湖北村镇银行发展现状、问题及对策

杨学东

（湖北经济学院，湖北 武汉 430205）

湖北村镇银行发展现状、问题及对策

杨学东

（湖北经济学院，湖北 武汉 430205）

湖北村镇银行始建于2007年4月，截止到2011年4月，湖北已开业的村镇银行共有11家，在这四年时间里，湖北村镇银行发展状况如何，一直是我们课题组关心的重点。通过较长时期的追踪调查，结果有喜有忧，总体发展态势不错，但吸储难、融资渠道单一、支付结算系统不畅等问题依然没有改观。本文基于我们的调查分析，找到了湖北村镇银行发展过程中存在的问题，提出了相应的政策建议。

湖北；村镇银行；三农

一、湖北村镇银行发展现状

（一）村镇银行掀起新一轮开业潮

湖北村镇银行第一轮热潮始于2007年，当年的4月28日，华中首家村镇银行——湖北仙桃北农商村镇银行正式成立。2008年8月18日，湖北第8家村镇银行湖北汉川农银村镇银行成立。在短短一年半的时间内开业8家村镇银行，使当时湖北村镇银行的数量位居全国首位。

2010年9月14日，湖北天门汇丰村镇银行开业；2010年10月10日，武汉成立的首家村镇银行——江夏民生村镇银行正式营业；2011年3月4日，中国银行与战略投资者淡马锡富登金融控股私人有限公司合资设立的蕲春中银富登村镇银行在湖北省蕲春县正式开业，这是首家由大型商业银行联手境外战略投资者组建的合资村镇银行。另外，2010年8月4日，钟祥民生村镇银行召开了出资人会议；浦发银行拟在湖北设立的村镇银行也在积极筹备。至此，湖北正式开业的村镇银行数量已达11家（见表1）。据湖北省副省长赵斌透露，我省将在3年内新建56家村镇银行，为县域经济发展提供信贷支持。在沉寂了2年后，湖北又迎来了村镇银行成立的新一轮开业潮。

表1 ：湖北已开业的村镇银行

（二）村镇银行规模效应凸显

按照《村镇银行管理暂行规定》，在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。但据一位长期从事村镇银行研究的银监局官员测算，资本金低于2000万元的村镇银行不具有商业可持续的基础。

与之前成立的村镇银行相比，湖北新成立的村镇银行更加注重规模效应。江夏民生村镇银行的注册资本为8000万元，钟祥民生村镇银行注册资本为7000万元，蕲春中银富登村镇银行注册资本为3000万元，与湖北之前成立村镇银行平均1700万元的注册资本相比，新成立的村镇银行的“体量”增大了不少。据曾都汇丰村镇银行行长朱涛透露，汇丰已对曾都汇丰村镇银行增资3000万元，获注资后的村镇银行资本金达4000万元。

吸收存款的能力，也是考量村镇银行能否形成规模效应的另一个因素。对于如何吸储，江夏民生银行主要依托股东、贸易伙伴，同时还依托政府平台吸收批量存款，如和农业局、工商企业协会、创业协会等进行合作。据悉，开业当日，江夏民生村镇银行各项存款总额达到3.9亿元。凭借雄厚的资本金和良好的吸收存款的能力，民生银行武汉分行行长张金顺对江夏民生村镇银行有着“力争半年之内实现盈利”的信心。而从湖北第一批开业运营的村镇银行来看，大部分需要1~2年时间才能实现盈利。

（三）贷款担保抵押有所创新

目前，有质押物的贷款业务早已被其他金融机构抢走了，新成立的村镇银行要想做大，不进行担保方式创新，就无法跟其他银行竞争。

对此，江夏民生村镇银行推出了农户小额无抵押贷款业务。这种小额无抵押贷款主要针对缺乏有效担保方和可变现抵押物的农户，以农户的信用发放，主要用于满足农户的生产性需要。在贷款审核上，主要依据贷款户上年收入、上两年节余、家庭财产、品德、社会反映等指标综合评定。对于5万元以下的贷款，可以不用抵押，只需要提供身份证和生产经营资料就可以了。

天门汇丰村镇银行也在担保抵押上进行了创新。不同于传统的抵押贷款，天门汇丰村镇银行的贷款更注重对现金流和还款能力的分析，以此解决农村的企业和农户缺乏抵押品的瓶颈问题。以未来现金流作为质押的产品虽然还处于尝试和摸索阶段，但这一必将是村镇银行业务发展的一个方向。

二、湖北村镇银行存在的问题及原因

（一）村镇银行“不村镇”，发展偏离政策初衷

按照中国银监会发布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，村镇银行试点的目的是“解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题”，尤其是解决欠发达地区在农信社“一农”难支“三农”情况下的金融支农问题，可见村镇银行的地位是支农。

但根据银监会最新公布的数据，截至2010年11月，我国组建的新型农村金融机构425家，资本总额150亿元,吸收存款607亿元，发放贷款536亿元，其中农户贷款185亿元，占比35%，中小企业贷款277亿元，占比52%，农户贷款占比远低于中小企业贷款。

湖北现有的11家村镇银行，除了汉川农银村镇银行设在乡镇外，其他的均在县域，其中不少设在经济繁华区域。而从贷款投放看，中小企业、个体工商户等非“三农”领域的贷款占比不少。这与村镇银行扎根农村，服务“三农”的初衷相悖。

（二）公信力不高，吸储困难

与大型国有商业银行相比，村镇银行社会知名度低、网点少、业务简单，不少客户甚至把村镇银行看作是私人银行，担心资金的安全性，因此很难把钱存到村镇银行。根据对湖北某村居民的问卷调查显示：70%愿意将钱存入国有商业银行；20%愿意存入实力较强的农信社；只有10%愿意存入村镇银行。

难以吸收公众存款的另一个原因在于汇路不通，湖北村镇银行至今都没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容易出现差错事故。由于村镇银行只是在县城的一个孤零零的点（极少数开设了一两个支行），村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵，加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行。

（三）融资渠道单一，无法吸纳民间资本

截至2010年末，湖北地方法人银行业金融机构（不含小额贷款公司）)有94家，注册资本173.89亿元，其中，民间资本144.95亿元，占比达83.36%。自2008年以来，注册资本增加了37.73亿元，其中，民间资本增加28.75亿元，占增加额的76.19%。

从湖北省民间资本进入的机构类别来看，民间资本占比最高的是小额贷款公司，截至2010年末，全省设立小额贷款公司74家，注册资本33.9亿元，全部为民间资本，最大的公司注册资本金为3亿元，最小的为0.1亿元。已开业的63家小额贷款公司累计发放贷款92.49亿元，平均每笔贷款83.1万元，贷款余额32.78亿元。除黄冈一家规模较小的公司亏损4万元外，其余63家小贷公司全部实现盈利。民间资本占比稍次的是农村信用社，达99.66%；再次是地方法人银行机构，民间资本的平均占比为83.35%；占比最低的是村镇银行，仅为25.88%。

从湖北省民间资本转化为银行资本的渠道来看，主要有两种方式：一是增资扩股，这是民间资本进入具有银监会颁发的金融许可证的地方法人银行类金融机构的主渠道，占整个新增民间资本的48.28%；二是新设，以设立小贷公司为主要方式，占整个新增民间资本的51.72%。

（四）优惠政策力度不够，信贷产品缺乏创新

尽管湖北省人民政府办公厅早在2008年9月1日就下发了《关于支持村镇银行发展的通知》，《通知》第一条指出：“从2008年至2012年，村镇银行比照《省人民政府关于加快农村信用社改革和发展的意见》（鄂政发[2005]20号）有关农村信用社的税收优惠政策执行。”但对刚建立不久的湖北村镇银行而言支持的优惠政策显得太少，力度不够。村镇银行缺乏支持其发展的财政扶持、税费减免、支农再贷款等优惠政策，不利于其持续、健康地开展各项支农业务，激励和引导作用不够。

信贷产品缺乏创新，贷款营销困难。村镇银行信贷产品和服务、担保和抵押方式创新不足。目前，除了新近成立的天门汇丰村镇银行和江夏民生村镇银行在贷款担保抵押上有所创新外，湖北大多村镇银行在贷款中主要还是局限于传统抵押方式，如以住房、商铺、设备等进行抵押放贷，而缺乏新型的担保和抵押方式，小额信用贷款和农户联保贷款等业务未开展。

三、湖北村镇银行发展的政策建议

（一）正确把握市场定位，努力回归发展初衷

湖北村镇银行在服务“三农”的前提下，在服务对象和产品开发两方面应正确把握市场定位。湖北村镇银行的服务对象应为农户和微小企业；产品开发应为短期无抵押担保小额信贷。

目前，湖北省农村居民占全省总人口的50%以上，中小企业占企业总数的90%以上，这些人群在经济活动中收入少，经济实力差，金融需求满足程度最低，在社会经济生活和市场竞争中处于相对弱势地位，其融资难的问题已成为构建和谐社会的主要障碍。因此，湖北村镇银行为体现普惠制金融的精髓，应当义无反顾地把广大的贫困农户和众多的微小企业作为自己的服务对象。

金融产品的开发设计取决于客户群的经营活动的特点、对金融服务的需求以及村镇银行自身的优势。大量的贫困农户和微小企业在生产经营活动中对资金的需求大都属于零售式的小额需求，而可用于抵押担保的资产又不足。湖北村镇银行应该充分发挥自身优势，如村镇银行的员工与当地客户往往具有错综复杂的血缘、亲缘、业缘关系等，可以有效化解信息不对称所带来的逆向选择和道德风险等问题。

（二）加大产品创新力度，提升内部管理水平

湖北村镇银行要想在激烈的市场竞争中分得一份蛋糕，就必须结合自身的特点，进一步加大金融产品的创新力度，积极探索支持湖北三农金融产品的新模式。不断调整和优化现有的贷款评级体系和各项操作规程，综合利用各种贷款调查和风控技术，结合客户特点，推出个性化的金融产品和服务。因地制宜，与地方政府、行业协会、社会组织合作，在抵押品不充分的情况下不断探讨新的业务模式，通过自主创新，逐步摆脱对发起行的国度依赖。

为了提升湖北村镇银行的内部管理水平，在公司治理方面，要妥善处理好与发起行之间的关系，避免对发起行的过度依赖，要发挥其他投资者的治理作用，改善公司治理水平。在内部组织框架方面，要进一步明确内部职能划分，完善内部组织框架和各项管理制度，避免出现内部职责不明、管理混乱的情形，通过制度建设规范银行各项业务的运营。在风险控制方面，要特别注意村镇银行经营中的潜在风险，业务人员要深入基层，与借款人建立紧密联系，跟踪信贷资金流向，及时发现问题。在科技系统方面，要加大投入力度，开发出适合本行业特点的科技信息系统，提高服务效率。

（三）加大政策扶持力度，降低公共服务体系准入门槛

湖北村镇银行的发展壮大离不开税收政策、财政政策、资金政策的大力扶持。在税收政策方面，建议对村镇银行完全比照农信社标准，享受所得税减半和营业税减免的优惠政策，延长营业税税率优惠时间。在财政政策方面，中央财政应加大对村镇银行支农业务进行定向补贴的力度，提高补贴标准，延长补贴时间，引导村镇银行延伸和发展针对农村和农户的金融服务。在资金政策方面，人民银行应加大对村镇银行支农再贷款、再贴现的专项资金支持，以解决村镇银行支农信贷资金不足的困难。

支付结算系统不畅是当前所有村镇银行发展面临的最为紧迫的问题。人民银行、银监会等有关部门应该加强沟通协调，尽快帮助村镇银行加入大小额支付系统和征信系统，畅通村镇银行结算网络，提高村镇银行的服务效率和对客户的吸引力。

（四）优化农村金融生态环境，积极吸引社会资源

湖北村镇银行的发展离不开湖北农村金融生态环境的优化，促进湖北村镇银行业的发展应该与优化湖北农村金融生态环境的全局相结合。优化农村金融生态环境是一项长期的复杂系统工程，涉及到多个层面、多个部门，需要政府、企业、农户和农村金融机构共同参与。对此必须从三个方面努力：一是要完善金融风险分散、分担与补偿机制；二是要加大改革力度，探索符合农村金融特点的新型增信手段；三是要推动湖北地方社会整体信用环境建设。

湖北村镇银行的壮大还须积极吸引社会各方面的资源。一是要加大宣传力度，鼓励和引导金融机构发起设立村镇银行，特别是在湖北金融发展水平相对落后的地区发起设立村镇银行，充分发挥村镇银行这种微笑金融机构在湖北经济文化落后地区的相对优势；二是要充分发挥农村金融机构在发起设立村镇银行中的作用，积极利用此类机构在开展农村金融业务方面的专业优势；三是要充分利用湖北的社会资源，支持民间资本进入金融领域。

（注：本文系湖北金融发展与金融安全研究中心资助项目《湖北村镇银行发展状况追踪——基于普惠金融的视角》的阶段性成果，项目编号：2011JR007）

[1]湖北日报.吸储不易 湖北村镇银行难圆初衷[N].2010-03-05.

[2]湖北日报.湖北首家村镇银行“缺血”四年生存易壮大难[N].2011-09-23.

[3]许传华.湖北村镇银行营销的现在、问题与对策[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2010，（10）.

[4]银监会.村镇银行管理暂行规定[Z].2011-02-17.