民医保、新农合相衔接，在城镇居民医保、新农合提供基本医疗保障基础上，“大病医保”主要在参保（合）人患大病发生高额医疗费用的情况下，对城镇居民医保、新农合补偿后需个人负担的合规医疗费用给予保障。而商业重疾险是按照商业保险公司条款约定，被保险人罹患合同约定的重大疾病病种后即可申请赔付。

4．缴费方式不同：《意见》中明确指出，“大病医保”所需资金，从城镇居民医保基金、新农合基金中划拨，原则上不再额外增加群众个人缴费负担。而商业重疾险完全是由投保个人负担。

5．赔付条件不同：“大病医保”报销前提是参保人产生了实际住院花销且发生了高额医疗费用才能报销。而商业重疾险是等待期后被保险人患条款约定的重大疾病后，凭相关医学证明材料即可申请重大疾病保险金。

（二）联系 。

1．都具有保险保障功能：不管是“大病医保”，还是商业重疾险，都是被保险人遇到风险后能够获得一定的补偿，因而都是为保险群体服务的，都力图保障被保险人免受风险连累。

2．二者相辅相成：“大病医保”与商业重疾险的功能相辅相成，社会保险抵御风险的功能是基本的，商业重疾险是对社会保险起到辅助的、补充的作用。

二、对于购买了商业重疾险的消费者而言，所患疾病若符合大病医保的条件，在费用报销等方面是否会有冲突？应怎样实施

（一）不冲突。商业重疾险是按照条款约定被保险人罹患合同约定的重大疾病病种后即可进行赔付，而“大病医保”是报销医疗费用，所以不会产生冲突。

（二）“大病医保”是根据参保人住院实际花费的高额费用进行的二次报销，申请赔付时需提供相关住院材料及发票；商业重疾险申请理赔时只需提供被保险人罹患重大疾病的医学证明材料，而不需要住院相关医疗费用发票。

三、预计大病医保制度实施后，是否会对商业重疾险造成冲击

由于“大病医保”是“费用补偿型”保险，而商业重疾险属于定额给付型险种，所以不会有任何冲击，而且国家推出“大病医保”，力求解决因病致贫，警示了人民群众疾病给个人、家庭带来的灾害，提高了人民群众的风险防范意识，更加有助于商业保险的开展。

四、目前，比较具有代表性的商业重疾险品类有哪些

目前市场上商业重疾险种类繁多，各家保险公司均有各自的重疾险种，但同质化程度很高，整体来看：

（一）从保障期限来讲：商业重疾险可以分为定期（短期、长期）及终身重疾险。

（二）从保障病种来讲：最早的重疾产品保障的病种较少，目前市场上在售的重疾产品病种已增加到数十种。按照保监会相关要求保险公司的重疾产品必须涵盖25种重大疾病，各家保险公司重疾险产品会在此基础上增加重大疾病的种类，安邦保险的重疾险产品涵盖了42种重大疾病。另外，还有专门针对女性的重疾产品。

五、消费者应如何选择适合的重疾产品

对消费者而言，如果要想购买商业重疾险种需考虑如下几点：首先，选择的保险公司客户服务口碑是否优秀；其次，理赔时效是否快捷、理赔是否能全国通赔。有些消费者可能认为保险公司存在惜赔、不赔等情况，其实这些都是误解，不论是大公司还是小公司，客户一旦购买了商业保险其实就是与保险公司签署了一份合同，此合同的任何条款都是具有法律效力的。一旦保险责任发生，都会按条款约定进行审核判定，所以在购买保险之前必须要弄清楚您购买此保险的保险责任，也就是您享有的保障。就险种和费用而言，其实各家公司险种的保险责任都比较雷同，所以价格也不会相差太多。

（和谐健康保险股份有限公司河北分公司李继军）