我国商业银行“暴利”原因分析

田海涛 陈烁羽

一、主要原因和根本原因

我国商业银行为何如此赚钱，甚至外资银行在我国资产规模和净利润也有显著的增长。我国商业银行无论与我国其他产业横向比较，还是与其他国家的商业银行纵向比较，盈利能力都是首屈一指的，本人认为因导致我国商业银行能如此盈利的主要原因和根本原因。

1.我国商业银行赚钱的主要原因是我国相较于其他国家的巨大的存贷差。周小川行长所说的“我国存贷款基准利率的利差大致在3%左右”，这是基准利率而已，而实际情况是，目前我国存款利率是3.5%，贷款利率是6.56%，而且各商业银行还会对贷款利率进行上浮调整，再加上贷款的手续费用，息差远超过3%，高于西方国家1%～1.5%的平均水平。虽然我国商业银行的存在巨大的存贷差，但无论是贷款来源还是存款来源都十分充足。从贷款需求来说，我国贷款需求远远大于供给，以至于很多企业出现融资难的困境，而企业如果从银行以外的其他渠道融资，将会付出比银行更高代价，所以银行很容易贷出自己的资金，而且有广泛的挑选余地。从存款方面来说，虽然我国的储蓄率从远期看呈下降的趋势，但就目前来说我国国民的储蓄率还是相当高，国人固有的思想还是将钱存在银行，尽快现在已经是负利率，所以商业银行的存款也并不匮乏。极端的来说，商业银行能吸收多少存款，就能放出多少贷款，就能获得多少利润，而且是巨额利润。

2.我国商业银行赚钱的根本原因是我国经济的持续稳健发展。在2011年中，中国的国民生产总值达到471564亿元，比2010年增长百分之9.2%，从2002年起，中国的GDP增长率已经连续10年超过9%，经济态势十分良好，各个产业都有了巨大的发展，中国经济的良性发展是商业银行赚钱的根本原因。经济决定金融，良好的经济促进金融的快速发展，形成良性循环，正因为有中国经济稳定快速发展的大环境，才有了各个产业快速健康的发展。从企业方面来讲，经济的良性发展，扩大了需求，企业会扩大产能，增加供给，从而形成了对贷款的需求，而且经济的发展，使得企业的风险降低，能干持续发展，从而降低了商业银行的不良贷款率。从居民方面来讲，经济的快速发展，增加了居民的收入，从而增加了消费和储蓄，增加了社会总需求和社会总储蓄，在为商业银行提供资金来源的同时也促进了经济的良性循环，使得商业银行能够持续低风险的盈利。

二、我国商业银行巨额盈利的其他原因

1.从中间业务的获利，虽然与西方商业银行相比，我国的中间业务相对来说所占比重还比较低，但并不代表我国商业银行在中间业务的获利能力低。原因是我国的中间业务已经脱离了传统意义的中间业务的本质，通俗来说是增收大量业务的手续费。据官方公布的数据显示，目前银行业的服务项目共计1076项，其中226项免费，占比21%；收费项目850项，占比79%。在银行业服务项目中，个人业务服务项目共276项，其中个人有偿服务项目共196项。可见我国的中间业务大多数是增加服务项目的收费，从而赚取手续费，而这些服务项目大多数在西方都是免费的。

2.我国商业银行的相对的垄断地位，我国银行市场实行核准制，既要达到标准，还需要审核通过才可以开立，这就形成了相对较高的准入门槛。使得原本就不多的商业银行数量保持相对稳定，而且银行市场主要由几大商业银行把持，很难形成有效竞争。虽然近年来不断有外资银行进入我国，但我国目前的政策对外资银行的限制较大，使其很难形成竞争力，虽然这些外资银行的资产规模不断扩大，但很难对四大国有银行构成威胁。我国商业银行的垄断地位，使得其议价能力提高，几大国有银行在调整银行收费价格的时候，相互之间经过沟通，消费者只能是被绑架，被动的接受服务。

3.我国商业银行目前不良贷款率维持较低水平。由于国家的注资，以及目前中国经济的良性发展，以及个人按揭贷款尚处于开始阶段，我国商业银行的不良贷款率相对稳定，使得银行轻装上阵。但这也应引起我们的警惕，一旦我国的经济出现问题，将会导致商业银行的不良贷款率急速反弹，从而影响商业银行的利润。即使是中国的经济能够继续保持良好的态势，个人按揭贷款也存在一定的风险。我国目前个人按揭贷款违约率并不高，主要是按揭贷款尚处于开始阶段，例如一个30年的按揭贷款，现在只进行到8年。而借鉴西方国家的经验，一般不良贷款违约率上升主要处于这个贷款的中后阶段，随着时间的推移，我国商业银行同样面临相应的风险。

4.我国企业缺乏融资渠道。我国的大多数企业，尤其是中小企业，缺乏融资渠道，对他们来说最好的融资渠道就是银行。由于我国金融市场的不健全，广大中小企业想要融资，只有一下几种渠道，私募、IPO、企业债，银行贷款，而前三项对于一般的企业来说难度太大，而高利贷很少企业能承担，因为大多数的高利贷利率都要远超过行业的平均利润率，并且非法集资是违法的，所以银行就成了中小企业的救命稻草。如果我国有更广泛的金融市场，多种融资渠道，将会极大的改善这种情况。

参考文献

[1]孙晓燕．中小企业融资问题探讨 [J].商场现代化,2008(15）.

[2]中国国家统计局．中国统计年鉴,2010.

作者简介：田海涛（1989-），男，河北邯郸人，就读于重庆西南大学经济管理学院，研究方向：金融。陈烁羽（1989－），女，河北沧州人，就读于西南大学经济管理学院，研究方向：金融。

（责任编辑：李娜）