浅析中国村镇银行营运问题及其对策建议

方伊舟

摘要：村镇银行作为金融市场上的新型事物，其主要目标在于服务三农，其发展对于三农的发展有着积极的意义。但是，从目前村镇银行的运营中，我们注意到，村镇银行还存在社会认知度低，资金来源不足、市场定位偏离、专业人才匮乏、农村地区信用环境较差、政策扶持力度不够等问题，这就需要加大对村镇银行的政策扶持力度、明确定位服务三农的目标、拓展村镇银行的资金来源、建立现代人力资源管理模式。只有通过政府和村镇银行的共同努力，村镇银行才能真正实现持续快速发展。

关键词：村镇银行；问题；发展

中图分类号：F830文献标志码：A文章编号：1673-291X（2012）25-0058-02

村镇银行是在中国银监会的监督管理下，依据有关法律法规在农村建立的、其主要目的在于服务三农的金融机构。2006年，银监会按照“低门槛、严监管;先试点、后推开”的原则，在农村开展金融试点工作。截至 2010 年底，全国共有 349家村镇银行开业，这些机构为农村发展起到了促进作用。与城镇银行相比，村镇银行有着信贷决策链条短、贷款发放速度快、金融供给方式多样灵活等诸多优点，这些优点使得村镇银行在农村有着广阔的市场。与此同时，我们也看到，村镇银行在其运营过程中出现了不少问题。基于此，探讨当前村镇银行的问题以及有效的解决方式有着深远的意义。

一、中国村镇银行营运中存在的主要问题

1.社会认知度低，资金来源不足。村镇银行作为农村金融业的新鲜事物，由于其设立时间短、网点覆盖少、银行自身的品牌效应不强、经营经验少、提供的金融产品品种单一、结算方式不清晰等问题，这使得很多农村人对村镇银行的认可度不高，在存钱时往往不会把村镇银行作为自己理财的第一选择。同时，村镇银行多设立在经济比较落后的农村，当地人收入不高，闲置资金较少，这就直接影响村镇银行的资金来源总量。加之村镇银行产生时间短、与国有金融机构相比，其覆盖的网点不能形成一个网络，跨县市就不能取款存款，直接影响到乡镇银行自身的发展规模。从村镇银行存款的各种份额来看，对公存款在其中占有绝对的优势，而个人定期存款则明显低于对公存款，这就存在着潜在的风险，一旦对公存款量减少就直接影响村镇银行自身的经营。村镇银行作为新兴事物，在其起步阶段有着不容忽视的问题，由于其网点覆盖有限必然引起存款量的不足，存款不足又直接影响到贷款业务的开展，贷款业务少银行就缺乏持续运营下去的经济支持，直接制约扩大网点计划的开展。

2.市场定位偏离。中国银监会在设立村镇银行之初的目的在于服务三农，繁荣农村的金融市场、加大农村金融网点的覆盖，增强农村金融业的竞争力。但是，从目前村镇银行的设立来看，服务三农的目标往往只成为设立银行时一句空洞的口号，农民在村镇银行并没有得到真正的实惠，这些做法都严重偏离了村镇银行设立的市场定位。现在的村镇银行为了自身实力的提高，逐步淡化了自身服务三农的目标，打出“促进进出口企业发展”牌、“支持个体户发展”牌等，这些与服务三农的目标都出现了严重的偏离，农民从中得到的实惠少之又少。在村镇银行中，还有以发展农村、致富农民为口号，但由于其经营经验不足，其金融产品的推出并不能很好的实现满足农民农业生产的需要。

3.村镇银行专业人才匮乏。村镇银行中金融方面的专业人才总量和质量都不能满足村镇银行持续发展的需要。一方面，村镇银行现有的专业人才在总量上明显缺乏，在村镇银行的从业人员中，接受正规的金融方面教育的人数较少，从业人员中具有专门的管理经验和从业经验的比重较低。另一方面，村镇银行的从业人员的专业素质明显偏低，其金融运营能力和金融业的管理能力等都很难适应村镇银行发展的需要。最后，我们不难看出，村镇银行其自身对于人才的吸引力有限，更多的专业人才愿意选择网点覆盖全、金融机构信用高、收入水平较高、工作环境优越的银行，从这一点来看，村镇银行与城镇银行相比还有很大的差距，这就带来了专业人才很少愿意留在村镇银行的局面，在很大程度上加剧了人才不足的问题。

4.农村信用环境较差，不利于开展信贷业务。银行作为一种信贷机构，其发展很大程度上依赖于信誉，这种信誉既包括银行自身的信誉度也包括存款人和贷款人的信誉。但是，从目前中国农村的信用来看，农村人的信用往往是建立在熟人之间，熟人间以亲情友情等为纽带进行借贷，这种借贷由于手续简单、费用低廉，其借款还款的范围很小，不涉及到陌生人。但是村镇银行作为一种信贷机构，其借贷就不能简单的归于熟人之间，这就需要对农村信用有着更高的要求，由于农民与村镇银行所掌握的信息量的不对称、金融知识水平不均衡，就很容易导致农民在借贷的时候不能很好的理解金融行为的实质和后果，这就为金融借贷带来了潜在的风险。同时，我们看到，有担保的债权更容易获得保护，但是农民缺乏有效的抵押品和担保品，这就给银行带来了潜在的风险，这也严重制约着村镇银行的发展。

5.政策扶持力度不够。村镇银行作为农村金融业的新鲜事物，其自身承载着服务三农的重任，也承担着繁荣农村经济的重任，这些对于高成本、低收益的村镇银行来说，单靠自身的发展很难实现。这就要求政府在村镇银行发展的各个环节，依照其发展的不同时期和不同需求，在政策上给予大力支持，增强村镇银行在各种银行中的竞争力。但是，从目前中国村镇银行的各项政策来看，还远远不能满足其发展的需要，从而不能很好的调动农民、农村、农业发展的积极性。

二、中国村镇银行发展的对策建议

1.加大对村镇银行的政策扶持力度。首先，通过税收优惠和财政补贴方式，直接降低村镇银行的设立和运营成本，从而可以扩大村镇银行的网点覆盖，实现服务三农的目标。其次，从目前中国村镇银行的资金来看，存贷款并不活跃，其自身经营的活力明显不足，如果国家按照其他商业银行的存款准备金率来对村镇银行征收的话，村镇银行就会明显缺乏资金活力。基于此，国家可以通过财政政策，分阶段有步骤的降低村镇银行的存款准备金率，通过财政的调节，使得资金实现流转到三农领域。再次，银监会应通过政策调节，在风险可控的范围内，鼓励村镇银行大量发放贷款，增强其自身的营运能力。为活跃村镇银行的发展，可以在农村地区多设立分支机构，这样既可以方便农民，又能增加存贷款的业务量。最后，应建立相应的风险补偿机制。村镇银行的服务对象是农业、农村、农民，由于农村还是主要靠天吃饭，自然灾害为农业的发展帶来了很大的威胁，国家应在财政上给予村镇银行大力的支持，对于出现自然灾害的情形可以有效的帮助农民渡过难关，真正实现服务三农的目标。

2.明确定位服务三农的目标。村镇银行其产生的初衷在于服务三农，解决农村金融机构覆盖低、存贷款不方便的问题。但是，从目前很多村镇银行的发展模式和定位来看，很多村镇银行并没有将三农的利益最大化作为自身推出业务的立足点，而是以实现自身利益最大化为目标。这将严重违背村镇银行的设立初衷，村镇银行如果以实现自身利益为主要经营目标，则会与其他商业银行没有区别，这就不能发挥其以专补缺、以小补大、以质取胜和扎根农村的经营理念，同时，也不能有效的利用资源本土化的优势，有序的开展农村的金融业务。基于服务三农的定位，村镇银行可以在以下方面做出努力。首先，根据农民收入结构，可以在一定限度内放宽农民贷款的要求，当农民还款出现一定问题时，可以在风险可控的范围内，延长农民还款的时间和适当调整一下还款方式。其次，村镇银行可以根据农民的金融知识水平和金融需求，推出适合农民的理财产品并提供金融业务咨询，对当地农业大户可以提高贷款的比例和简化贷款的手续。最后，村镇银行可以丰富农民的理财产品，逐步树立自己的品牌，提高自身的信用。

3.拓展村镇银行的资金来源。村镇银行的活力来源于存贷款的总量，而存款的总量又会严重制约贷款的比例，这就需要村镇银行可以通过多种途径，来拓宽自身的资金来源。首先，政府应发挥自身的财政优势地位，将与农业相关的国库财政资金、社保基金、财政补贴等都存入村镇银行中。其次，村镇银行应在树立自身品牌的同时，通过经济手段来吸引当地居民将存款存入村镇银行中，这样既可以使当地居民很好的了解村镇银行的设立初衷，又可以增加自身资金的来源。最后，村镇银行应努力提高自身的服务水平和业务能力，同时努力完善村镇银行的基础设施，让客户可以真正体会到村镇银行的服务水平和专业程度，从而提高村镇银行的影响力。

4.建立现代人力资源管理模式。村镇银行的发展，归根结底还是需要人才的支持。面对激烈的竞争，村镇银行必须努力引进人才，并能通过有效的管理模式留住人才。首先，村镇银行需要对现有人员进行培训，努力提高其专业素质和服务水平，增强其对金融知识的了解和业务的操作，同时，创造机会让村镇银行的员工可以到大型国有银行进行体验和学习。其次，增强人才的管理。在人才的选聘上，就要公开选聘，竞争上岗，对引进的人才要进行专门的业务培训，并努力培养其吃苦耐劳的精神，与此同时，针对村镇银行的特点，应使得引进的人才可以充分学习和了解农业知识、清楚农村环境和农业生产流程。最后，应建立人才竞争机制。在人才选聘之后，要定期通过业务考核提升人员的水平和竞争意识，充分挖掘每个职工的潜能，实现村镇银行、人才和社会的全面提升和发展。

三、结语

村镇银行在其发展过程中，面对的突出问题就在于资金不足，这将严重制约着村镇银行的持续发展。针对这一问题，村镇银行应努力提高自身管理水平和运营能力，同时，这也需要政府通过政策上的扶持，为村镇银行的发展提供良好的环境。只有村镇银行和政府共同努力，才能不斷拓宽村镇银行的资金来源渠道，实现村镇银行持续健康发展。