内蒙古银行业经营效率的提高及对社会效率的对策<br/>——对金融市场二元结构的分析研究之五

内蒙古银行业经营效率的提高及对社会效率的对策
——对金融市场二元结构的分析研究之五

2013-04-02吴百梨瑛

赤峰学院学报·自然科学版 2013年4期

关键词：金库信用社县域

吴百梨瑛

（锡林郭勒职业学院，内蒙古锡林浩特 026000）

内蒙古银行业经营效率的提高及对社会效率的对策
——对金融市场二元结构的分析研究之五

吴百梨瑛

（锡林郭勒职业学院，内蒙古锡林浩特 026000）

内蒙古银行业经营效率的提高及对社会效率的对策首先是政府的作用，根据经济和金融规律,持续改善宏观调控；应实施内蒙古优惠政策,积极地引入区外和海外资金,改善社会信用环境.通过政府法律制度的制定和改善,提供对强化信用制度制定有力的根据.出台防止资金流出措施，改善农村信用社经营管理；政策性银行的改善，中小企业信用保证机构的改善；以日本信用金库为参考创立内蒙古地区合作信用金库.

内蒙古；银行业；经营效率；社会效率；对策

近几年中国的GDP年均增长速度达到了8%，引起了国际关注.但是，中国沿海城市和内陆地区之间存在着较大的发展差距.同样，在内陆的内蒙古也形成了以工业化城市、大企业为中心的金融市场和以农户、农民为中心的农村金融市场，即形成了二元金融结构，产生了极大的发展差距.形成这一格局的基本原因是由于计划经济向市场经济转变的后遗症以及内蒙古处于中国资源基地的缘故.因此，为了对内蒙古金融市场结构进行分析，尤其是探讨如何提升资金在内蒙古地区的循环效率以及促进中日友好贸易往来的发展选择了这一题目.

1 政府的作用

1.1 政府的作用

1.1.1 政府进行适合地域实际情况的社会管理和公共事业,不干预企业经营,向信用社会提供政策保证,需要发挥模范作用.还有、需要明确所有权,明确权利和责任,政企分离.

1.1.2 根据经济和金融规律,持续改善宏观调控,提供良好诚信的社会宏观经济环境.政府需要设立监督机构,通过教育,为区域创立诚信氛围.

1.1.3 政府应实施内蒙古优惠政策,积极地引入区外和海外资金,解决由于资金不足制约经济发展的问题.

1.1.4 利用西部大开发的机会,支援农牧业的产业化发展.

1.1.5 政府应强化内蒙古信用保证机构的指导,而且通过规范性运作，缓解中小企业的资金困难问题.

1.1.6 通过政策银行恢复落后地区专项放贷.

1.2 信用制度·法律改善

增加金融机构的放贷,促进县域经济的持续性快速健康发展,首先必须改善社会信用环境.通过政府法律制度的制定和改善,提供对强化信用制度制定有力的根据.其次,尽快制定《信用法》,确定信用行为的当事者双方的权利和义务,并追究不守信用者的法律责任,保护受害者的权益.最后,需修改《破产法》,破产企业的法人代表在规定期限之内,不得成为其他企业的法人代表或高层管理员等的内容补充是必要的.根据这些,减少恶意逃避银行债务的事件,保护债权人的利益.国家金融监督管理局需要根据农村支援政策和县域经济发展的实际情况,进行有关金融机构认可的缓和,形成适合农村经济发展的金融系统.

1.3 防止资金流出措施

1.3.1 适当限制国有商业银行资金对上级银行的储蓄,应该鼓励对县域经济的资金投入.降低地方国有商业银行对上级银行的存款利率,提高贷款利率的变动幅度,采取某种程度的减免税营业等措施,国有商业银行应促进有发展前景的县域中小企业的资金提供.

1.3.2 人民银行进行对国有商业银行资产负债比率管理规定的严密执行和督促,确定存款和贷款的最低限度,尽量把新增的存款向当地放贷出去,促使发展.

1.3.3 降低邮政储蓄在中央银行的存款利率,有必要快速实现邮政储蓄向当地的回转.当地的人民银行,按照一定的比率对农村信用社放贷,确保把农村的资金还原使用到农村.

对发展中的地区而言,必然有资金不足的现象,只是怎样让当地的资金在当地有效的循环利用是非常重要的.同时怎样引进外部资金也是非常重要的.

防止地区资金流出,有必要采取引进区外资金的有效措施.

2 改善农村信用社经营管理

现在农村信用社成为了关系到县域经济发展的主要金融机构,客户主要被限定为农牧行业,起的作用有比较大的局限性.扩大农村信用社的经营规模,同时作为中央银行的人民银行通过再放贷,有必要稳定支援农牧业.农村信用社应积极地为县域经济发展提供更多的资金,努力弥补国有商业银行的资金困难缺口.

关于农村信用社改革：

2.1 农村信用社融资时,政府的指令和人际关系不应该成为依据,而是根据调查分析风险的基础上进行放贷.

2.2 农村信用社通过资金来源的多元化,加大资金量,提高经济实力,需要提高放贷的效率和扩大规模.

2.3 农村信用社对传统性的经营进行改革,使经营多样化,加速开发金融商品,使之适合市场经济的要求.

2.4 农村信用社根据农区和牧区的当地实际情况制定放贷的基准和制度,使之提高信用社的经营效率.为了更好的发挥员工的积极性,同时也为了防止风险,在放贷时需要进行放贷权利制约制度,需制定根据业绩给予奖励.

2.5 农村信用社通过公开招聘,完善人才队伍.为了将来的发展,强化职业教育,道德教育等.

2.6 农村信用社在农村金融中,法律的不完备也限制了经营效率.需要加强内部管理监督,降低农村信用社的风险.

加强农村信社的经营管理效率,加大小额的适合农家的放贷,作为最大限度地满足县域的资金需求的金融机构,为内蒙古农村经济发展做贡献.

3 政策性银行的改善

在经济发达地区商业性金融机构成为主体,在经济落后地区政策性金融机构成为主体,这是一种普遍现象.近几年,政策性银行对经济落后的内蒙古起到了重要的资金支援作用.可是,对失业者的小额抵押贷款等本来应该由政策性银行承担的部分是由国有商业银行在承担.由国有商业银行进行的公共事业贷款业务有必要完全转移给政策性银行.如果不这样做的话,很难发挥政策性银行的作用.现在,政策性银行应削除对商业银行业务，实行政策性业务.但是为了调整政策性银行的作用,增加财政资金,应该禁止商业化.政策银行要退出商业贷款.

不管是对发达地区还是落后地区,城市商业银行在资金还原上起到了很大的作用.同时,因为城市商业银行在经营中自主性经营决定权比较强，所以比起国有商业银行资金利用效率高.因此,要增加地方商业金融机构和城市商业银行,强化银行间的竞争,提高经营效率,为当地的中小企业发展做贡献.

4 中小企业信用保证机构的改善

4.1 从内蒙古的金融活动来看,信用保证机构应实施商业化经营,这样才能满足发展要求.其次,依靠股东的多样化、企业统治的改善、吸收社会上各界的资金,满足经营发展的要求,以此解决中小企业融资难的问题.

4.2 该机构不只带来经济效益,更可以增加就业率,通过税源培育等经济发展,稳定的为社会做贡献.应该采取贴现利息,免税,资金分配,补助金等援助措施.可以用少的资金满足更多的社会需求,因此能够增加政府的资金.而且可以提高企业的现场调查能力,简化信用记录好的企业的保证手续.为具有发展潜力的中小企提供融资服务.对有不良信用记录的企业进行有效措施,降低风险.

4.3 得到银行的合作是信用保证机构业务的重点,消除银行的担心和疑惑是信用保证的前提条件.

4.4 通过合并既存的信用保证机构,加强保证能力,投入政府资金提高信用度的同时排除政府的介入.

根据以上的改善策略,发挥中小企业信用保证机构的作用,让内蒙古的中小企业发展,期待对当地企业的培育,发展地域经济做贡献的金融机构.

5 以日本信用金库为参考创立内蒙古地区合作信用金库

5.1 日本信用金库的作用

日本信用金库是以合作社形态的中小企业专业金融机构.总之,是当地群众和中小商工业者自己组织的金融机构,且,是为人民服务的金融机构,集中当地的资金,并起到还原本地区的作用.针对在经济社会中处于弱势的中小企业和劳动者及其他平民,担负着金融的润滑剂和增加储蓄等当地的社会使命.为了使更好的完成这个使命,不是以股份制企业的形式,而是以「合作社」的经营形态,强化了信用金库制度的特性.股份制银行是,股东和利用者不同,但合作社形态的信用金库是出资者和利用者完全相同,是传统地把地区和人紧密的联接起来的金融机构.这就是与追求股东利益最大化的股份制银行不同的非盈利合作社金融机构——信用金库的存在意义和社会的使命.信用金库和银行的目的和营业推进的特征为如下：信用金库和银行的目的共同点是,（1）有公共性,（2）维持信用,（3）保护存款者,（4）金融的协调等,在信用金库法中提出了『国民大众』和『储蓄的增强』还有『合作社』等与银行法的宏观『国民经济』不同的作为平民金融机构的信用金库的独特性.在经营推进中,信用金库对中小企业专业金融机构和地域金融机构进行贯穿,根据对当地的资金还原,通过激发地区中小企业和培养当地企业,为当地社会发展做贡献.确立自己的存生基地,探索狭窄高密度的保护为中心的营业作战能力,这不只是为眼前的利益,是为整个地区的发展.着手于事业,专注于耕作开荒的营业,然而银行是开展着除了利润追求以外收获型的经营.

信用金库是基于共同组织经营形态,通过地域中小企业和地域居民的资金协调,以为各自区域社会繁荣服务为经营理念,为社会有效的发挥作用.为了完成这个基本的理念和作用,针对社会经济环境的变化和顾客需求的多样化,进行信用金库机能扩充等,遇到了各种考验.为克服各种考验,进行金融制度改革的时候,一贯合作社金融机构进行持续的评价.积极地完善区域银行业,追求区域金融的最大限度的发展.

5.2 创立内蒙古地方金融机构

以中小企业为主的内蒙古县域经济中,需要创立贴切地方的金融机构,创立这样的机构需要参考日本的信用金库.

近几年随着国有商业银行的商业化,市场化的推进,国有商业银行的县级支行正在陆续撤退.这个状况正是作为贴切地方的金融机关——农村合作信用金库创立以及发展的机会.紧抓住这个机会,需要填补国有商业银行撤退后的二层构造的缝隙.作为县域金融机构,现在农村信用社最值得推崇.农村信用社虽然是在维持现状,但国有商业银行是具有很强的储蓄机构的特质,无法担负资金的当地还原.作为协同组合制度,创立信用金库,强化作为地区金融机构的金融机能,加强对资金的当地的还原.需要利用，各国有商业银行退出县域之后的建筑物,设备,人材,客户等,设立当地居民的中小企业专业合作信用金库,由政府保证,制定信用风险由当地政府承担的制度.完成由合作信用金库聚集起来的地区资金的为当地服务的资金循环,需要解除金融市场的二层构造问题.

作为既存的城市商业银行经营改善策略,首先,应该把城市商业银行,特别是优先做好资金筹措困难的2个城市的中小企业贷款的金融机构.

为此,减少政府的介入,应该健全企业管理.

6 总结

近几年,内蒙古经济快速发展的同时也存在着一些问题.首先,内蒙古城乡二元化发展,形成了金融市场的二层结构.而且城市与农牧区的经济发展差距越来越大.

1994年之前,内蒙古整体的经济发展,虽然有一些落后,但各个区域之间的差距并不大.根据1994年的中国金融制度改革和1998年金融制度改革,推进了内蒙古国有专业银行的商业化,内蒙古的大型企业迅速的发展,而县域中小企业资金筹措陷入了困境.由于县域中小企业的实力问题和信用等问题,2000年开始国有商业银行迅速的从县域融资中撤退.留下的支行几乎不进行放贷,成为了存款收集资金机构.另外,邮政储蓄收集的大量县域资金，并没有还原到当地服务于当地,而是大量的流出了当地.农村信用社是对农家,牧民进行放贷,但是由于资金力度的问题无法起到对当地产业化发展的支援.政策性银行也对农产品的规模以上生产进行政策性小额贷款，但对县域中小企业没进行放贷.在县级地区金融机构不够或根本没有,因此县域中小企业几乎不能与金融机构进行交易.结果,不正当的金融,民间高利贷增加,限制着县域经济发展.

针对这样的状况,笔者提出以下几点建议.

（1）政府的作用.（2）强化农村信用社经营效率.（3）规范政策性银行经营.（4）强化中小企业信用保障机构.（5）以日本的信用金库为参考,通过内蒙古地区合作银行的创立,协调内蒙古的县级地区中小企业金融市场和城市的大型企业金融市场及金融的二层机构之间的资金循环,促进内蒙古整体的经济发展.

今后,根据内蒙古金融机构的经营实地调查,对内蒙古的资金流出实际状况进行研究.

同时,对日本信用金库的经营进行调研,分析,作为内蒙古地区金融机构发展的参考.

（日语参考文献）

〔1〕伊藤修.日本型金融的历史构造[M].1997.

〔2〕大库直树.新银行论[M].钻石公司，2004.

〔3〕大垣尚司.金融unbundling战略[M].日本经济新闻社，2005.

〔4〕後藤新一.金融界.株式会社.教育，1988.

〔5〕关志雄.中国经济改革最后章[M].日本经济新闻公司，2005.

〔6〕川口弘共著.金融革命[M].日本E-SU，1969.〔7〕黑田东彦.原升值[M].日经BP公司，2004.

〔8〕敷下史郎·武士友生.中小企业金融入门[M].东洋经济报社，2002.