大学生助学贷款长效机制初探

黄两旺

（黎明职业大学，福建泉州 362000）

大学生助学贷款长效机制初探

黄两旺

（黎明职业大学，福建泉州 362000）

本文探讨了如何建立符合我国国情的大学生助学贷款的长效机制，来实现贷款的顺利发放和回收。国家可对落后地区的助学贷款贴息提供更多的资金支持，并建立有效的担保制度。

国家助学贷款；制度缺陷；低效运行；长效机制

大学生助学贷款是在党中央和国务院的领导下，由中国人民银行联合财政部、教育部共同设立的，来帮助高等院校中家庭条件较差的学生完成学业的一项贷款政策，这是在高等教育实现收费机制后的配套措施，是完善我国高等教育体制的重要举措。

一、大学生助学贷款制度的低效运行

主要表现为拖欠贷款。一般来讲，拖欠学生助学贷款的形式主要分为三大类：第一类为无意违约型。大学里面办理助学贷款的学生一般为家庭条件较差的学生，办理贷款时间和毕业后的还款时间较长，一般为4至7年的时间，特别是在这些学生毕业参加工作后，由于缺乏各方面的经验，也不善于理财，时间久了之后往往会忘记具体的还款期限，出现无意违约的情况。第二类为有意违约型。这又表现为故意违约和恶意拖欠。恶意拖欠顾名思义，就是借款的学生到还款期限时，由于种种原因故意逃避还款，或因为无力支付贷款，或者因为有还款能力而故意不予还款。第三类为被迫违约型。有些学生毕业后并没能找到收入水平较高的工作，甚至于根本就找不到工作，因此导致这些借款人难以按期还款。

二、大学生助学贷款制度低效运行的原因

1．国家助学贷款的制度缺陷：政策性贷款与商业贷款的矛盾。大学生助学贷款的银行一般多为工、农、中、建等商业银行，而商业银行作为市场经济中的一份子，是以追求盈利最大化为目的的，其所看重的是资金的安全性、营利性、流动性，而这与大学生助学贷款的本质有着巨大的区别。高校的助学贷款存在着一定的缺陷，作为一项扶助政策，设计之初是不以市场经济规律为基础的，这种先天性的缺陷导致了各大商业银行不会全力地去推行大学生助学贷款制度。

2．贴息政策与助学贷款需求的矛盾。大学生助学贷款政策对贴息的规定是：中央直属的高等院校的助学贷款贴息由中央财政负责，而地方院校的助学贷款贴息由当地财政负责解决[1]。在这样的政策下，对中西部和东部地区的院校来说，就会产生两级的情况。经济发达的东部地区，家庭的经济情况普遍要好于西部，申请助学贷款的学生数量相对较少，而对应的当地政府的财政情况却要远远好于中西部，这样造成经济发达地区助学需求少、当地财政富裕的状况；相反，在经济较为落后的西部地区，家庭经济收入一般不高，助学贷款需求多，而当地财政收入有限，很难将财政收入大量用于助学贷款的财政补贴，这种矛盾现象影响着国家助学贷款机制的有效运行。

3.风险补偿机制存在的问题。在2004年6月出台的《关于进一步完善国家助学贷款的若干意见》中，国家为了鼓励银行积极开展大学生助学贷款业务，秉承“风险分担”原则，建立起了国家助学贷款风险的补偿机制。其中规定：成立大学生助学贷款风险补偿机制，以及风险补偿基金，由财政部和各高等院校分别承担百分之五十，因此各高校学生的助学贷款还款情况与高校紧密联系在一起，不仅给予了高校承担风险补偿基金，对银行发放的助学贷款坏账进行一定的经济补偿，也使得高校积极关注贷款学生的还款情况。[2]这种风险补偿机制本身存在问题，高等院校不是政府机构，也不是公共机构，承担风险补偿基金是不合时宜的。

4.信用贷款管理能力不足。我国的社会信用体系远没有建立起来，相应的不守信所带来的惩罚微乎其微。在大学生助学贷款政策中，政策设计者也在一定程度上忽略了贷款风险的防范。同时，贷款学生毕业后的财务收支状况、信用状况无法得到及时的跟踪，很难对贷款学生出现违约欠款时予以处罚或者警告，这都在一定程度上增加了贷款的风险，影响了贷款机制的高效运行。

三、大学生助学贷款长效机制的建立和完善

1.商业银行可采取的措施。商业银行虽然是以盈利最大化为目的的市场机构，但也可以采取一定的措施来刺激贷款学生及时还款。银行可实行一些优惠政策，促使贷款学生尽快还款。例如开始时，简化和优化贷款手续，适当延长还款期限以减轻学生的还款压力，同时，对于提前还款的学生可以给与利率或者贴息的优惠，对从事特殊行业的贷款学生，可适当延长还款期限，减免部分贷款，这样不仅能减轻学生和银行的压力，也可以获得较好的社会效益，有利于大学生贷款机制的高效运行。

2.加强国家对落后地区助学贷款贴息力度。现行的政策中，地方院校的国家助学贷款贴息由地方财政负责，这给较贫困的中西部地区的财政带来较大的压力，从而影响了助学贷款的顺利发放。此时，国家应该给这些地区的财政进行一定额度的资金补贴，减轻贫困地区的财政压力，促进国家助学贷款的顺利发放。

3.建立有效的担保制度，促进担保贷款的发展。目前，大多数的大学生助学贷款无须资产抵押即可获得，这在一定程度上增加了贷款的风险，因此建立起有效的担保制度是解决这个问题的关键。在担保方式上，可以灵活处理，实现连锁化和多样化。所谓担保方式的多样化，是指采用抵押、质押担保等，或者高校、企业、亲属等都参与进来，实现各种方式的结合；所谓担保方式的连锁化，是指由多人或机构一起进行担保，这使得担保人或者机构有了担保责任，避免了银行承担过大的贷款风险，在有了担保的基础上，贷款人可以申请延长还款期限，缓解大学生助学贷款的担保压力，从而缓解由学校集中申请助学贷款的担保压力，还能按时收到学生的学费。

4.构建适合有效的还款机制。为了提高我国助学贷款的还款率，必须对我国目前的助学贷款的还款机制进行改革和完善。其一，延长还款的期限。还款的期限和利率可根据贷款学生的实际情况而定，就还款利息来说，对提前还款的学生应给予利息上的优惠，提高延期还款收取的利息；还款期限也应考虑学生的工作情况和经济承受度，这样可以摊抵平均的还款金额，从而减少借款学生的还款负担，通过这些措施，可以鼓励学生尽早还款，有利于借款学生根据自身的实际情况按时还款，减少贷款的违约率。其二，采取灵活的还款方式。已申请助学贷款的学生大多为经济状况不好的学生，毕业之后工资待遇情况也因人而异，因此对还款期限、还款金额、还款方式等也应该给予更人性化的多重选择。目前还款方式一般为到期一次还清，或分期定额的方式，这对于刚刚步入社会的贫困大学生来说压力也是巨大的。因此，各地方政府可根据当地的实际情况，按照安排学校的层次、就业方向、家庭现实状况、工资平均水平等因素制定出更加细化的还款细则，还款的形式也可以更加灵活，除了分期定额外，也可以推出定期定额、分期不定额、定期不定额等方式，这都会在一定程度上减少违约率，提高学生还款的积极性。

[1]刘忠燕.我国国家助学贷款存在的问题及改革思考.中国高教研究,2008(1).

[2]赖颖.国家助学贷款的现状及对策浅析[J].科技信息:科学教研,2008（5）.

[3]罗建华.国家助学贷款偿还风险与防范对策探讨[J].宜宾学院学报,2006（7）.

[4]李文利.关于国家助学贷款的现状分析与未来思考[J].北京大学教育评论,2004(1).

[5]张立英.高校在国家助学贷款中的责任研究[J].教育探索,2011(5).

[6]杨克瑞.制度分析与国家助学贷款的政策反思[J].清华大学教育研究,2004(2).

[7]宋振.我国国家助学贷款模式设计研究[J].中州学刊,2011(1).

book=99,ebook=99

G647

A

1008-178X（2012）07-0085-02

2012-04-11

2008年福建省教育厅A类社会科学研究项目（JA08267S）。

黄两旺（1979-），男，福建泉州人，泉州黎明职业大学讲师，硕士，从事思想政治教育研究。