面向三农定位 开展金融创新——对新时期大型城市农商行服务“三农”工作的思考

重庆农村商业银行 唐平

当前，社会主义新农村建设进入了新的发展阶段，我国金融业改革发展也处在一个重要的转折时期。如何适应城乡经济社会统筹发展要求，把“服务三农”与“商业运作”有机地结合起来，更好地发挥农村商业银行在新农村建设中的作用，是必须正确面对、认真研究和努力实践的重大课题。改制以来，我行根据新形势、新任务和新要求，在金融服务“三农”上进行了一些有益探索。实践证明，要深入推进金融服务“三农”工作，必须在思想观念、体制机制、制度流程、产品服务、风险管理等方面，积极探索，大胆创新，才能做到服务到位、风险可控、发展可持续。

一、推进思想观念更新，抓好市场定位

(一)坚持服务“三农”、服务县域、服务中小企业的市场定位是农商行现在和将来不变的选择

1、我们的主阵地在“三农”，特色在“三农”，竞争优势也在“三农”

农商行从信用社改革而来，其生存发展的根基在农村，在面对多元化的市场竞争，决定我行必须采取差异化的市场竞争策略和服务 “三农”的市场定位。我们应深刻意识到，在银行业竞争日益激烈的今天，没有任何银行能够在各个方面均保持领先，竞争已经进入专业化时代，银行应当避免低水平、同质化竞争，以专业优势和特色业务提升核心竞争力。

2、农村及县域市场前景广阔，大有作为

自2004年以来中央连续七年出台中央一号文件加强支农惠农力度，今年中央一号文件推出了一系列含金量高的强农惠农新政策，如强力推动资源要素向农村配置、放宽中小城市落户条件、加快中小城镇建设、修改土地法推动农村土地流转、建材下乡支持农民建房、落实和完善涉农贷款税收优惠、定向费用补贴等，这些政策及措施对促进农业稳步发展，促进农民持续增收，标志着我国“三农”工作已进入一个全新的机遇期。

3、农村各种配套制度及要素市场的建立和完善，将逐步改变农业贷款高风险、低收益的状况

林权、集体建设用地等农村要素市场的建立和完善，各类担保机构加大农村业务的拓展和农业保险的进一步推广，以及农民看病、就医、养老问题的解决，农业贷款的高风险、低收益将逐步得到改变，农村及县域市场正成为多家银行争抢的蛋糕，作为服务“三农”的主力军，更不会放弃这块蛋糕，也有理由做得更好。

(二)正确处理好服务“三农”与商业回报的关系

在风险可控的条件下追求利润和效益，这是商业银行的本质属性，也是股东价值最大化的基本要求。我们面向“三农”，既不能因为坚持商业运作就不去服务“三农”，也不能因为服务“三农”就放弃商业运作原则。虽然，通过商业运作来面向“三农”，要求既防控风险又实现盈利，有一定难度，

二、推进体制机制创新，激发内生活力

(一)新三农业务管理体制

1、加强服务“三农”的组织体系建设，逐步实行三农业务支行事业部制管理

以达到专业化管理，集中精力、集中资源，专心致志服务“三农”和县域经济，并在中后台增设三农会计核算、三农考核评价、三农信贷管理、三农风险管理、三农产品支持和服务三农县域事业部的专职机构和团队，实现三农业务单独核算、考核、评价，实行三农贷款单独审批制度，进一步强化全行“三农”业务发展的组织保障。

2、资源配置向“三农”业务倾斜

为有效解决“三农”和县域业务经营资源投入不足的问题，切实保障“三农”业务的发展，在安排全行各项经营资源时，优先保障“三农”资源配置。单独编制“三农”业务综合经营计划、单独配置经济资本、单独安排营业费用、单独安排固定资产投入。

(二)创新考核激励机制

一是建立以激励为主的考核体系，鼓励支行有效发放涉农贷款。

二是积极探索建立客户经理队伍有效的激励约束机制建设。

三是推进制度流程创新，指明操作路径,一要完善信用评级体系，让“三农”客户进得来。要针对“三农”和县域客户财务报表普遍不规范的实际，调整信用评级指标，减少财务数据要求。二要创新担保方式，让“三农”客户贷得到。通过拓宽担保方式，满足全面覆盖风险的要求。三要简化业务流程，使“三农”客户贷得快。根据“三农”和县域客户信贷需求时间急、金额小、用信频、期限短的特点，缩短流程链条，提高办贷效率。要按照“流程缩短、手续简化”的创新思路，将贷审会审批制改革为独立审批人制度。

三、推进产品服务创新，拓展市场客户

推出适应“三农”客户多元化金融需求的产品和服务，是做好服务“三农”工作的关键。目前的当务之急，就是要根据不同客户的需求和不同业务的风险控制要求，加大产品和服务创新力度，推出一系列深受“三农”客户欢迎的特色产品和服务。

(一)研发和推广面向三农的金融新产品

要通过对“三农”和县域经济的认真调研分析，按照“适合三农需求、收益覆盖风险”的原则，研发和推广面向三农的金融新产品。一是要围绕信贷产品链创新。农户发展水平各异，金融服务需求也各有不同，金融机构要创新一套完整的产品链来满足不同层面农户需求。二是要围绕担保模式创新。要寻求与地方政府、产业化龙头公司等强强联合，探索新型担保模式，破解农户担保难问题。

(二)新增有利于扩大服务“三农”覆盖面的新型渠道

不管是在城市，还是农村，银行的物理网点不可能无限扩展。要拓宽服务“三农”覆盖面，必须借助ATM、POS等现代电子银行新渠道。要进一步增加银行卡服务功能，提高支付结算的便利程度，加大自助机具投入力度，提高农村乡镇金融服务能力。可采取提供定时定点服务、布放自助机具等方式，为边远乡镇的农户提供及时、灵活的金融服务。